Главната цел на повеќето инвеститори е да соберат доволно пари на пазарот за да ги финансираат своите години за пензионирање. Сепак, многу инвеститори не се сигурни како правилно да ги извлечат парите од нивните сметки откако навистина ќе заминат во пензија. Стратегијата за кофа за пензионирање е една од многуте стратегии за повлекување што инвеститорите можат да ги користат. Сепак, навистина е неверојатно важно да научите како да ја имплементирате оваа стратегија. Размислете да работите со финансиски советник додека го креирате или менувате вашиот план за пензионирање.
Која е стратегијата за кофа за пензионирање?
Стратегијата за кофа за пензионирање е инвестициски пристап кој ги одделува вашите извори на приход во три кофи. Секоја од овие кофи има дефинирана намена врз основа на тоа кога се парите за: итна (краткорочна), среднорочна и долгорочна.
Идејата зад оваа стратегија е дека ќе имате пристап до готовина на краток рок, така што нема да мора да се грижите за флуктуациите на берзата. Теоретски, не треба да мора да ги продавате вашите инвестиции за време на пад на пазарот за да ги финансирате вашите годишни повлекувања. Кофите се полнат со приходи од камати, дивиденди и перформанси на вашите инвестиции.
Како да се користи стратегијата за кофа за пензионирање
За да го извлечете максимумот од стратегијата за кофа за пензионирање, ќе треба да следите конкретни планови за секоја корпа. Еве како да управувате со секоја кофа, заедно со околу хо и колку да додадете во секоја корпа.
Непосредна кофа
Готовинските и другите ликвидни инвестиции се во непосредна, или краткорочна, кофа. Овие инвестиции вклучуваат ЦД-а со кратко траење, американски државни записи, штедни сметки со висок принос и други слични средства. Ќе ја наполните оваа кофа со инвестиции кои се ликвидни, што значи дека лесно се претвораат во готовина. Иако заработувачката камата на овие пари е привлечна, главниот фокус е на намалување на ризикот и осигурување дека парите се таму секогаш кога ви се потребни.
Идеално, ќе сакате да чувате доволно готовина во непосредната кофа за да платите до две години трошоци. Значи, ако планирате да трошите 50,000 долари годишно во пензија, тогаш ќе сакате да се обидете да достигнете 100,000 долари во оваа кофа.
Средна кофа
Оваа средна кофа ги покрива трошоците од 3 до 10 година од пензионирањето. Парите во средно кофа парите треба да продолжат да растат за да се одржи чекор со инфлацијата. Сепак, ќе сакате да избегнете инвестирање во средства со висок ризик.
Вообичаените средни инвестиции вклучуваат обврзници и ЦД со подолг рок на доспевање, приоритетни акции, конвертибилни обврзници, фондови за раст и приход, акции за комунални услуги, REIT и многу повеќе. Работата со финансиски професионалец може да ви помогне да ги одредите инвестициите што ќе ги исполнат вашите инвестициски цели.
Долгорочната кофа
Долгорочните инвестиции се оние што го имитираат историскиот принос на берзата. Овие средства го растат вашето гнездо јајце повеќе од инфлацијата, а исто така ви овозможуваат да ги наполните вашите непосредни и средни кофи. Долгорочните кофа инвестиции се инвестираат во поризични средства кои можат да бидат нестабилни на краток рок, но имаат потенцијал за раст во текот на 10 години или повеќе.
Со стратегијата за кофа за пензионирање, вашата долгорочна корпа треба да има разновидно портфолио на акции и сродни средства. Треба да се распредели на домашни и меѓународни инвестиции кои се движат од акции со мала до голема капа.
Добрите и лошите страни на стратегијата за кофа за пензионирање
Не постои единствена стратегија за пензионирање што одговара на сите. Понатаму, стратегијата што функционира добро во почетокот на пензионирањето може да биде помалку задоволителна подоцна. Значи, пред да ги распределите вашите пари според стратегијата за пензионирање, измерете ги добрите и лошите страни на овој пристап.
Една од добрите страни на стратегијата е тоа што помага да се контролираат емоциите за време на нестабилноста на берзата. За време на надолните години на берзата, не треба да се грижите за продажба со загуба. Вашите годишни повлекувања се направени од непосредната кофа. Оваа кофа инвестира во релативно безбедни, високоликвидни сметки како што се штедни сметки, сметки на пазарот на пари, ЦД-а и краткорочни државни обврзници. Друга предност е што оваа стратегија обезбедува патоказ кој отстранува дел од нагаѓањата во планирањето на приходот за пензионирање.
Оваа стратегија може да биде премногу конзервативна за некои пензионери. Ако држите премногу во вашите непосредни и средни кофи, вашата корпа за долгорочен раст нема да ги надмине вашите повлекувања и инфлација. Ова може да доведе до намалување на приходите како што стареете. Друг потенцијален недостаток на стратегијата на кофата е тоа што ја игнорира распределбата на средствата. Еден од основните начела на инвестирањето е диверзификација преку распределба на средства. Оваа стратегија не дефинира како да се инвестира секоја кофа или сметка за ребалансирање за време на добри или лоши години.
Како да ја одржите вашата стратегија за кофа за пензионирање
Иако стратегијата за кофа за пензионирање ви кажува каде да ги чувате парите, тоа не е целосна стратегија. Не споменува какви видови инвестиции да се чуваат, стапката со која треба да ги повлечете или како да ги ребалансирате.
Да речеме дека сте ги наполниле првите две кофи. Берзата значително порасна, што го надминува вашето портфолио кон акции со висок ризик. Стратегијата за кофа за пензионирање не советува да продадете дел од долгорочните за да го намалите ризикот и да доловите дел од тие придобивки. Поради оваа причина, најдобро е да поставите стратегија за ребаланс на врвот на стратегијата на кофата.
Алтернативи на стратегијата за кофа за пензионирање
Постојат голем број други начини да ги организирате вашите финансии за пензионирање. Алтернативата позната како правило од 45% бара вашите пензиски заштеди да генерираат околу 45% од вашиот приход пред оданочување, пред пензионирање секоја година, со бенефиции за социјално осигурување кои го покриваат остатокот од вашите потреби за трошење. Тоа значи дека просечниот пензионер ќе треба да замени помеѓу 55% и 80% од нивниот приход пред пензионирање, пред оданочување за да го одржи својот сегашен начин на живот.
Друга алтернативна стратегија за пензионирање е систематското повлекување. Овој тип на план за исплата обично се генерира со продажба на акции или други хартии од вредност во вашето портфолио. Овие хартии од вредност може да се продаваат пропорционално на целото вашето инвестициско портфолио, што ја одржува вашата распределба на средства на целта. Само имајте на ум дека исплатите не се прилагодуваат врз основа на статусот на пазарот или стапката на поврат на инвестициското портфолио.
Крајна Линија
Стратегијата за кофа за пензионирање препорачува создавање три кофи за вашите пари - краткорочни, среднорочни и долгорочни. Овој пристап издржува краткорочни падови на пазарот за да ги спречи инвеститорите да продаваат ниски за да ги покријат месечните трошоци. Стратегијата има некои недостатоци кои бараат распоредување на дополнителни стратегии за да се намали ризикот.
Совети за планирање на пензија
Создавањето добро дефиниран план за приход од пензија често вклучува добивање стручен совет. Финансиски советник може да обезбеди непристрасни сознанија за тоа како да го инвестирате вашето портфолио за да ги задоволите вашите потреби за приход од пензионирање. Не мора да биде тешко да се најде квалификуван финансиски советник. Бесплатната алатка на SmartAsset ви одговара со најмногу тројца финансиски советници во вашата област и можете да ги интервјуирате вашите советнички натпревари без трошоци за да одлучите кој е вистинскиот за вас. Ако сте подготвени да најдете советник кој може да ви помогне да ги постигнете вашите финансиски цели, започнете веднаш.
Постојат бројни стратегии што ги користат пензионерите за да создадат приход од пензија. За да се обезбеди најголема флексибилност, помага да се изгради поголемо гнездо јајце. Нашиот калкулатор за инвестиции им овозможува на инвеститорите да приспособат повеќе фактори за да прогнозираат колку ќе порасне нивното гнездо јајце. Овие фактори вклучуваат почетна состојба, годишни придонеси, годишни приноси и временска рамка.
Фото кредит: ©iStock.com/simpson33, ©iStock.com/Soulmemoria, ©iStock.com/dobok
The post Која е стратегијата за кофа за пензионирање? се појави прво на блогот SmartAsset.
Извор: https://finance.yahoo.com/news/retirement-bucket-strategy-193352590.html