Зошто можеби ќе треба да заштедите двојно повеќе за пензионирање од вашите родители

Колку ќе треба да заштедите пред да се пензионирате? Тоа е едноставно прашање во коренот на плановите на повеќето луѓе за нивните златни години. Одговорот, сепак, може да биде многу покомплициран.

Користејќи истражување што ја преиспита одржливоста на популарната стратегија за планирање пензионирање позната како правило од 4%, стратег за портфолио на Морнингстар откри дека сегашните штедачи можеби ќе треба да чуваат двојно повеќе пари секоја година во споредба со минатите стапки на штедење на луѓето кои веќе се во пензија. .

Финансиски советник може да ви помогне да ги процените вашите потреби за приходи во пензија и да смислите план за да ги исполните. Најдете доверлив советник денес.

Ажурирање на правилото од 4%.

Со децении, правилото од 4% беше столб на планирањето на пензионирањето. Ова основно правило, развиено од финансискиот планер Вилијам Бенген во 1994 година, диктира дека пензионерите можат да ги зголемуваат своите заштеди во текот на 30 години со повлекување на 4% од нивното гнездо јајце во првата година од пензионирањето и прилагодување на следните повлекувања за инфлација секоја година. Оваа едноставна стратегија има за цел да обезбеди стабилен и сигурен приход за пензионерите со избалансирани портфолија (50% акции, 50% обврзници)

Класичниот пример често се користи за да се илустрира правилото од 4% пензионер со 1 милион долари заштеда во пензија. Користејќи го правилото од 4%, овој хипотетички пензионер ќе повлече 40,000 долари во првата година од пензионирањето, а потоа ќе ги зголеми следните повлекувања според стапката на инфлација. Со тоа ќе се обезбеди дека нема да останат без пари најмалку 30 години.

Но, истражувачите на Morningstar велат дека ниските приноси на обврзниците и преценетиот пазар на капитал се примарните причини поради кои стапката на повлекување од 4% „може повеќе да не е изводлива“. Наместо тоа, тие открија дека 3.3% е посоодветна почетна стапка на повлекување за пензионерите со избалансирани портфолија кои бараат фиксен годишен приход за пензионирање.

Со првично повлекување само 3.3% од своето портфолио, пензионерот има 90% веројатност да одржи позитивно салдо на сметката по 30 години, откри Морнингстар. Колку е потешка позицијата на капиталот на портфолиото, толку треба да биде помала почетната стапка на повлекување.

Приказна продолжува

Зошто треба да заштедите повеќе

Ејми Си.

Прво, пензионер кој треба да генерира 40,000 долари годишен приход ќе треба да има повеќе заштедени до моментот кога ќе почнат да ги повлекуваат своите пари ако нивната почетна стапка на повлекување е 3.3%. Додека лицето кое го следи правилото од 4% може да повлече 40,000 долари во текот на првата година од пензионирањето, Арнот пресметал дека на некој што се придржува до новата стапка на повлекување од 3.3% ќе му требаат 1.21 милиони долари заштеда или 21% повеќе од лицето кое го следи правилото од 4%.

Второ, луѓето кои се уште се со години или децении далеку од пензионирање може да се соочат со посилни спротивставени ветрови што би можеле да го ограничат нивниот принос во споредба со сегашните пензионери, напиша Арнот.

„Поради двојните опасности од ниските почетни приноси на обврзниците и историски високите вреднувања на капиталот, пензионерите веројатно нема да добијат приноси што ќе одговараат на оние на минатите инвеститори кои моментално се блиску до возраста за пензионирање, имаат корист од поволните пазарни ветрови во последните три до четири децении“, напиша таа. „Но, помладите инвеститори можеби ќе треба да заштедат значително повеќе за да создадат доволно заштеди за да одржат повлекувања кога на крајот ќе се пензионираат“.

Колку повеќе ќе треба да штедат помладите инвеститори секоја година? Приближно двојно.

Арнот откри дека 30-годишник кој почнал да штеди за пензионирање во 1985 година може да заштеди 5,000 долари годишно и да изгради гнездо јајце од 1.212 милиони долари до 65-тата година. (Нејзината пресметка претпоставува поделба 60/40 помеѓу акциите и обврзниците, како и годишните приноси кои се „во согласност со пазарните просеци“.)

Сепак, 30-годишен инвеститор денес со балансирано портфолио 60/40 што заработува 6.2% годишно би требало да заштеди двојно повеќе од инвеститорот одозгора. Попрецизно, 30-годишник денес мора да одземе 10,296 долари годишно во текот на 35 години за да го достигне платото од 1.212 милиони долари што е потребно за поддршка на стапката на повлекување од 3.3%.

Ова можеби е застрашувачко за многумина, но Арнот вели дека инвеститорите не треба да очајуваат. Ако не е можно повеќе заштеда, тие можат да инкорпорираат стратегии кои не се портфолио, како што е одложување на социјалното осигурување.

„Некои од главните стратегии вклучуваат откажување од прилагодувањето на инфлацијата по која било година кога вашето гнездо јајце ќе ја изгуби вредноста, примена на стратегија „заштитни огради“ која вклучува намалување на повлекувањата на пазарите што се намалуваат, но да си обезбедите покачување на добрите, или користење на потребните минимални распределби. да се одреди износот за повлекување“, напиша Арнот.

Крајна Линија

Неодамнешното истражување на Морнингстар ја доведува во прашање одржливоста на правилото од 4% за повлекување од пензија. Компанијата за финансиски услуги откри дека 3.3% е побезбедна почетна стапка на повлекување за пензионерите кои сакаат да воспостават фиксен и сигурен приход за 30 години. Сепак, оваа пониска стапка на повлекување значи дека пензионерите мора да штедат повеќе, напиша Ејми К. Арнот од Морнингстар. Всушност, 30-годишник денес можеби ќе треба да заштеди двојно повеќе годишно отколку што сегашните пензионери штеделе на годишно ниво во текот на нивните кариери.

Совети за планирање за пензионирање

• Финансиски советник може да ви помогне да креирате план за генерирање приход во пензија. Не мора да биде тешко да се најде квалификуван финансиски советник. Бесплатната алатка на SmartAsset ви одговара со најмногу тројца финансиски советници во вашата област и можете да ги интервјуирате вашите советнички натпревари без трошоци за да одлучите кој е вистинскиот за вас. Ако сте подготвени да најдете советник кој може да ви помогне да ги постигнете вашите финансиски цели, започнете веднаш.

• Пресметувањето колку пари ќе заштедите до моментот кога ќе се пензионирате не е толку комплицирано како што мислите. Калкулаторот за пензионирање на SmartAsset може да ви помогне да ги процените вашите заштеди во пензија врз основа на голем број фактори, вклучувајќи ја вашата изборна возраст за социјално осигурување и месечната стапка на заштеда.

• Зборувајќи за социјалното осигурување, колку подолго го одложувате собирањето на вашите бенефиции, толку повредни ќе бидат тие придобивки на крајот. Откако ќе ја достигнете целосната возраст за пензионирање, вашиот евентуален надоместок се зголемува секој месец додека не наполните 70 години. Ако сте родени во 1960 година или подоцна, одложувањето на социјалното осигурување до 70 години ќе ги зголеми вашите бенефиции за 24%.

Фото кредит: ©iStock.com/pixelfit, ©iStock.com/Fly View Productions, ©iStock.com/pinkomelet

Објавата Зошто можеби ќе треба да заштедите двојно повеќе за пензионирање од вашите родители се појави прво на блогот SmartAsset.