Блокчејн за одржлив развој: Случајот на Гана

Во модерните времиња на брза глобализација и дигитализација, технолошкиот развој сега достигна такви размери што употребата на криптовалути не е нов феномен. Технологијата зад блокчејн го отвора интернетот за финансиски услуги со замена на довербата, основна компонента на финансискиот систем со векови, со транспарентност интегрирана во децентрализирана мрежа. Притоа, блокчејн носи потенцијал да помогне да се постигне Целите за одржлив развој на Обединетите нации (SDG) преку зајакнување на небанкарските, претежно жени, намалување на провизиите за трансакциите, како и создавање алтернативен извор на ликвидност.

Само 57.7% на возрасните во Гана во 2021 година имаа банкарска сметка. Не можејќи да си дозволат учество во формалниот финансиски систем, сиромашните најмногу плаќаат за основните финансиски услуги. Згора на тоа, постои мултипликативен ефект својствен на економското учество на жените што носи широки последици со почитување на голем број ЦОР.

Поврзани со: На „Деценијата на испорака“ на ООН му треба блокчејн за да успее

Финансиското вклучување може да ја ублажи сиромаштијата, да го подобри здравјето и благосостојбата, родовата еднаквост, да има позитивен ефект врз образованието на децата и многу повеќе. Пристапот до достапни финансиски услуги на тој начин станува катализатор за економски раст и можности. Едноставно кажано, тука е многу во прашање. Ајде да копаме во него.

Економската моќ на Западна Африка: Гана

Споделувајќи ги границите со Брегот на Слоновата Коска, Буркина Фасо и Того, Гана се наоѓа во срцето на Западна Африка. Населението е околу 32 милиони, а покрај различните племенски јазици, англискиот е еден од признатите национални јазици. Често се гледа како економска сила на Западна Африка, во 2020 година, паритетот на куповната моќ на земјата (бруто домашниот производ по глава на жител) беше околу $5,744 американски долари. Сè додека не беше погодена од тешка банкарска криза која се протега од 2017 до 2020 година, економскиот раст на Гана беше неверојатен - олицетворение на она што многу земји во регионот треба да го постигнат. Потресена од само уште една криза, наречена СОВИД-19, економијата е во процес на закрепнување.

Богатите во Гана остануваат концентрирани во урбаните области на југот и домаќинствата со пониски приходи дисперзирани низ селата, дом на најголемиот дел од населението. Како резултат на тоа, банкарските услуги во голема мера се лоцирани во урбаните области. И покрај тоа, едно истражување од 2010 година заклучи дека физичкиот пристап до банките не е централната бариера за банкарството, туку барањата „Знај го твојот клиент“ (KYC) што многу од оние што немаат банкарство не можат да ги исполнат. Исто така, 64% од испитаниците ја навеле несоодветноста на приходите како основна причина за немање банкарска сметка. Иако оваа студија може да изгледа застарена, нова студија од 2021 година пристигнаа на слични заклучоци, посочувајќи дека една од главните потешкотии при отворањето банкарска сметка е недостатокот на финансиски средства.

Суштински за инфраструктурата на финансиските услуги на земјата се мобилните пари, кои го придружуваат секојдневниот живот на милиони Ганаци - приближно 38.9% од населението во 2021 година имале регистрирани мобилна сметка за пари. Мобилните пари, воведени во 2009 година, се финансиска услуга која им овозможува на луѓето да префрлаат пари и да вршат плаќања без потреба да имаат банкарска сметка. Сè што е потребно за да се заврши трансакцијата е мобилен телефон способен да испраќа СМС.

Во зависност од мрежниот провајдер, мобилните пари им овозможуваат на сопствениците на сметките да пристапат до кредити и други видови финансиски производи. Ја има дополнителната предност што нејзините барања за KYC се слаби во споредба со оние на банките. Во повеќето случаи, на еден „само“ му треба доказ за идентитет за да отвори сметка. Земени заедно, ова може да биде само уште една пречка за финансиско вклучување (не секој може да има телефон или документи за идентификација), но ова е толку ниско колку што е бариерата. Две од неговите различни недостатоци, сепак, се такси за трансакција и повлекување. МТН, на пример, наплатува за мобилни трансфери на пари до 5%. Обвиненија кои можеби изгледаат мали, но се наталожуваат со текот на времето.

Поврзани со: Еве што се случува во Web3 низ Африка

На 17 ноември 2021 година, владата на Гана објави донесувањето на давачка за е-трансакции од 1.75%, со намера да се наполни државната каса. Првично предложено да се усвои до февруари, електронската наплата останува одложена поради жестокото противење. Сепак, се тврди дека без оглед на електронскиот данок, повеќето луѓе ќе продолжат да користат мобилни пари.

И на крај, странските дознаки се тема што не може да се занемари кога се разговара за состојбата на финансиските услуги во Гана. Примањето дознаки сочинува забележлив дел од БДП на земјата, како што е тоа во неколку земји во развој.

Во 2018 година, Гана беше вториот најголем примател на дознаки во Западна Африка по Нигерија. Бидејќи повеќе Ганаци мигрираат во Европа и Северна Америка, значителен број домаќинства се потпираат на дознаки за да врзат крај со крај. Иако банките најчесто се најскапиот избор за меѓународни трансакции, услугите за трансфер на пари ги испорачуваат парите до банка, локација за подигање готовина или мобилна сметка по пониска цена.

Криптовалутата има конкурентна предност во однос на прекуграничните трансакции. Во многу случаи, поради помалку посредници, испраќањето пари на меѓународно ниво е поевтино и побрзо преку блокчејн. Како пријавени од страна на Светска банка, просечниот трошок за испраќање 200 американски долари беше 6.8% во третиот квартал од 2020 година. Всушност, олеснувањето на меѓународните дознаки беше клучно за одлуката на политиката на Ел Салвадор за лансирање на Bitcoin како законско средство за плаќање во септември 2021 година. ЦОР, исто така, ги препознаваат значителните трошоци за дознаките како фактор што го попречува финансиското вклучување и, на тој начин, поставија цел да ги намалат на 3% до 2030 година.

Поврзани со: На светот не му требаат банки, креатори на политики или невладини организации

Блокчејн за одржлив развој

blockchainКарактеристиките на тоа дека се нераспадливи и без посредници може да помогнат подобро да им служи на оние што немаат банка. За возврат, ова може да доведе и до диверзификација на пазарот на финансиски услуги, на кој традиционално доминираат банките. Без да се навлегува во куп технолошки гужва, криптовалутите базирани на блокчејн би можеле да сторат сè (и повеќе) што можат банкарските институции, но без трета страна да ги контролира податоците за корисниците и да им наплаќа на луѓето огромни такси за основните услуги.

Покрај сето она што крипто може да го направи, повеќе од 10 години по првиот Биткоин (БТК), сè уште не постигна широко усвојување од страна на потрошувачите. Врз основа на квантитативните истражувања спроведени со луѓето кои живеат во регионот Голема Акра, најурбанизираниот регион во земјата и локацијата на главниот град, наодите укажуваат на недостаток на доверба во иднината на криптовалутите: дали е тоа финансиски балон или ќе ги замени националните валути , стекнување доверба во процесот? Никој не може да каже со сигурност. Како и да е, наодите исто така објавија добра шанса за криптовалутите да ја зголемат пареата и да го збогатат пазарот на финансиски услуги, особено ако тие би биле полесни за користење, постабилни и прифатени од продавниците за да се користат за секојдневни купувања.

Се чини дека луѓето сè уште го немаат потребното знаење за извршување на трансакции со криптовалути (не само во Африка, како што покажуваат другите истражувања). Навистина, потребно е огромно време за да ја заобиколите вашата глава.

Поврзани со: Крипто образованието може да донесе финансиско зајакнување на Латиноамериканците

Недостатокот на доверба се развива поради недостатокот на знаење што го попречува усвојувањето на крипто - демонизирачкиот начин на кој оваа финансиска алатка редовно се прикажува од голем дел од медиумите не прави добро. Тоа е маѓепсан круг што не може да се раздвои освен ако не постои лесна за користење финансиска услуга што може да ја користат и поединците и сопствениците на продавници. Штом постои таква платформа, можеби со која може да се префрлат средства преку СМС (така изградена на постоечка инфраструктура со која се запознаени добар дел од Ганите), овој циклус може да биде предизвикан и усвојувањето на криптовалутите да се забрза. Како што е кажано, постојат бизниси кои работат на трансакции со блокчејн базирани на СМС. Иако ова не значи замена на други видови финансиски алатки, тоа би го диверзифицирало секторот за финансиски услуги и би вклучило поединци кои досега биле изоставени.

Во овој момент, вреди да се напомене дека флуктуацијата во цената на некои криптовалути може да се надмине со употреба на стабилни, криптовалути кои се поврзани со фиат - т.е. валути издадени од владата - или благородни метали. Додека критичарите брзо истакнуваат дека тие монети повеќе не се децентрализирани бидејќи, во смисла на фиат, нивната вредност во голема мера зависи од перформансите на валутата што ја прикажуваат. Некои фирми во крипто-просторот успеаја да развијат релативно децентрализирани стабилни монети - на пример, MakerDAO's Даи).

Исто така, повеќе од 70 земји во моментов работат на воспоставување дигитален еквивалент на нивните национални валути. Наведени како дигитални валути на централната банка (CBDC), дигиталниот еквивалент на националните валути што го даваат централните банки може да ја засили заштитата на потрошувачите и да поттикне регулаторна рамка, што повлекува фискална и монетарна политика, за значителен дел од финансискиот систем, кој има досега нашироко забеганите власти. Се разбира, има недостатоци: корисниците би морале да се откажат од одреден степен на приватност и контрола, додека централните банки би биле опремени со незамислива моќ што ќе им овозможи да датираат трансакции, да ги поништат, итн. „Квалитетот на децентрализираните финансии. Тоа е одлична можност за моделот авторитарна влада која сака да ја зацврсти контролата над финансиските трансакции и граѓаните. Ерго, криптовалутите и блокчејнот може да бидат медиум за слобода или да се злоупотребуваат за дистописки исходи.

Од друга страна, со обезбедување на едноставна инфраструктура за почеток на крипто, CBDC-ите споени со платформа прифатлива за корисниците би можеле да бидат почетна точка и порта преку која луѓето можат да учат за криптовалутите и да се зајакнат. Отсега натаму, луѓето може да се чувствуваат охрабрени да го бараат космосот околу криптовалутите, да ги зголемат своите финансиски книжевни мускули и да ги префрлат заштедите кон децентрализирани решенија.

Лекциите земени од Ел Салвадор би можеле да помогнат да се поттикне финансиската вклученост преку крипто во другите делови на светот. Иако оваа статија не може да ги истражи сите аргументи околу CBDCs, тие може да бидат само еден начин да се генерира доверба, да се поттикне финансиска вклученост и да се забрза усвојувањето на крипто. Признавајќи го огромниот потенцијал на криптовалутата, сметам дека таа најверојатно ќе се зголеми во важност. Она што ме загрижува е повеќе колку време е потребно за криптовалутите да се здобијат со земја, имајќи предвид дека многу од оние што се на власт имаат свој интерес да ги задржат работите како што се. Гледајќи во историјата, убеден сум дека неговото усвојување ќе биде побрзо од преминот од каури школки до фиат.

Уште еднаш за вклучување

Нудејќи поправеден и потранспарентен финансиски систем, криптовалутите и блокчејнот претставуваат алтернатива на конвенционалните финансиски услуги. Препознавањето на криптовалутите и блокчејнот за финансиско вклучување и гледањето подалеку од мобилните пари и банкарските инфраструктури се од клучно значење за да се задоволат потребите на луѓето за пристап до достапни финансиски услуги. Потребна е платформа погодна за корисниците за да се олесни користењето за поединци и бизниси. Со ова, секој може да пристапи до придобивките без големо познавање на блокчејн. Крипто веројатно ќе биде прифатен од продавниците, помагајќи да се поттикне испораката на финансиско вклучување на дел од Целите за одржлив развој на ОН. Како и да е, регулаторните рамки и финансиската едукација не треба да се потценуваат при справувањето со финансиската исклученост.

На крајот, станува очигледно дека она што блокчејн се заканува да го замени е самата природа на финансискиот систем со заобиколување на прашањето на довербата. Поради својата краткост, написот изостави многу технички аспекти на блокчејнот, како што се чуварските и нечуварските паричници, децентрализираните и централизираните централи и различните типови блокчејн, криптовалути и механизмите за консензус, но ги охрабрувам сите да тргнат на патувањето за истражување („гуглање“) овие и други концепти. Имајќи направено истражување за оваа работа за значителен временски период, иако тоа е досаден потфат, можам да ве уверам дека тоа предизвикува размислување и го подобрува знаењето. Бидејќи голем дел од блокчејнот е сè уште во повој, добро време е да започнете да читате за тоа сега.

Оваа статија не содржи совети или препораки за инвестиции. Секој потег за инвестиции и тргување вклучува ризик, а читателите треба да спроведат свои истражувања кога донесуваат одлука.

Ставовите, мислите и мислењата изразени тука се само на авторот и не ги одразуваат или претставуваат ставовите и мислењата на Cointelegraph.