Институцијата Брукингс, влијателниот тинк-тенк со седиште во Вашингтон, ги оспори ветувањата за често најавуваното тврдење на крипто за подобрување на финансиската вклученост. Во нејзиниот извештај во име на Брукингс, Тонанцин Кармона оспорува Потенцијалот на дигиталните средства за подобрување на секојдневниот пристап до финансиски услуги.
Кармона ги наведе извештаите на американското Министерство за финансии кои одговориле на извршната наредба на претседателот Бајден за владините агенции да предложат регулаторни рамки за дигитални средства. Министерството за финансии ги опиша дигиталните средства како ризични за обесправените популации во него пријавите, „Крипто-средства: импликации за потрошувачите, инвеститорите и бизнисите“. Заклучи дека дигиталните средства не го исполнија својот ветен потенцијал вклучуваат традиционално исклучени популации.
Делови од обесправените популации користат дигитални средства. А анкета спроведено на Универзитетот во Чикаго покажа дека 44% од трговците со дигитални средства во САД се Афроамериканци и Латино. Федералните резерви исто така признава дека сè поголем број поединци со недоволно банки користат дигитални средства.
Сепак, Брукингс забележува дека групите кои би можеле да имаат корист од поголема финансиска вклученост не се преклопуваат толку многу со дигиталните средства како што изгледаат промоторите на крипто.
Брукингс го идентификува проблемот на крипто со конкурентни наративи
Според извештајот на институцијата Брукингс, продавачите на дигитални средства користат две наративи кои би можеле да се надополнуваат еден со друг на ниво на површина, но сепак да се натпреваруваат на подлабоко нивоа.
Првиот наратив тврди дека дигиталните средства можат да обезбедат алтернативен метод за трансакција. На луѓето на кои не им е лесно да посетуваат банки или да користат апликации за дигитално банкарство, на пример, може да преземат биткоин паричник. За разлика од банките, дигиталните средства можат да обработуваат трансакции 24 часа на ден.
Вториот наратив сугерира дигитални средства како начин да се изгради богатство. Поддржувачите на овој наратив обично го користат жаргонскиот термин „HODL“ и сугерираат дека нивниот омилен крипто ќе ја задржи или зголеми вредноста. Неколку во овој камп поддржуваат апликации DeFi за депонирање на дигитални средства за да заработат камата. Овој наратив го обесхрабрува користењето дигитални средства за секојдневни трансакции, нагласувајќи ги наместо тоа нивните инвестициски атрибути.
Секако, луѓето кои се заинтересирани за поголема финансиска вклученост би можеле да прашаат која опција би ја претпочитале потенцијалните корисници на дигитални средства, доколку поддржувачите би можеле да понудат методи толку погодни како бришење на дебитна картичка. Дали корисниците можат да користат дигитални средства за трансакции или градење богатство? Како може крипто заедницата да ги реши проблемите ако не може да се договори ни за една цел?
На прво место, купувањето крипто скоро секогаш бара банкарска сметка. Додека некои централи може да им дозволат на клиентите да купуваат дигитални средства со припејд дебитна картичка, многу врвни централи, како што е Coinbase, бараат клиентите да поврзат банкарска сметка.
Многу луѓе со недоволно банкарство или без банка цитат фактори како што се нивната неспособност да одржат минимален биланс, високи банкарски провизии или недоверба кон банките. Овие луѓе веќе можат да најдат алтернативи како припејд дебитни картички кои се удобни и лесни за користење за секојдневни трансакции ⏤ без потреба од банкарска сметка.
Блокчејновите на дигитални средства обично не можат да се справат со висока пропусност на трансакции. Секоја блокчејн со трансакции во секунда на исто ниво со Visa или Mastercard обично ја жртвува децентрализацијата речиси целосно, одлучувајќи за олигопол кој се согласува да плати за голема инфраструктура на центри за податоци.
Програмерите пробуваат различни решенија за скалирање, но ниту едно од нив не може да го зголеми децентрализираниот блокчејн како Биткоин до нивото на Visa. Ова ограничување може да го забави, па дури и да ги спречи дигиталните средства да ги заменат банките и кредитните картички.
Крипто како алатка за градење богатство едвај ветува
Второ, дигиталните средства не се алатка за градење богатство за милијарди луѓе кои немаат пари да инвестираат на прво место. Дивите промени на цените ги прават дигиталните средства неизвесен начин за градење богатство. Многу луѓе се задолжени или немаат средства за инвестирање.
Брукингс споменува и други историски начини на кои дигиталните средства не можат да се справат со пречките за традиционално обесправените популации во САД. Минатите напори за да им се даде на семејствата економска предност го вклучуваа Законот за домови од 1862 година, кој ветуваше хектари земја на луѓето кои сакаат да се преселат, и предлог-законот за ГИ од 1944 година, кој ветуваше бесплатен колеџ и помош за започнување бизнис или купување дом на квалификуваните ветерани. Сепак, најмногу придобивки им припаднаа на белите мажи и исклучените малцинства и задолжените популации.
Ова предизвика проблем со нееднакво генерациско богатство. Бели семејства имаат просечно ниво на богатство од 188,200 американски долари - што во голема мера се припишува на поседување недвижен имот. Семејствата со шпанско потекло имаат просечна вредност од 36,100 долари. Афро-американските семејства имаат просечно ниво на богатство од 24,100 долари.
Луѓето кои пораснале во посиромашни семејства имаат повеќе пречки за добивање поволни кредитни услови за започнување бизнис или пристап до високо образование. Дигиталните средства би треба да се решат овие прашања да го подобрат својот имиџ како алатка за подобрена финансиска вклученост.
Брукингс ги прикажува многуте скриени надоместоци за крипто
Трето, Брукингс препорачува дека поддржувачите на дигитални средства треба да градат многу подобри рампи за влез и надвор од меѓународните валути. Поддржувачите ги промовираа дигиталните средства како брз и евтин начин за справување со меѓународните дознаки.
Тие рекламираа дека испраќачот што користи дигитални средства може да испрати илјадници долари преку националните граници за само пени наместо да изгуби процент од парите испратени до услугите за дознаки како Western Union. Примачот може да добие локална валута во минути наместо во денови.
Сепак, како и услугите за дознаки, таксите и банкарските правила сè уште важат. Некои корисници во земјите чијшто банкарски систем забранува поврзување со крипто централи мора да бараат ретки и скапи крипто банкомати за да ги претворат дигиталните средства во готовина.
Доколку примателите претпочитаат да ја задржат својата крипто рамнотежа без да се претворат во фиат, тие ќе мора да набават ретки продавачи за трошење на дигитално средство во нивната локална заедница. Сè уште треба да се справат со меѓународните дознаки од дигитални средства фиат рампи за вклучување и исклучување, плус такси за размена и трансакција.
Прочитајте повеќе за: TVL на NEAR падна лошо откако го укина USN стабилниот coin сличен на Terra
Сè уште недостасува заштита на потрошувачите
Четврто, недостатокот на заштита на потрошувачите може да биде проблем. Во јуни 2022 година, магазинот Fortune предупреди дека клиентите на Celsius Network можеби нема да ја имаат вообичаената заштита на потрошувачите доколку банкротира.
На 28 јули 2022 година, Федералните резерви објавија дека таа и FDIC имаше потпишано писмо барајќи дека Voyager Digital престане да рекламира дека има осигурување на депозити кај FDIC. Последователниот колапс на Војаџер го истакна недостатокот на заштита на потрошувачите во просторот на дигиталните средства.
Брукингс предупреди дека идните турканици за финансиско вклучување може да доведат до истите предаторски практики како што се хипотекарните хипотеки, заемите со ден на исплата и услугите за готовина на чекови кои имаат тенденција да го заземат местото на затворените банкарски филијали во обесправените населби. Слично на тоа, крипто банкоматите почнуваат да се појавуваат во продавниците во заедниците со ниски приходи и тие можат да изнудат такси до 20%.
Во светлината на овие прашања, Брукингс предложи дека веќе постојат подобри начини за подобрување на финансиската вклученост ⏤ и тие не бара крипто. Очигледна тактика може, на пример, да ги отстрани системските бариери за отворање банкарска сметка преку законодавство.
Федералните резерви исто така работат на услуга за инстант плаќања наречена FedNow, која ја планови да започне во средината на 2023 година. Кармона исто така Навести дека Федералните резерви би можеле директно да нудат сметки на централната банка за поединци и бизниси директно, наместо да го ограничат на финансиските институции одобрени од главната сметка.
Севкупно, Институцијата Брукингс им препорачува на креаторите на политиките да погледнат повнимателно во промовирањето на поголема финансиска вклученост без употреба на крипто.
За повеќе информирани вести, следете не Twitter Google News или слушајте го нашиот истражувачки подкаст Иновирани: Blockchain City.
Извор: https://protos.com/brookings-institution-disputes-claim-that-crypto-improves-financial-inclusion/