Многу Американци ја завршуваат годината со чувство мрачни за нивните финансии, и не треба да си психијатар за да сфатиш зошто.
Забеганата инфлација го проголта буџетот на домаќинствата додека цените пораснаа на сè јајца до авионски билети. Повисоките каматни стапки го поскапеа позајмувањето пари, што ја туркаше сопственоста на домот надвор од дофат на многумина.
Се чини дека е неизбежна рецесија: „2022 година, како и последните неколку години, ги оптоварува финансиите на американскиот потрошувач“, рече Рејчел Гитлман, менаџер за контакт со финансиски услуги во Федерацијата на потрошувачи на Америка, национална мрежа на непрофитни организации за застапување на потрошувачите.
Во раниот дел од пандемијата, олеснувањето од федералната влада помогна да се одржат многу домаќинства, истакна таа, но повеќето од тие пари пресушија оваа година. „Потрошувачите се вратија на нивните финансии пред СОВИД, освен што сега се соочуваме со рекордна инфлација и зголемување на каматните стапки“, рече Гитлман.
Некои гледаа на финансиската нестабилност во 2022 година како можност за рефокусирање на финансиските приоритети. „Еден од најдобрите резултати на превирањата во 2022 година е тоа што беше повик за будење на Американците да посветат поголемо внимание на нивните лични финансии“, рече Ерик Амзалаг, финансиски планер само за плаќање во Канога Парк, Калифорнија.
Тоа може да значи создавање алатки како што се буџетите на домаќинствата, работни листови за трошоци или следење на приходите и поставување цели за штедење, рече тој. „Многу од моите клиенти ми објаснија дека комбинацијата од инфлација и негативни пазарни приноси е еден-два удар што ги потсети дека треба да посветат ресурси и внимание на нивното финансиско здравје“.
Но, среде економските турбуленции во 2022 година, имаше неколку светли точки кога станува збор за паричниците на Американците.
Еве еден поглед на некои од сребрените облоги поврзани со пари во ова предизвикувачко време:
1. Акциите беа „на продажба“
Пазарите беа погодени оваа година, загрижувачки тренд за секој што требаше да оди во пензија или заштеди на колеџ. Но, за луѓето кои штотуку почнаа да инвестираат и штедат, падовите на индустрискиот просек на Дау Џонс
DJIA,
и S&P 500
SPX,
беше можност за купување, велат некои набљудувачи.
„Секој што е во фаза на акумулација на своето патување богатство и прави редовни придонеси за нивното пензионирање или дури и даночни сметки, имал корист од тоа што пазарот излегувал „на продажба“ за прв пат по неколку години“, рече Рон Гуај, овластен финансиски планер со Rivermark Wealth Management во Санивејл, Калифорнија.
Пазарот исто така создаде идеални услови за конвертирање на традиционална сметка на ИРА во сметка на Рот ИРА, тој додаде. Конверзијата на Рот е привлечна кога пазарите се намалени затоа што ако вашата сметка ја изгуби вредноста, ќе плаќате помалку данок за конверзијата. Вредноста ќе се врати со текот на времето (се надеваме) и тој раст ќе биде ослободен од данок.
2. Некои долгови за студентски заем беа откажани - но не и оние за кои сте слушнале
Планот на претседателот Џо Бајден да укине студентски долг од 10,000 американски долари за заемопримачи кои заработуваат помалку од 125,000 долари годишно и 20,000 долари за оние со грантови од Пел. во мирување во очекување на правни предизвици.
Но, за разлика од тие широки напори за олеснување на долгот, некои помали групи заемопримачи на студентски заем видоа дека нивните долгови се намалуваат или исчезнуваат во 2022 година. Министерството за образование на САД го откажа Долг од 6 милијарди долари за 200,000 поранешни студенти кои наводно биле измамени од нивните факултети. По долгогодишни поплаки за програмата за отпишување на долговите на јавните службеници, администрацијата на Бајден се пресели во поништи долг од 24 милијарди долари за 36,000 должници во програмата за простување заеми за јавни услуги.
3. Многу големи банки продолжија да ги укинуваат надоместоците за пречекорување
Поради притисокот од федералното набљудувачко биро за финансиска заштита на потрошувачите, некои од најголемите банки во земјата продолжија да ги намалуваат или намалуваат надоместоците за пречекорување. Банката на Америка
BAC,
на пример, ги елиминираше своите надоместоци за пречекорување и ја намали таксата за „недоволни средства“ од 35 на 10 долари. „Тоа е навистина наплата за оние потрошувачи кои имаат најмалку да загубат“, изјави Гитлман за MarketWatch, зборувајќи генерално за надоместоците за пречекорување.
Скоро 80% од приходите од надоместоците за пречекорување се на товар на околу 9% од сопствениците на сметките, а нивното просечно салдо е 350 долари, рече Гитлман. повикувајќи се на истражување на CFPB.
Банката на Америка во август објави пад од 90% во приходи од надоместоци од година во година.
Надоместоци за доцнење на кредитни картички, што ги чини потрошувачите околу 12 милијарди долари годишно, може да се најде под лупа следно. CFPB презеде чекори кон пишување нови правила за такси за кредитни картички во јуни.
4. Минималната плата порасна на многу места
Додека федералната минимална плата не се помести од 7.25 долари на час од 2009 година, многу држави, градовите и окрузите се преселиле за да ги зголемат платите за работниците со најниска заработка. „До крајот на 2022 година, 49 јурисдикции (две држави и 47 градови и окрузи) ќе ја исполнат или надминат минималната плата од 15 долари за некои или сите работодавци“, според Национален закон за вработување проект. Трендот продолжи со ноемвриските среден мандат кога гласачите одобри иницијативи за зголемување на саатниците до најмалку 12 долари на час до 2024 година во Невада и до 15 долари на час до 2026 година во Небраска, што е повеќе од 9 долари на час.
5. Збогум изненадни медицински сметки
Неочекуваните медицински сметки - што може да им се случат дури и на осигурените луѓе кога користат добавувач или лабораторија надвор од мрежата - може да предизвикаат сериозна долгорочна штета на финансиите на луѓето. Во 2022 година, практиката на „изненадувачка наплата“ беше главно забранета кога стапи на сила „Законот за без изненадувања“ од времето на Трамп. Законот воведе мноштво заштита за потрошувачите на кои им е потребна медицинска нега, вклучително и во итни ситуации.
MarketWatch објасни што е и што не е опфатено со новиот закон овде.
„Законот стапува за да ги заштити потрошувачите од неверојатната практика на наплата што се зголеми во широчина и фреквенција“, изјави Патриша Келмар, директорка на кампањи за здравствена заштита во US PIRG, за MarketWatch во јануари.
6. Некои медицински долгови отстранети од кредитните извештаи
Зборувајќи за медицинските сметки, потрошувачите добија уште една пауза во таа арена кога трите главни бироа за кредитно известување - Equifax
EFX,
Експириан
EXPGY,
и TransUnion
TRU,
- ги намали целосно платените медицински долгови од кредитните извештаи. Потрошувачите, исто така, ќе добијат 12 месеци (од шест месеци) пред да се појави неплатен медицински долг на нивниот кредитен извештај. Почнувајќи од 2023 година, кредитните извештаи нема да вклучуваат неплатен медицински долг кој е помал од 500 американски долари.
„Идејата за милиони луѓе потенцијално да имаат стари долгови штотуку отстранети од нивниот кредитен извештај е голема работа“, Мет Шулц, главен кредитен аналитичар во Заеми, изјави тогаш за MarketWatch. „Има многу малку во животот што е поскапо од непријатниот кредит“.
Околу едно од пет домаќинства во САД известуваат дека имаат медицински долг, според CFPB. Доспеаниот медицински долг е почест меѓу црните и шпанските поединци, додаде CFPB, отколку белците и Азијците. Заклучно со јуни 2021 година, пријавените медицински сметки од 88 милијарди американски долари се појавуваа во кредитната евиденција на потрошувачите,ФПБ процени.
7. „Исклучително силен“ пазар на труд
Наводниот тренд на „тивко откажување“ го привлече вниманието на медиумите оваа година. Но, многу вработени, според официјални мерки, работеа повеќе од кога било. САД имаа „исклучително силен“ пазар на труд во 2022 година, рече Џош Бевинс, директор за истражување на Институтот за економска политика, левичарски тинк-тенк, со 4.3 милиони работни места отворени до ноември. Тоа беше втор најдобар настап од 1940 година, рече тој, а првиот најдобар беше во 2021 година.
Тој тесен пазар на труд донесе силен раст на номиналната плата, кој, иако не успеа да се совпадне со зголемените потрошувачки цени, ги затапи „МНОГУ штетни ефекти“, рече тој. Добивките беа особено добри за работниците со ниски примања, кои доживеаја раст на платите што „всушност ја победи инфлацијата во поголемиот дел од последните две години“.
8. Повисоки приноси за штедачите на готовина, особено оние на кои парите не им требаат веднаш
Петте на ФЕД зголемувањето на каматните стапки доведе до повисоки годишни процентни стапки на кредитни картички и повисоки стапки на хипотека, што беше лоша вест за луѓето кои носат долг на кредитна картичка или бараат да купат куќа. Но, другата страна беа подобрите приноси на каматоносните штедни алатки како што се штедните сметки со висок принос, сертификатите за депозити (ЦД) и обврзниците од Серијата I на американското Министерство за финансии. Бидејќи тие се врзани за инфлацијата, ги обврзувам приносите достигна рекордно високо ниво од 9.62% оваа година, а штедачите се наредија да ги купат, исто така во рекорден број.
Се разбира, луѓето кои имаа готовина седеа наоколу за да заштедат беа меѓу неколкуте среќници. Стапката на лични заштеди на Американците - или процент од приходот на луѓето што останува по плаќањето сметки и други основни работи - падна на најниско ниво од 2.3%, втора најниска точка во повеќе од шест децении.
9. Конгресот го отвори патот за работодавците да им помогнат на работниците да заштедат готовина за итни случаи
Како што е наведено погоре, штедните сметки за дождливи денови се луксуз што многу Американци не можат да си го дозволат, но тие би можеле да добијат некаква помош на тој фронт благодарение на Пакет за трошоци на Конгресот до крајот на годината. Според збир на одредби познати како Secure Act 2.0, работодавачите ќе имаат можност да поставување итни штедни сметки за нивните работници заедно со сметките за пензионирање. Дел од платите на вработените ќе бидат автоматски депонирани на сметките, кои ќе бидат ограничени на 2,500 долари годишно. Само „вработените кои не се високо компензирани“, што значи оние кои заработуваат од 150,000 долари годишно, би биле подобни за сметките.
10. Пазарот на станови конечно се лади, а порастот на кириите се чини дека се намалува
Крајот на 2022 година фрли одредена надеж за потенцијалните купувачи и изнајмувачи. Rent.com, пребарувачот на станови, ги наведе најприфатливите метро области, за кои рече дека обезбедуваат одмор од високите трошоци за изнајмување. „Едноцифрените зголемувања на цените на киријата и намалувањето на стапките на изнајмување од месец во месец на неколку пазари им даваат надеж на изнајмувачите дека цените можеби ќе се стабилизираат по период на историски раст“, се вели во извештајот.
Ловците на домови, особено оние што првпат купуваат, ќе бараат подостапни места за живеење во 2023 година, при што каматната стапка на 30-годишна хипотека моментално се движи околу 7%, двојно повеќе од стапката ова време минатата година. „Многу од овие области летаа под радарот во пандемиското лудило и сега се добро позиционирани да создадат солидни изгледи за работа без цената на големиот град“, рече главниот економист на Realtor.com, Даниел Хејл.
(Realtor.com е управуван од подружницата на News Corp Move Inc., а MarketWatch е единица на Dow Jones, исто така подружница на News Corp.
NWSA,
)
„Топлината ќе остане во сончевата држава, за да бидеме сигурни“, додаде Зилоу во својата годишна прогноза за недвижен имот објавен претходно овој месец. „Но, бидејќи достапноста стана клучен двигател и на понудата и на побарувачката на пазарот, местата што сè уште имаат разумни цени веќе гледаат дека импулсот се менува и треба да ги имаат најздравите пазари за домување во 2023 година“.
Извор: https://www.marketwatch.com/story/10-good-things-that-hapened-to-americans-finances-in-2022-11671811976?siteid=yhoof2&yptr=yahoo