21% од инвеститорите не мислат дека плаќаат такси. Еве зошто грешат

Повеќе од една петтина од инвеститорите не мислат дека плаќаат никакви надоместоци за нивните инвестициски сметки, покажа истражувањето во индустријата. Повеќето од нив, сепак, веројатно не се во право - и тој јаз во знаење може да ги чини големи пари на долг рок.

До тој момент, 21% од луѓето рекоа дека не плаќаат такси за да инвестираат во непензионерски сметки, според Инвеститори во САД: Променливиот пејзаж анкета спроведена од страна на Фондацијата за едукација на инвеститорите за регулаторно тело за финансиска индустрија.

Тој удел е зголемен од 14% во 2018 година, последен пат кога FINRA, саморегулаторна организација која ги регулира брокерските фирми-членки и пазарите на размена, ја спроведе својата национална анкета за инвеститори.

Дополнителни 17% од инвеститорите во неодамнешната анкета рекоа дека не знаат колку платиле за такси.

Повеќе од лични финансии:
5 парични потези за финансиски успех во новата година
63% од Американците живеат од плата до плата
Повеќето работодавци нудат Roth 401 (k). Еве кој може да има корист

Сепак, широкиот екосистем на компании за финансиски услуги не работи бесплатно. Овие фирми - без разлика дали се инвестициски фонд или финансиски советник, на пример - генерално наплатуваат некаков вид инвестициски надоместоци.

Тие такси може во голема мера да бидат невидливи за просечниот човек. Фирмите ги откриваат своите такси со ситни букви, но генерално не бараат од клиентите да напишат чек или да задолжуваат пари од нивните тековни сметки секој месец, како што нефинансиските фирми може да направат за претплата или плаќање за комунални услуги.

Наместо тоа, тие повлекуваат пари зад сцената од инвестициските средства на клиентите - трошоци кои лесно можат да останат незабележани.

„Тоа е релативно без триење“, рече Кристин Бенц, директор за лични финансии во Морнингстар. „Ние не спроведуваме трансакција за да платиме за тие услуги“.

„И тоа ве прави многу помалку чувствителни на таксите што ги плаќате - во износ и дали воопшто плаќате такси“.

Надоместоците за инвестирање често се изразуваат како процент од средствата на инвеститорите, одземени годишно.

Инвеститорите плаќаа просечен надомест од 0.40% за заеднички и берзански фондови во 2021 година, според до Морнингстар. Оваа такса е позната и како „однос на трошоци“.

Тоа значи дека на просечниот инвеститор со 10,000 долари би му биле повлечени 40 долари од сметката минатата година. Таа такса за долар би растела или паѓала секоја година според билансот на инвестициите.

Процентот и износот на доларот може да изгледаат безопасно, но дури и малите варијации во таксите може значително да се зголемат со текот на времето поради моќта на мешањето.

„Не го губите само малиот износ на такси што ги плаќате - го губите и целиот раст што парите би можеле да го имаат со години во иднината“, според Vanguard Group.

Најголемиот дел - 96% - од инвеститорите кои одговориле на истражувањето на FINRA забележале дека нивната главна мотивација за инвестирање е да заработат пари на долг рок.

Комисијата за хартии од вредност има ан пример да се демонстрира долгорочното влијание на таксите во долари. Примерот претпоставува почетна инвестиција од 100,000 УСД со заработка од 4% годишно за 20 години. Инвеститорот кој плаќа 0.25% годишен надомест наспроти оној што плаќа 1% годишно, би имал околу 30,000 долари повеќе по две децении: 208,000 долари наспроти 179,000 долари.

Таа сума од долар можеби е добро претставуваат околу една година повлекувања на портфолио при пензионирање, давајте или земајте, за некој со портфолио од 1 милион долари.

Сè на сè, фондот со високи трошоци „мора да работи подобро од фондот со ниски трошоци за да ги генерира истите приноси за вас“, рече ДИК.

Надоместоците може да имаат големо финансиско влијание врз заедничките одлуки, како што е префрлање пари од планот 401(k) на индивидуална сметка за пензионирање.

Превртувањето - што може да се случи по пензионирањето или промената на работното место, на пример - игра „особено важна“ улога во отворањето на традиционалните или пред оданочувањето, ИРА. според до Институтот за инвестициско друштво.

Седумдесет и шест проценти од новите традиционални ИРА беа отворени само со долари за превртување во 2018 година, според ICI, здружение што ги претставува регулираните фондови, вклучувајќи заеднички фондови, фондови со размена и затворени фондови.

Околу 37 милиони - или 28% - од домаќинствата во САД поседуваат традиционални ИРА, кои поседуваат колективни 11.8 трилиони долари на крајот на 2021 година, според ICI.

Но, инвестициите на ИРА обично носат повисоки надоместоци од оние во плановите 401 (k). Како резултат на тоа, инвеститорите би изгубиле 45.5 милијарди американски долари вкупни заштеди поради такси во текот на 25 години, само врз основа на превртувања извршени во 2018 година, според анализа од The ​​Pew Charitable Trusts, непартиска истражувачка организација.

Оваа структура на годишниот надоместок не е нужно случај за сите инвеститори.

На пример, некои финансиски планери се префрлија на рамна такса од долар, без разлика дали станува збор за тековна претплата или еднократна такса за консултации.

И некои модели на такси се различни. Инвеститорите кои купуваат поединечни акции или обврзници може да платат еднократна однапред провизија наместо годишен надомест. Редок грст инвестициски фондови може наплаќаат ништо на сите; Во овие случаи, фирмите веројатно се обидуваат да привлечат клиенти за потоа вкрстено да им продаваат други производи кои навистина носат надомест, рече Бенз од Морнингстар.

Еве ја добрата вест за многу инвеститори: Дури и ако не сте обрнувале внимание на таксите, тие веројатно се намалиле со текот на времето.

Надоместоците за просечниот инвеститор на фондови се намалени за половина од 2001 година, на 0.40% од 0.87%, според Морнингстар. Ова во голема мера се должи на преференциите на инвеститорите за евтини фондови, особено таканаречените индексни фондови, рече Морнингстар.

Индексните средства се пасивно управувани; наместо да применуваат стратегии за собирање акции или обврзници, тие се обидуваат да ги реплицираат перформансите на широк пазарен индекс како што е Индекс S&P 500, барометар за перформансите на американските акции. Тие обично се поевтини од активно управуваните средства.

Инвеститорите плаќале просечно 0.60% за активни фондови и 0.12% за индексни фондови во 2021 година, според Morningstar.

Benz препорачува 0.50% како „добар горен праг за такси“. Можеби има смисла да платите повеќе за специјализиран фонд или мал фонд кој мора да наплатува повеќе секоја година поради помалите економии на обем, рече Бенц.

Повисоката такса - да речеме, 1% - исто така може да биде разумна за финансиски советник, во зависност од услугите што ги обезбедуваат, рече Бенц. За 1%, што е вообичаен надомест меѓу финансиските советници, клиентите треба да очекуваат да добијат услуги надвор од управувањето со инвестициите, како што се даночното управување и поширокото финансиско планирање.

„Добрата вест е што повеќето советници навистина ги здружуваат тие услуги заедно“, рече таа.