Да се има доволно пари во пензија често бара децении внимателно планирање, штедење и инвестирање. За многу Американци, планирањето на пензионирањето се одвива преку нивните работодавци 401 (к) планови.
Овие возила им овозможуваат на вработените да насочат дел од своите плати на инвестициски сметки со даночно поволност од кои можат да се повлечат во пензија. Околу 60 милиони луѓе во САД активно учествуваат, според Институтот за инвестициска компанија (ICI).
Но, иако работодавците се справуваат со тешкото подигање на поставувањето на овие планови и обезбедуваат бенефиции како усогласување на компанијата, поединците сè уште треба да управуваат со нивните 401(k) на начини што ги поставуваат за успех во пензија. Ако не ја користите сметката правилно, можеби нема да заштедите доволно или би можеле да платите непотребни такси и казни.
Ако сакате да ги истражите вашите опции за пензионирање - или сакате да превртите постоечки 401(k) - тогаш разгледајте ги придобивките од Roth IRA, Исто така.
Меѓутоа, за сегашните 401(k) учесници, внимавајте на овие три вообичаени грешки:
1. Пропуштање на натпреварот
Можеби се чувствувате како да немате доволно пари за да заштедите во вашиот 401(k), но размислете двапати пред да го одбиете појавувањето на компанијата. Поклопувањето значи дека вашиот работодавец ќе го стави истиот износ во вашите 401(k) што вие го правите, обично врз основа на максималниот процент од вашата плата,
„Многу 401(k) имаат 3% од компензацијата на работодавачот или повеќе, па ако не ја одложите барем оваа сума, едноставно избирате да ги одбиете бесплатните пари“, вели Сатја Чеј, ко-основач и управен партнер. во Приватното богатство на „Рајс“.
Дури и ако вашиот работодавец не понуди совпаѓање, сепак размислете за инвестирање, со оглед на структурните придобивки од 401(k), на пр., одложување на даноците до повлекување. Сепак, некои луѓе прават грешка што воопшто не придонесуваат, вели Чеј.
„Плановите 401 (k) се толку лесен, даночно корисен и типично ниски начин на инвестирање“, додава таа.
2. Преку/недоволно анализирање
Друга грешка 401(k) може да биде или над или недоволно анализирање на вашите избори во рамките на планот. Во однос на претерано анализирање, обидете се да не бидете премногу зафатени со краткорочни промени.
„Откако ќе се одлучите за распределба на инвестицијата соодветна за вас, избегнувајте го емоционалниот стрес и држете се до проверка на вашите вредности неколку пати годишно, имајќи ја на ум вашата перспектива за долгорочна инвестиција“, вели Чеј.
Од друга страна, не сакате да земете постојан менталитет „наместете-и-заборавете-тоа“. Сè уште треба да анализирате кои инвестиции имаат смисла за вашата ситуација, како што е прилагодување на вашите алокации за да одговараат на вашата толеранција на ризик со текот на времето.
„Како што се приближувате до пензионирањето, треба да се движите кон поконзервативна распределба за да ги ограничите сите големи падови непосредно пред пензионирањето“, вели Чеј. За оние кои не сакаат сами да се справат со оваа промена, размислете за целните средства доколку вашиот план ги нуди, додава таа. „Како што се приближувате до одредената пензионерска година, фондот автоматски ќе се движи кон поконзервативна распределба“.
Разговарајте со експерт сега кој може да ве води како да растете ги вашите пари без данок.
3. Игнорирање на такси и казни
Учесниците исто така треба да ја избегнат грешката да ги игнорираат таксите и казните од 401(k). При изборот на вашите инвестиции, може да имате неколку опции со различни годишни надоместоци. Заеднички фонд кој наплатува 0.5% годишно наспроти 1%, на пример, можеби не изгледа како голема разлика. Но, со текот на времето, тоа може да се додаде. Слично на тоа, ако ги промените работните места, може да одлучите дали да ги задржите вашите инвестиции во рамките на планот на вашиот поранешен работодавач или можеби да ги префрлите средствата во IRA или Roth IRA. Сепак, поради големината на плановите спонзорирани од работодавачот, тие често можат да понудат средства со пониски надоместоци од она што можете да го купите како поединец. Истражете ги вашите опции за превртување на Roth IRA овде.
Таа разлика може да доведе до големо влијание врз вкупните заштеди. Не само што таксите директно го намалуваат вашето салдо, туку имањето помалку во вашето портфолио влијае на зголемувањето на потенцијалот за раст.
Тоа не значи дека никогаш не треба да ги превртувате средствата или да избирате одредени средства со повисоки такси, но внимавајте на таксите во кој било контекст на планирање на пензионирањето. Исто така, внимавајте на казните, како на пр., ако рано подигнете пари од вашиот 401(k). Освен ако не исполнувате одредени барања, како на пример соочување со тешкотии при квалификациите, вадењето пари од планот пред да наполните 65 години може да доведе до дополнителни 10% данок на доход на средствата. Плус, вадењето на парите, заедно со плаќањето пенали, ја намалува вашата способност да заштедите со текот на времето.
Како да се поправат грешките од 401(k).
Ако сте направиле некоја од гореспоменатите грешки, не грижете се. Во многу случаи, можете да направите промени за да се вратите на вистинскиот пат.
„Типично нема ограничување на временската рамка за тоа кога можете да направите промени во износот на одложување или опциите за инвестирање“, вели Чеј.
Значи, ако сакате да започнете да ги искористувате предностите на усогласувањето на компанијата со зголемување на вашиот придонес, или можеби да се префрлите на средства со пониски надоместоци, често можете брзо да го направите тоа. Вашиот план, исто така, може да понуди ресурси за помош.
„Ако сте направиле некои од овие грешки и ви треба помош за да го откриете најдобриот начин за напредување, јавете се на тимот за финансиски советници на планот или на бирото за помош“, вели Чеј.
Извор: https://finance.yahoo.com/news/3-mistakes-avoid-managing-401-130932866.html