Можеби сте слушнале за индивидуални сметки за пензионирање (IRA), но знаете малку за тоа што се тие или како можат да ви помогнат да ги постигнете вашите цели за пензионирање. За да започнете, ајде да погледнеме четири основни факти за ИРА.
ИРА е долгорочен план за штедење кој е дизајниран да им помогне на работниците да штедат за пензионирање. Неговите даночни бенефиции се слични на оние на пензискиот план спонзориран од работодавачот, како што е 401 (к) or 403 (р.
Ако сте самовработени или хонорарци, или ако вашиот работодавец не нуди 401 (k), ИРА е вашата најдобра опција за штедење кон пензионирање додека го намалувате вашиот оданочен приход. Ако имате пристап и до 401(k) и до IRA, добра идеја е да заштедите и во двата типа на планови за диверзификација на вашите инвестиции.
Можете да изберете од огромна разновидност на IRA од речиси секоја банка или брокерско друштво. За разлика од 401(k) спонзорирана од компанијата, можете да инвестирате во речиси сè што сакате.
Клучни Килими
- Постојат годишни ограничувања за тоа колку можете да придонесете за ИРА, без разлика дали тоа е традиционална или Рот ИРА.
- Вашиот приход одредува дали имате право да придонесувате за ИРА и колку можете да придонесете.
- Со традиционална ИРА, вашите придонеси се прават со средства пред оданочување и го намалуваат вашиот оданочен приход за годината. Ќе ги должите даноците само кога ќе повлечете пари.
- Со Roth IRA, вашите придонеси се прават со средства по оданочување. Вашите повлекувања не се оданочуваат.
- Можете да ги повлечете вашите придонеси од Roth IRA ослободена од данок и без казни на која било возраст.
1. Граници на ИРА
За 2022 година, Службата за внатрешни приходи ви дозволува да придонесете до 6,000 долари ако сте помлади од 50 години и 7,000 долари годишно ако имате 50 или повеќе години. За 2023 година, УЈП ви дозволува да придонесете до 6,500 американски долари (или 7,500 долари ако имате 50 години или повеќе).
Мора да имате заработени приходи да придонесе за ИРА. Тоа може да го вклучи и приходот на сопружникот ако сте во брак и заеднички поднесувате документи.
2. Видови на ИРА
Постојат два основни различни типа на ИРА: традиционални и Рот. Традиционалната ИРА не бара да плаќате даноци за вашите добивки додека не почнете да земате потребни минимални дистрибуции (RMDs).
Почнувајќи од 1 јануари 2023 година, возраста на која мора да започнете да земате RMD беше зголемена на 73 од 72.
Бидејќи парите не се оданочени (сè уште), традиционалната ИРА со текот на времето задржува повеќе пари на вашата сметка, а тоа им овозможува на парите да соединение со побрза стапка.
Рот ИРА бара да плаќате даноци сега, според вашата моментална даночна стапка. Ова овозможува вашата заработка да расте без данок. Ако очекувате да бидете во повисока даночна група во иднина, Roth е веројатно вашиот најдобар избор.
Покрај овие два популарни избори, постојат многу други типови на ИРА, вклучувајќи:
- SEP IRAs, кои им овозможуваат на работодавачите (обично малите бизниси или самовработените поединци) да плаќаат придонеси за пензионирање.
- Едноставни ИРА, кои се дизајнирани да ги нудат малите бизниси.
- Самонасочени ИРА, кои се многу слични на традиционалните или Roth IRA, освен што постојат ограничувања на опциите за инвестирање.
Ако заработувате над одредена сума, не можете да придонесете за Roth IRA. Границите се ревидираат секоја година.
Ако заработувате над одредена сума, не можете да придонесете за Roth IRA. Границите се ревидираат секоја година.
3. Подобност на ИРА
Со традиционалната ИРА, на одземања за вашите износи за придонеси се ограничени ако сте покриени и со план спонзориран од работодавачот.
Дозволено е целосно одбивање
За 2022 година, поединечните даночни обврзници кои заработуваат 68,000 долари или помалку може да земат целосен одбиток. Брачните парови кои заработуваат помалку од 109,000 долари можат да го направат целосниот одбиток.
Овие ограничувања се зголемени за 2023 година. Индивидуалните даночни обврзници кои заработуваат 73,000 долари или помалку или оженетите кои поднесуваат заеднички даночни обврзници кои заработуваат помалку од 116,000 американски долари можат да го направат целосниот одбиток.
Дозволено е делумно одбивање
Достапно е делумно одбивање за самци кои заработуваат повеќе од 68,000 американски долари, но помалку од 78,000 американски долари во 2022 година. Брачните двојки кои заработуваат помеѓу 109,000 и 129,000 американски долари може да добијат делумен одбиток за 2022 година.
Овие ограничувања се зголемени и за 2023 година. Поединечните даночни обврзници кои заработуваат помеѓу 73,000 и 83,000 американски долари сè уште може да земат делумен одбиток. Покрај тоа, брачните заеднички даночни обврзници кои заработуваат помеѓу 116,000 и 136,000 американски долари можат да земат и делумно одбивање.
Не е дозволено одбивање
Постои ограничување на дозволениот модифициран прилагоден бруто приход (MAGI) на даночниот обврзник со цел да се земе овој одбиток. Ако поединецот MAGI надминува 78,000 американски долари во 2022 година или 83,000 американски долари во 2023 година, тие не се квалификуваат да го земат одбивањето. Истото важи и за брачните заеднички даночни обврзници кои заработуваат повеќе од 214,000 американски долари во 2022 година или 228,000 долари во 2023 година.
Ако вашата традиционална IRA не се одбива од данок, Roth IRA е подобар избор. Со Roth IRA, придонесите се прават со долари по оданочување и има ограничувања на приходите.
4. Трошоци на ИРА
За да отворите ИРА, ќе треба да посетите банка или инвестиција брокер, лично или онлајн.
Некои онлајн брокери нудат IRA без надомест, освен провизиите за купување и продавање во рамките на сметката. Другите брокери ќе наплаќаат годишен надоместок за управување, дури и ако тие не управуваат со сметката за вас.
Побарајте ИРА без плаќање. Надоместокот за управување од 1% може значително да го намали вашето салдо во период од 20 години, па затоа е важно таксите да се сведат на минимум.
Која е разликата помеѓу традиционалната ИРА и Рот ИРА?
Традиционалната ИРА се финансира со долари пред оданочување, што значи дека добивате однапред одбивање. Ќе должите даноци на приход во годината во која ќе направите повлекување.
Рот ИРА се финансира со долари по оданочување. Иако не добивате непосредна даночна поволност, вашиот придонес и целата негова заработка може да бидат повлечени во иднина без данок.
Roth IRA, исто така, може да се пофали со поголема флексибилност за повлекувања од традиционалната ИРА. Веќе сте го платиле данокот на доход што ви следува на парите, па ваше е ако го сакате рано.
Дали традиционалната ИРА е подобра од Рот ИРА?
Едната ИРА не е нужно подобра од другата. Еден може да биде подобро прилагоден за некои инвеститори.
Традиционалните ИРА имаат тенденција да ги фаворизираат луѓето со повисоки приходи на краток рок бидејќи придонесите ја намалуваат нивната непосредна даночна обврска. Придонесите на Рот имаат тенденција да ги фаворизираат помладите штедачи со пониски приходи кои можеби очекуваат да бидат во повисока даночна група во иднина.
Која е разликата помеѓу IRA и 401 (k)?
И двете се инвестициски сметки во кои се сместени долгорочните заштеди за пензионирање.
401(k) е план управуван од работодавачот. Работодавачот ќе ги избере инвестициите што ви се достапни, ќе го избере брокерот во ваше име и ќе ја надгледува администрацијата на планот. Работодавачот може да придонесе за партиципација на вашата сметка, што е значителна придобивка за вработените.
ИРА е самоуправувана сметка за пензионирање што ја избирате и надгледувате. Имате многу поголема флексибилност и избор.
Во крајна линија
Без разлика дали се работи за Рот или традиционална ИРА, започнете. Парите што се наоѓаат на вашата штедна книшка, заработувајќи малку или без камата, може да работат понапорно за вас во ИРА дури и со сигурни избори за инвестирање.
Не знаете како да ги вложите парите? Побарајте советник само за плаќање за некоја помош. Многумина со задоволство ви наплатуваат еднократна такса и такса за годишна консултација.
Извор: https://www.investopedia.com/financial-edge/0212/4-basic-facts-to-know-about-iras.aspx?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo