4 сомнителни, но легални работи што некои финансиски советници ги прават со вашите пари

Има многу луѓе кои ќе ви понудат финансиски совети. И додека повеќето од нив се етички и доверливи, понекогаш ќе откриете дека некои советници преземаат акција во ваше име што може да ги сметате за неетички, иако тоа е целосно легално. Важно е да бидете свесни за овие можни сценарија за да можете да се заштитите како инвеститор.  (Можете да ја користите оваа алатка за да се совпаднете со советник кој може да ги задоволи вашите потреби.)

Разговаравме со неколку советници за да разбереме кога дејствијата преземени од советниците се лизгаат на сомнително неетички терен. Нивниот најдобар совет за тоа како да се заштитите од секој еден од овие? Комуницирајте, поставувајте прашања и барајте транспарентност. Еве неколку правни, но сомнително неетички работи што некои финансиски советници би можеле да ги направат: 

Тие не се искрени за тоа да бидат повереници

Добрите луѓе велат дека најважното нешто што треба да го барате кај советникот е дека тие се доверител, што значи дека законски се обврзале да ги стават вашите најдобри интереси над нивните. Но, „само затоа што некој вели дека е фидуцијар, не значи дека е“, вели Кашиф Ахмед, овластен финансиски планер и основач и претседател на American Private Wealth. Ќе сакате да направите проверка на позадината на личноста (еве како). И „треба да се потпрете на вашиот инстинкт: дали се искрени или се полни со него? Некои луѓе носат многу капи, па можеби се однесуваат како доверител во една улога и како посредник кој се обидува да ви продаде производ во друга. Некои ќе ви го кажат ова, но не се обврзани. Погрижете се да поставувате прашања и да го добиете во писмена форма“. (тука се 15-те прашања што треба да ги поставите на кој било советник што би можеле да го ангажирате.)

Експертите велат дека можеби сакате овластен финансиски планер, или CFP, бидејќи тие дејствуваат како повереници и завршуваат обемни предмети и полагаат испит. „Тие треба да го положат испитот за сертификација CFP (со стапка на полагање од 60%), што значи дека една третина од луѓето не полагаат. Тие, исто така, треба да покажат дека се способни за сертификација и да преземат постојана посветеност да постапуваат етички со своите клиенти“, вели Лео Риџевски, генерален советник на Одборот на CFP. 

Можете да ја користите оваа алатка за да се совпаднете со советник кој може да ги задоволи вашите потреби.

Допревме до Националната асоцијација на лични финансиски советници за коментар за овие точки, и тие ни посочија на ова Член.

Тие не ги откриваат сите аспекти на компензација 

Постојат различни начини на кои финансиските планери и советници добиваат плата. Вообичаените начини на плаќање вклучуваат добивање провизии за трансакции, надоместоци за претплата/задржување, процент од средства под управување и фиксни надоместоци за одредени услуги. Неетичкото однесување се случува кога аналитичарот не е искрен за тоа како се платени.

„Едно од првите прашања што луѓето треба да го постават кога работат со советник е: како добивате компензација? вели Ерика Сафран, основач и главен во Safran Wealth Advisors. „Нема бесплатен ручек: треба да платите за совет, плус многу инвестиции имаат свои внатрешни трошоци“ (како таксите поврзани со нив). Со поставување на овие прашања, ќе станете свесни за вистинската цена и ќе дознаете дали се достапни други одлуки и стратегии за инвестирање кои би можеле да го намалат вашиот целокупен товар, вели Сафран.

„Најважната работа е кога тие не ви откриваат дека нивните избори се [извалкани] од некаква награда што може да ја добијат со нивната фирма“, вели Ахмед. Некои фирми нудат внатрешни нивоа на награди кои ги наградуваат нивните советници за постигнување одредени квантитативни пресвртници. Овие награди може да бидат парични или материјални производи, како што е поголемата хотелска соба на годишното повлекување на компанијата. „Не се обврзани да ви го кажат тоа, но треба да знаете“, вели Ахмед.

Друг начин на кој аналитичарите можат да постапуваат неетички во однос на таксите е со тоа што не откриваат дека тие се компензирани од надворешен производител на производи, како заеднички фонд, ануитет или осигурителна компанија. 

„Сакате да знаете дали ќе имаат корист од тоа што ви даваат финансиски совети“, вели Риџевски. „Можеби има различни видови на конфликти на интереси кои се појавуваат. Конфликтите на интереси сами по себе не се дисквалификувачки, поединецот ќе добие плата, а вие очекувате да бидат платени. Но, постојат различни видови на компензација за кои потрошувачот сака да знае. Дали имаат деловен однос со компаниите што ги обезбедуваат производите што можеби ги купувате? Ако го знаете тоа, можете да го земете предвид додека ги донесувате вашите одлуки“.

„Идеално, советникот не треба да добива компензација од никој друг освен од клиентот“, вели Сафран. „Но, ако го сторат тоа, не е етички да не се откриваат“.

Тие наоѓаат само „погодни“ можности

Некои инвестициски советници работат според стандардот за соодветност поставен од Регулаторното тело за финансиска индустрија (FINRA), кое бара советниците да осигураат дека инвестицијата или препораката во име на нивните клиенти е само „погодна“, без конкретно да бараат тоа да биде во „најдоброто“ на клиентот интерес“. 

Сепак, овластените финансиски планери и другите видови советници кои се законски обврзани да дејствуваат како повереници мора да се придржуваат до стандардот за најдобар интерес кој бара од нив да ги стават интересите на своите клиенти пред нивните. Наместо само да ја разберат финансиската состојба и целите на нивниот клиент и да препорачаат соодветни производи и совети, тие мора да избегнуваат конфликт на интереси, да обезбедат целосно обелоденување на сите што постојат и да го најдат најдоброто севкупно решение за нивните клиенти.

„Еве еден пример: За да се исполни инвестициската цел на клиентот, советникот ги продава сите постоечки позиции и ги преместува парите на управувана сметка“, вели Сафран. „Клиентот сега има даночна обврска за добивката и дополнително плаќа за таа „управувана сметка“. Дали е погоден? Секако. Од фидуцијарна перспектива, дали е тоа во најдобар интерес на клиентот? Не. Дали целта на клиентот можеше да биде исполнета со дејствија што не предизвикуваат повисоки такси и даноци за клиентите? Одговорот е најверојатно, да“.

Можете да ја користите оваа алатка за да се совпаднете со советник кој може да ги задоволи вашите потреби.

Тие те обесхрабруваат 

Конечно, бидете свесни за советниците кои се обидуваат да ги објаснат своите филозофии за инвестирање или финансиско планирање на премногу високо ниво, комплицирани начини или не одвојуваат време да ви ги објаснат своите мисловни процеси. Ако некој советник го прави ова или одбие да се занимава со некоја од вашите идеи, тие ве оневозможуваат да зборувате за вашата финансиска иднина. 

„Некои советници никогаш нема да преземат акција за идејата што клиентот ја изнел на маса затоа што сакаат да бидат на власт - јас го видов тоа“, вели Сафран. „Ако клиентот има идеја, вреди да се истражи и едуцира клиентот зошто таа може да биде веродостојна или зошто не е“.

„Тоа мора да биде колаборативно“, додава таа. „И треба да му помогнете на вашиот клиент да расте и да научи и да ги разбере одлуките што ги донесуваат“.