5 начини на кои БЕЗБЕДНИОТ акт 2.0 може да ги зголеми вашите заштеди во пензија

На 29 декември 2022 година, на БЕЗБЕДЕН акт 2.0 од 2022 година беше потпишан во закон за подобрување на перспективата на Америка за штедење во пензија. Од оригиналниот закон за БЕЗБЕДНО (Поставување на секоја заедница за подобрување на пензионирањето закон) донесен во декември 2019 година, законодавците продолжија да истражуваат начини за справување со општата несоодветност на пензиските заштеди на Американците и недостатокот на можности за работниците со пониски и средни примања, обоените луѓе и жените да штедат за пензионирање.

Студиите покажаа дека луѓето имаат многу поголема веројатност да штедат за пензионирање ако имаат пристап до штеден план за одбиток на плати на работа - до 15 пати поголема веројатност во една студија и 20 пати поголема веројатност ако автоматски се запишани во планот.¹ Но, малите бизниси, кои вработуваат речиси една половина од вработените во САД,² често откриваат дека времето и трошоците се пречка за усвојување, администрирање и финансирање на план за пензионирање.

Со повеќе од 90 одредби, SECURE Act 2.0 е дизајниран не само за да им олесни на работодавците да ги усвојат и администрираат плановите за пензионирање, туку и да им помогне на поединците да штедат за пензионирање и да ги зачуваат тие заштеди. Промените ги засегаат IRAs, малите бизниси SEP и SIMPLE IRA плановите, 401(k), 403(b) и владините планови 457(b), и секој што ги користи овие даночно поволни возила за да заштеди за иднината.

1. Проширување на пристапот на вработените до плановите на работното место.

SECURE Act 2.0 се надоврзува на постоечката рамка за да им олесни на работодавците да усвојат планови за пензионирање, особено малите работодавци. На пример, почнувајќи од 2023 година, работодавците со до 50 вработени можат да бараат даночен кредит за 100% од трошоците за стартување на планот (до 5,000 американски долари) за првите 3 години од усвојувањето на планот. Достапен е и нов даночен кредит за да се надомести процентот од придонесите на работодавачот во планот за првите 5 години (до 100 вработени). Во 2024 година, ќе биде достапен нов тип на план „Starter 401(k)“. Овој план им дава можност на вработените да одложуваат 6,000 долари (индексирани) од нивните плати во планот секоја година, но ги отстранува потешките административни и финансиски барања за работодавците.

2. Обезбедување на вработените да учествуваат во план за пензионирање кога е достапен.

Нов план 401(k) или 403(b) воспоставен по 29 декември 2022 година, ќе биде потребен за автоматско запишување на подобните вработени во планот, почнувајќи од 2025 година. Исто така, од плановите ќе се бара автоматски да ги зголемуваат стапките на заштеда на вработените секоја година. (Вработените може да се откажат. Бизнисите со најмногу 10 вработени и претпријатијата помлади од 3 години се ослободени.)

3. Олеснување на штедењето за пензионирање.

SECURE Act 2.0 создава неколку карактеристики на планот кои се однесуваат на финансиските бариери на работниците за штедење за пензионирање, како плаќање на долгот за студентски заем или штедење за итни случаи наместо пензионирање. Почнувајќи од 2024 година, работодавачите можат да прават соодветни придонеси врз основа на процент од исплатите на студентски заем на вработениот за годината, наместо на износот што работникот го става во планот. Работодавците, исто така, ќе можат да додадат штедни сметки во нивните планови, кои вработените можат да ги финансираат со до 2,500 долари и да ги повлечат од данок и без казни. Почнувајќи од 2025 година, на вработените кои се приближуваат до возраста за пензионирање (помеѓу 60 и 63 години) ќе им биде дозволено да заштедат повеќе од годишниот лимит за придонеси.

4. Зачувување на заштедите подолго време.

SECURE Act 2.0 ја зголемува возраста на која сопствениците на IRA и учесниците во планот за пензионирање мора да почнат да ги преземаат потребните минимални распределби (RMDs) секоја година. Почнувајќи од 2023 година, почетната возраст за RMD се зголемува од 72 на 73 за секој што ќе наполни 72 години по 31 декември 2022 година. (Во 2034 година, почетната возраст за RMD ќе се зголеми повторно на 75.) Во 2024 година, назначени сметки на Рот во плановите на работодавачот повеќе нема да биде предмет на барањето RMD за време на животот на сопственикот на сметката, исто како Roth IRA.

5. Давање избор на поединците да плаќаат данок на пензиските заштеди по денешните стапки.

Работниците можат да изберат да плаќаат данок на доход за придонесите на работодавачот направени на нивните сметки на план секоја година со тоа што ќе изберат да ги третираат придонесите на работодавачот како придонеси на Рот (ако планот дозволува). Штом придонесите се на сметката на Рот, тие никогаш повеќе нема да бидат оданочени, а целиот раст на инвестициите ќе биде ослободен од данок ако се дистрибуираат по 59½ години. Слично на тоа, вработените кои учествуваат во планот на работодавачот SEP или SIMPLE IRA може да изберат да ги третираат и придонесите на работодавачот и на вработените како придонеси на Рот.

Започнете да ги искористувате даночните заштеди сега

Со повеќе од 90 одредби, 5-те погоре едвај ја гребат површината, но можат да имаат големо влијание врз вашите заштеди во пензија. За подлабоко нурнување во SECURE Act 2.0, можете да прочитате кратки објаснувања за сите одредби во овој Резиме објавено од Комитетот за финансии на Сенатот.

Без оглед на тоа каде се наоѓате на вашето патување за пензионирање, еве неколку клучни точки што треба да ги имате на ум:

• Некои од одредбите стапуваат во сила во 2023 година, додека други ги одложија датумите на стапување во сила во 2024, 2025 година и понатаму. Посетете Безбеден акт 2.0 премин: Влијание врз ИРА за преглед на временската линија.
• Ако наполните 72 години во 2023 година, повеќе не треба да започнете да земате RMD оваа година. Можеби ќе сакате да разговарате со вашиот чувар на ИРА или со администраторот на планот за пензионирање за да бидете сигурни дека разбирате како вашата сметка ќе биде засегната следната година.
• Размислете што можете да направите за да ги подобрите вашите изгледи за штедење во пензија. Вашиот финансиски советник може да ви помогне да ја одредите вистинската сума за заштеда и како инвестициите можат да ви помогнат да ги постигнете вашите цели за приход од пензија.

Информациите дадени во оваа статија се едукативна содржина, а не инвестициски, даночни или финансиски совети. Треба да се консултирате со лиценциран професионалец за совет во врска со вашата специфична ситуација.