68% од Американците не би можеле да ги покријат животните трошоци ниту еден месец доколку останат без работа, покажува истражувањето. Добрата вест? Сега е најдоброто време во годините да се поправи тоа.

Стравувањата за рецесија - и отпуштања - се наѕираат на многу домаќинства. Речиси половина од возрасните во САД чувствуваат дека земјата веќе е во рецесија, покажа извештајот на Morning Consult. Економистите велат дека шансата за рецесија во следните 12 месеци е некаде околу 61%, според неодамнешното истражување на Wall Street Journal; додека економистите во посебна анкета на Блумберг рекоа дека тоа е повеќе како 70%. И иако невработеноста се намали на 3.4% во јануари, владините податоци покажуваат дека повеќе од 1.2 милиони луѓе останале без работа во првиот месец од годината.  

Но, дури и ако не влеземе во рецесија во 2023 година, неочекуваните трошоци се премногу чести. Еден суштински начин да се заштитите од сето тоа? Чорапете пари во фонд за итни случаи за да се подготвите за какви било неочекувани трошоци, вели високиот економски аналитичар Марк Хемрик од Bankrate. „Не е прашање дали овие настани ќе се случат, само кога и колку ќе чинат“, вели Хамрик. Добрата вест овде е дека многу штедни сметки со висок принос сега плаќаат повеќе отколку што платиле во 15 години со 4% или повеќе (видете ги највисоките стапки на штедна книшка што може да ги добиете сега овде.)

Како им оди на Американците кога е во прашање финансиската сигурност? Не доволно добро, покажа неодамнешниот извештај на Bankrate. Во случај на големи економски последици, 68% од испитаниците изјавиле дека нема да можат да ги покријат животните трошоци за еден месец ако ја загубат работата денес. Секој четврти отиде дотаму што рече дека ќе биде принуден да вложи неочекуван трошок од 1,000 долари на кредитна картичка и да го исплати со текот на времето - и тоа без губење на работата. 

Колку треба да заштедите во фонд за итни случаи?

За да се избегне мешање на какви било проблеми со веќе високите стапки на кредитни картички - моментално 19.91% - Кери Кин, финансиски советник во Earth Equity Advisors, вели дека започнувањето соодветен тампон за заштеда во итни случаи може да додаде одредена заштита за какви било неочекувани трошоци. На почетокот, Кејн вели дека „секогаш би предложил при рака минимум три до шест месеци животните трошоци за користење за итни случаи“ и дека може да размислите повеќе ако „имате зависни лица, ако го поседувате вашиот дом , ако имате големи медицински трошоци или поправки на домот, знаете дека сте веднаш зад аголот или ако вашиот приход е нестабилен“.

Видете ги највисоките стапки на штедна сметка што може да ги добиете сега овде.

И ако мислите дека вашата работа е на линија, можеби ќе ви треба уште повеќе. Речиси една третина од сите работници рекоа дека се загрижени дека нивната работа нема да го преживее следниот бран буџетски кратења или отпуштања, покажа извештајот на LinkedIn во декември. Вработените кои имаат позиции во менаџмент на производи, обезбедување квалитет и маркетинг позиции се чувствуваат најмалку сигурни со нивната работна иднина, се вели во извештајот.

За оние со чувство на несигурност во работата, Кејн вели дека држењето повеќе пари при рака е најдобриот начин да се смират тие грижи. За оние кои работат во „индустрија која доживува отпуштања, генерално, препорачувам заштеда во итни случаи од шест до 12 месеци како цел“, додава таа.

Колку пари е тоа? Најновите владини податоци покажуваат дека просечните месечни трошоци за просечното американско домаќинство - вклучувајќи храна, здравствена заштита, транспорт и забава - биле околу 5,577 американски долари во 2020 година. Заштедата за итни случаи од три до шест месеци на тоа ниво на приход изнесува од 16,732 до 33,363 долари . Поголема штедна книшка од шест до 12 месеци тогаш би била секаде до 66,928 долари во течна готовина.

Видете ги највисоките стапки на штедна сметка што може да ги добиете сега овде.

Како да ја стартувате вашата итна штедна книшка?

Ако сте како повеќето, полесно е да се соберат голема количина на готовина како таа. Просечната сума на готовина заштедена од Американци помлади од 35 години, не вклучувајќи ги пензиските фондови, беше само 3,240 долари минатата година, според податоците од Истражувањето на Одборот на Федералните резерви за финансиите на потрошувачите. Оние од 55 до 64 години, во меѓувреме, имале само 6,400 долари на рака, покажа извештајот. 

Ако сте како повеќето од нас и барате места за почеток, Хамрик вели да започнете со правење буџет за домаќинството за да ги процените сите потенцијални места за буџетски намалувања. Откако ќе ги анализирате фиксните трошоци, како што се плаќањата за кирија или хипотека, комуналните услуги и трошоците за храна, можете да добиете подобра идеја за тоа колку е достапно за дискрециони трошоци и каде на крајот да ги намалите вашите трошоци. 

„Постои една поговорка на линијата „прво штеди“ и „троши подоцна“, која би сугерирала преуредување на приоритетите за да може да се исполнат сите наши финансиски или парични цели“, вели Хамрик. „На среден рок, некои би можеле да имаат корист со тоа што ќе бараат да ги намалат фиксните и дискреционите трошоци или трошењето, додека бараат да го зголемат приходот, вклучително и преку вработување.

Видете ги највисоките стапки на штедна сметка што може да ги добиете сега овде.

Што да се прави со сите тие пари? 

Сега кога сте подготвени да заштедите, каде треба да ги складирате заштедите за итни случаи? Едно место што треба да се земе предвид, вели Хамрик, е штедна книшка со висок принос (sее највисоките стапки на штедна книшка што може да ги добиете сега тојre). „За оние кои биле или планираат да собираат пари за итни случаи, навистина им се исплати да купуваат наоколу за најдобри стапки“, вели тој, додавајќи дека „приносите на заштедите со висок принос се највисоки од 2008 година“.

Секако, просечната штедна книшка денес испорачува стапка од само 0.33%, според FDIC. Сепак, сметките со висок принос нудат годишен процентен принос, или APY, повеќе од 15 пати поголем од тоа. Само земете ги овие три со најдобрите достапни цени денес, на пример (Проверете ја целосната листа овде):

• Варо штедна книшка: 5% APY
  • Направете ги потребните 1,000 УСД во електронски депозити за вашата плата, пензија или државни бенефиции од вашиот работодавец или владина агенција, завршете го месецот со позитивно салдо и на сметката на Варо банка и на штедната сметка и ќе ги исполнувате условите. Но, не заборавајте да ги прочитате деталите: салда кои не ги исполнуваат условите и оние над 5,000 $ заработуваат само 3% APY. 

• Centier Bank, Connect Savings: 5% APY
  • Поврзете ја вашата чековна и штедна сметка за да се квалификувате за оваа стапка на штедење. Само не заборавајте да ги направите минималните депозити и да ги следите чекорите во ситните букви. 

• MySavingsDirect MySavings сметка: 4.35% APY
  • Стапката што се нуди овде сè уште е една од највисоките на пазарот. Само пополнете ја вашата онлајн апликација и започнете.

„Ова е ситуација во која имањето повеќе пари за работа, вклучително и повисоки приноси, може да направи важна разлика“, додава Хамрик.

Само не заборавајте да ги разгледате сите можни ограничувања или казни со кои би можеле да се соочите кога отворате сметка, „особено ако треба да ги повлечете средствата што сте ги намениле за итен случај“, додава Кејн.  

Дали постои такво нешто како премногу?

Откако ќе го изградите вашето перниче за итни случаи, Кејн вели дека инвестирањето било каков вишок е следното нешто што треба да се земе предвид. „Да имате премногу готовина може да ви наштети бидејќи не се во чекор со инфлацијата“, вели Кејн. 

Земете акции на пример. Штедната книшка со висок принос навистина може да донесе удобен принос, но таа стапка често не е постојана. Во меѓувреме, стандардниот индексен фонд може да донесе многу поголеми добивки од вашата инвестиција на долг рок. Иако S&P 500 trackers како SPDR® S&P 500 ETF Trust (SPY) забележа 1-годишна загуба од 5.33% до 17 февруари, тие испорачаа повеќе од двојно повеќе на подолг рок. Во текот на изминатите три години, SPY имаше добивка од 8.17%, според Morningstar податоци. Фондот исто така имаше добивки од 10.20% и 12.42% во периодот од 5 и 10 години, соодветно. 

Ако одлучите да одите по тој пат, веројатно е мудро да работите со професионалец и да се осигурате дека знаете каде ги инвестирате вашите пари. „Ова е критично за да можете да се осигурате дека гласате со вашите долари и ги усогласувате вашите инвестиции со вашата вредност“, вели Кејн.