8 основни совети за штедење во пензија

Без разлика дали имате 25 или 55 години, штедењето за пензија е мудра финансиска стратегија. Секој ќе се соочи со пензионирање во одреден момент, или по избор или потреба. Без разлика дали сте на вистинскиот пат за заштеди во пензија или треба да си играте, или сте финансиски советник кој сака да им овозможи на клиентите да се подготват за нивните подоцнежни години, овие осум суштински совети за штедење во пензија ќе вложат повеќе пари во вашите сметка.

1. Зграпчете го компанискиот натпревар 401(k) или 403(b).

Ако вашето работно место нуди план за пензионирање и совпаѓање со компанијата, треба да придонесете до износот во кој компанијата започнува. Започнете сега за најголема финансиска корист.

Еве еден пример за да покажете како функционира. Да речеме, Хозе заработува 50,000 долари годишно. Неговата компанија придонесува до 5% од неговата плата, што одговара на секој долар што го става на неговата сметка за пензионирање на работното место. Со инвестирање најмалку 2,500 долари во неговиот 401(k), тој автоматски добива бонус од 2,500 долари од својот работодавец, заедно со важни даночни бенефиции. Ако Хозе не ги додаде своите 5% на базенот, тој пропушта бесплатни пари.

2. Побарувајте двојни придонеси за пензиски план

Малку познатата можност за штедење во пензија им овозможува на некои наставници, здравствени работници, вработени во јавниот сектор и непрофитни работници можност да придонесат двојно повеќе во плановите за пензионирање, поради одредени одредби за наплата. Овие одредби се однесуваат на одредени учесници во планот 457(б) и 403(б). Деталите се дадени на веб-страницата на Службата за внатрешни приходи (IRS).

Овие работници можат да додадат 19,500 американски долари, максималниот износ за 2021 година (или 20,500 американски долари во 2022 година), на 403 (б) или 457 сметки за пензиски план.

3. Датотека за штеден кредит на вујко Сем за пензионирање

Ако сте даночен обврзник со понизок или среден приход, може да побарате даночен кредит до 50% од придонесот за вашиот пензиски план. Ако сте во брак и заедно поднесувате приспособен бруто приход (AGI) од под 68,000 американски долари за 2022 година (66,000 американски долари за 2021 година) и придонесувате за квалификуван план за пензионирање, можеби ќе ги исполнувате условите за даночен кредит.

Ограничувањата на приходот за главите на домаќинството се 51,000 американски долари за 2022 година (49,500 американски долари за 2021 година) и за самци и оженети лица што поднесуваат одделно е 34,000 американски долари за 2022 година (33,000 американски долари за 2021 година).

Максималниот кредит за 2021 и 2022 година е 2,000 УСД за брачни двојки кои поднесуваат заеднички и 1,000 УСД за самци (се применуваат во однос на максималните износи за придонес: 4,000 УСД за брачни двојки кои заеднички поднесуваат и 2,000 УСД за самци).

4. Користете го Backdoor Roth IRA за да ги зголемите заштедите

За 2022 година, опсегот на придонеси за постепено укинување на AGI за Roth IRA за брачни двојки што заеднички поднесуваат е 204,000 до 214,000 американски долари (198,000 до 208,000 американски долари за 2021 година) и за самци даночни обврзници и глави на домаќинства е 129,000 долари за 144,000 до 125,000 долари.

Ако вашиот сегашен приход е превисок и ве прави неподобни да придонесувате за Roth IRA, има и друг начин. Прво, придонесете за традиционалната ИРА. Не постои плафон за приход за придонеси за традиционална ИРА која не се одбива, иако постои ограничување на она што може да се придонесе.

УЈП го ограничува лимитот за придонеси на 6,000 УСД (за 2021 и 2022 година) или 7,000 УСД ако имате 50 или повеќе години, или вкупниот оданочен надоместок на даночниот обврзник ако е помал од наведените износи во долари.

Откако ќе се исчистат средствата, претворете ја традиционалната ИРА во Рот ИРА. На тој начин средствата може да се здружат за во иднина и да бидат повлечени без данок, се додека ги исполнувате упатствата за повлекување.

„Имам клиенти со високи примања кои отвораат традиционални IRA и прават неодбитни придонеси на автоматска месечна основа до максимално дозволениот износ“, вели Алиса Маркс, главен советник во Trifecta Financial.

Маркс го додава следново:

„На крајот на секој квартал, поднесуваме целосно барање за конверзија, така што целото салдо на ИРА ќе се претвори во нивната сметка на Рот. Со конвертирање квартално, нема многу време за да се акумулираат оданочливи добивки во традиционалната ИРА. Значи, даночните импликации од конверзијата се минимални за клиентот. И, тие заштедуваат дополнителни долари за пензионирање за да се соединат и да се повлечат без данок подоцна“.

5. Пензионирајте се во вистинската држава

Алјаска, Флорида, Јужна Дакота, Њу Хемпшир, Тенеси, Вајоминг, Тексас, Невада и Вашингтон сите се фалат со фактот дека немаат државни даноци на доход. Бидете свесни дека Њу Хемпшир не го оданочува заработениот приход, туку тие даночни дивиденди и камати.

За среќа за пензионерите, повеќето држави не го оданочуваат социјалното осигурување. Пред да ги спакувате и да се преселите, проценете ги сите даноци во предложената нова матична држава.

6. Самовработени пензиски заштеди

Дури и ако тоа е само споредна работа, приходот од самовработување ви овозможува да придонесете за соло 401(k) и план за поедноставена пензија на вработените (SEP). Можете да придонесете до 25% од вашиот нето приход од самовработување, до 61,000 американски долари во 2022 година (58,000 американски долари во 2021 година) со SEP. Ако сте под 50 години, можете да инвестирате до 20,500 долари во 2022 година (19,500 долари во 2021 година) во Solo 401(k) во улога на вработен.

Дополнителниот придонес за вработените на возраст од 50 години или постари е 6,500 американски долари во 2022 година (непроменет од 2021 година). Исто така, постои можност да се придонесе повеќе за соло 401(k) во улога на работодавач.

7. Здравствена штедна сметка (HSA)

Со растот на трошоците за здравствена заштита и зголемувањето на бројот на здравствени планови со висока франшиза (HDHP), здравствената штедна книшка (HSA) е златна можност за планирање на пензионирањето. Оваа алатка не само што може да се користи за плаќање на трошоците за здравствена заштита, туку може да се користи и за вадење дополнителни средства за пензионирање.

Поединецот или работодавачот придонесува до 7,300 американски долари за семејство или 3,650 американски долари за поединец во 2022 година. Придонесите се 100% одбиени од данок, а неискористените средства за медицински трошоци може да продолжат да се инвестираат и да растат со текот на времето. Не само тоа, туку распределбите направени на квалификувани медицински трошоци се ослободени од данок. Оние кои се постари од 55 години, можат да земат дополнителни 1,000 долари годишно.

„Здравствените штедни сметки се единственото штедно средство кое се одбива од данок при влез и потенцијално е ослободено од данок при повлекување доколку се користат за квалификувани медицински трошоци“, вели Роберт М. Тројано, CPA, CFP, основач и управен партнер во RMT Управување со богатството. „Овие сметки треба да се финансираат максимално бидејќи учесниците се речиси сигурно дека ќе имаат одредени медицински трошоци од џеб во моментов или во иднина“.

Уште повеќе, „штом ќе наполните 65 години, сите средства во сметката на HSA потенцијално може да се користат за што било, не само за трошоци поврзани со здравствената заштита“, вели Марк Хебнер, основач и претседател на Index Fund Advisors и автор на „Index Funds: Програма за обновување од 12 чекори за активни инвеститори“.

8. Имајте корист од стареењето

Ако имате над 50 години, даночниот систем е ваш пријател. Ограничувањата на придонесите за пензискиот план се зголемуваат, давајќи му шанса на постариот инвеститор да ги забрза своите заштеди во пензија. Дозволено ви е да ги зголемите придонесите и за традиционалните и за Roth IRA на 7,000 американски долари за 2021 и 2022 година.

Конечно, владата ве наградува со можност да придонесете дополнителни 6,500 американски долари во пензискиот план спонзориран од работодавачот (на пример, 401(k), 403(b), 457) за максимален износ од 27,000 американски долари во 2022 година (26,000 американски долари во 2021 година).

Во крајна линија

Автоматизирајте ги вашите заштеди во пензија и префрлете ги парите од вашата плата на која било и на сите ваши пензиски сметки. Готовината што не можете да ја добиете е повеќе пари за вашето пензионерско гнездо јајце. Искористете ги можностите за пензионирање за заштеда на данок за кои се квалификувате. Со започнување сега и максимизирање на доларите на вашата сметка за пензионирање, вие ја обезбедувате вашата финансиска иднина.