Иако пензионерите треба да земат само одреден дел од нивните заштеди во пензија како дистрибуции секоја година, студија од JPMorgan Chase покажува дека постои веројатно добра причина да се извади повеќе. Пристап за повлекување базиран исклучиво на потребни минимални дистрибуции (RMDs) не само што не ги задоволува потребите за годишен приход на пензионерите, туку исто така може да остави пари на маса на крајот од нивниот живот, откри фирмата за финансиски услуги.
Финансиски советник може да ви помогне правилно да го одредите вашиот приход за пензионирање. Најдете советник денес.
Користејќи интерни податоци и база на податоци на Институтот за истражување на придобивки за вработените, JPMorgan Chase проучуваше 31,000 луѓе додека се приближуваа и влегуваа во пензија помеѓу 2013 и 2018 година. Во меѓувреме, 84% од пензионерите сè уште не ја достигнале возраста за RMD допрва треба да земат распределба од нивните сметки, покажа студијата, што укажува на желба да се зачува капиталот за подоцна во пензија.
Сепак, претпазливоста на пензионерите околу повлекувањата може да биде погрешна.
„Пристапот RMD има некои јасни недостатоци“, напишаа Кетрин Рој и Кели Хан од JPMorgan Chase. „Тоа не генерира приход што го поддржува намаленото трошење на пензионерите во денешни долари, однесување што гледаме дека се случува со возраста. Всушност, пристапот RMD има тенденција да генерира повеќе приход подоцна во пензионирањето, па дури и може да остави значителен биланс на сметката на возраст од 100 години“.
Што се RMDs?
RMD е минималниот износ што владата бара од повеќето пензионери да го повлечат од своите даночно поволни сметки за пензионирање на одредена возраст. Во 2020 година, возраста на RMD беше подигната од 70.5 на 72 години. Студијата на JPMorgan Chase ги испитуваше податоците кои претходеа на оваа промена.
Додека повеќето планови за пензионирање спонзорирани од работодавачот и индивидуални пензиски сметки (IRA) се предмет на RMD, сопственици на Рот ИРА се ослободени од преземање минимални годишни распределби.
Следниве сметки за пензионирање доаѓаат со потребните минимални распределби:
An RMD се пресметува со делење на состојбата на сметката на лицето (од 31 декември претходната година) со неговиот тековен фактор на очекуваниот животен век, бројка поставени од УЈП. На пример, 75-годишник има фактор на животен век од 22.9. Ако 75-годишен пензионер има 250,000 долари на сметка за пензионирање, тој ќе треба да повлече најмалку 10,917 долари од неговата сметка таа година.
Пристап на RMD наспроти Стратегија за опаѓање на потрошувачката
Користејќи го пристапот RMD, пензионер едноставно се држи до минималните потребни распределби секоја година. Оваа стратегија има неколку забележителни предности во однос на постатична техника, како што е Правило од 4%. На пример, со користење на актуарска статистика, пристапот RMD влијае врз очекуваниот век на лицето врз основа на неговата моментална возраст; методот од 4% не. Исто така, со само повлекување на минимумот секоја година, сопственикот на сметката ќе го направи тоа ја намали неговата даночна сметка за годината и да го задржат максималниот раст одложен од данок.
Сепак, Рој и Хан од JPMorgan Chase забележуваат дека пофлексибилната стратегија за повлекување поврзана со реалното однесување на трошењето на пензионерите е поефикасна за задоволување на потребите за приходи и за намалување на можноста да умираат со значително преостанат салдо на сметката.
Претпоставувајќи дека луѓето трошат повеќе порано во пензија отколку во последните години, стратегијата за повлекување треба да одговара на оваа намалена потрошувачка, дури и ако тоа значи преземање повеќе од потребната минимална распределба, напишаа Рој и Хан.
„На полето на потрошувачката, ние веруваме дека најефективниот начин за повлекување на богатството е да се поддржат вистинските однесувања за трошење, бидејќи трошењето има тенденција да се намалува во денешните долари со возраста“, напишаа тие. „За разлика од пристапот RMD, рефлектирајќи ги вистинските трошоци им овозможува на пензионерите да поддржат повисоки трошоци во почетокот на пензионирањето и да постигнат поголема корисност од нивните заштеди.
Споредувајќи го пристапот на RMD со стратегијата за опаѓање на потрошувачката, JPMorgan Chase откри дека 72-годишник со 100,000 долари заштеда во пензија може да троши повеќе пари секоја година користејќи го пристапот на стратегијата за опаѓање на потрошувачката до 87-та година кога стратегијата RMD ќе поддржи повисоки трошоци.
Во меѓувреме, истиот пензионер сè уште би имал повеќе од 20,000 долари на сметката додека да наполни 100 години, доколку ја ограничи својата распределба на минималниот износ. На 72-годишник кој го користи пристапот на опаѓање на потрошувачката ќе му останат само неколку илјади до 100-тата година од животот.
Иако пристапот на RMD може да ги зголеми шансите на пензионерот да може да остави пари на саканите, пензионер кој повеќе се занимава со задоволување на сопствените потреби веројатно ќе има корист од опцијата поврзана со неговата опаѓачка потрошувачка подоцна во животот.
Крајна Линија
Неверојатни 84% од пензионерите кои достигнале возраст од RMD ги ограничувале повлекувањата на сметката за пензионирање на потребните минимуми, покажа студијата на JPMorgan Chase. Овој метод може да остави пензионер со недоволен годишен приход од она што е потребно. Пристапот за повлекување поблиску усогласен со потребите за трошење на пензионер ќе обезбеди поголем приход од пензија и ќе ги намали шансите пензиските фондови да го надминат пензионерот.
Совети за штедење во пензија
Дали имате финансиски план за пензионирање? Никогаш не е доцна да се започне со планирање и а финансиски советник може да ви помогне да го направите токму тоа. Не мора да биде тешко да се најде квалификуван финансиски советник. Бесплатна алатка на SmartAsset ве совпаѓа со најмногу тројца финансиски советници кои служат во вашата област и можете да ги интервјуирате натпреварите со вашите советници без трошоци за да одлучите кој е вистинскиот за вас. Ако сте подготвени да најдете советник кој може да ви помогне да ги постигнете вашите финансиски цели, започнете сега.
Ако сте уште со години или децении од пензионирање, сè уште е важно да знаете каде стоите на патот кон пензионирање. SmartAsset е бесплатен 401 (k) калкулатор може да ви помогне да одредите колку може да очекувате да пораснат вашите заштеди со текот на времето и колку може да имате кога ќе дојде време да се пензионирате.
Фото кредит: ©iStock.com/katleho Seisa, ©iStock.com/Wand_Prapan, ©iStock.com/eggeeggjiew
Пост 84% од пензионерите ја прават оваа грешка RMD се појави прв на Блог SmartAsset.
Извор: https://finance.yahoo.com/news/84-retirees-rmd-mistake-130022029.html