88% од работодавците нудат Roth 401(k). Како да ги искористите предностите

Рангот на работодавци кои нудат опција за штедење Roth на 401(k) инвеститори продолжуваат да растат, давајќи им на повеќе работници пристап до неговите единствени финансиски придобивки.

Околу 88% од плановите 401(k) им овозможија на вработените да штедат на сметката на Рот во 2021 година, што е зголемување од 86% во 2020 година и од 49% во 2011 година, според Советот за спонзори на планот на Америка. Трговската група анкетираше повеќе од 550 работодавци во различни големини.

Рот е а тип на сметка по оданочување. Работниците однапред плаќаат даноци за придонеси од 401(k), но растот на инвестициите и повлекувањата од сметките во пензија се ослободени од данок. Ова се разликува од традиционалните заштеди пред оданочување, при што работниците однапред добиваат даночен распуст, но плаќаат подоцна.

Рот прифаќање од страна на вработените порасна, исто така. Речиси 28% од работниците кои учествуваат во планот 401(k) дадоа придонеси на Рот во 2021 година, што е зголемување од 18% во 2016 година, според PSCA. За споредба, 80% од учесниците направиле традиционални придонеси пред оданочување. (Работниците можат да се одлучат да ги користат едното, или двете.)

„Постојано се зголемува“, рече Хети Гренан, директорката за истражување на групата, претходно за растот на Рот.

Свеста за придобивките од сметките на Рот се зголеми со текот на времето кај работодавците и вработените, кои можеби вршат притисок врз бизнисите да ја додадат опцијата, рече Гренан.

Образовните напори на работодавците за даночните бенефиции на Рот, исто така, веројатно помогнаа, особено кај помалите компании, каде што уделот од 401 (k) учесници кои штедат на сметката на Рот скокна на 51% во 2021 година од 42% во 2020 година, рече таа.

Јавната свест за заштедите на Рот можеби дополнително се зголеми минатата година како демократски пратеници измерени правила да го зауздаат ​​користењето на таквите сметки како даночни засолништа за богатите. ПроПублика Член наведе како милијардерите како коосновачот на PayPal, Питер Тиел, ги користеле сметките на Рот натрупа огромно богатство.

На крајот на краиштата, тие ограничувања на Рот за богатите - првично дел од Build Back Better Act, мултитрилиони долари пакет на социјални и даночни реформи - не влезе во финалната легислатива на демократите, Закон за намалување на инфлацијата, кој претседателот Бајден го потпиша како закон во август.

Конгресот ги разгледува измените на правилата на Рот како дел од законодавство за пензионирање познато како Secure 2.0. Една мерка ќе бара придонесите за наплата (за луѓе на возраст од 50 или повеќе години) да се направат како Рот. Друга одредба ќе им овозможи на учесниците изберете Roth опција за усогласување на придонесите на работодавачот.

Повеќе од лични финансии:
За што да размислите пред да одлучите да се пензионирате во друга држава
Овој мит за штеден план од 529 го прави колеџот поскап за семејствата
Како да знаете дали вашето инвалидско осигурување на работното место е доволно

Сепак, и покрај зголеменото внимание посветено на Roth 401 (k), има многу причини зошто вкупниот удел од 401 (k) инвеститори кои придонесуваат за Roth останува релативно низок.

Автоматското запишување вработени во плановите 401(k) стана популарно - 59% од плановите користеа таканаречено „автоматско запишување“ во 2021 година. Честопати, компаниите не ги поставуваат заштедите на Roth како стандардна опција за штедење, што значи дека вработените кои автоматски се запишале ќе мора да проактивно префрлете ја нивната распределба.

Понатаму, работодавците кои одговараат на заштедите 401(k) го прават тоа во кофата за штедење пред оданочување. Оние со поголема заработувачка, исто така, може погрешно да помислат дека има ограничувања на приходот за да придонесат за Roth 401(k), како што има со индивидуалната сметка за пензионирање Рот.

Придонесите на Roth 401(k) имаат смисла за инвеститорите кои се веројатни во пониска даночна група сега отколку кога ќе се пензионираат, според финансиските советници.

Тоа е затоа што тие би акумулирале поголемо гнездо јајце со плаќање данок сега по пониска даночна стапка.

Невозможно е да се знае колкави ќе бидат вашите даночни стапки или точната финансиска состојба во пензионирањето, што може да трае со децении во иднината. „Навистина само правиш даночен облог“, Тед Џенкин, овластен финансиски планер и извршен директор на oXYGen Financial, неодамна изјави за CNBC.

Сепак, постојат некои водечки принципи за Рот.

На пример, сметките на Рот генерално ќе имаат смисла за младите луѓе, особено за оние кои штотуку влегуваат во работната сила, на кои веројатно им претстојат години со најголема заработка. Тие придонеси и каков било раст на инвестициите потоа би се здружиле без данок со децении. (Една важна забелешка: растот на инвестициите е ослободен од данок само за повлекувања по 59½ години, и под услов да ја имате сметката на Рот најмалку пет години.)

Некои можеби ги избегнуваат заштедите на Рот затоа што претпоставуваат дека и нивното трошење и нивната даночна група ќе паднат кога ќе се пензионираат. Но, тоа не се случува секогаш, според финансиските советници.

Има бенефиции за сметките на Рот надвор од даночните заштеди, исто така.

На пример, штедачите кои ги префрлаат своите пари од Roth 401(k) во Roth IRA не треба да ги преземат потребните минимални дистрибуции. Истото не важи за традиционалните сметки пред оданочување; пензионерите мора да повлечат средства од нивните сметки пред оданочување почнувајќи од 72 години, дури и ако не им требаат парите. (Штедачите со Roth 401(k), исто така, мора да земаат RMDs.)

Заштедите на Рот исто така може да помогнат во намалувањето на годишните премии за Медикер Дел Б, кои се засноваат на оданочливиот приход. Бидејќи повлекувањата на Рот се сметаат за приход без данок, влечење пари стратешки од сметките на Рот може да спречи нечиј приход да прескокне одредени прагови на Medicare.

Некои советници препорачуваат да се распределат заштеди од 401(k) и за пред оданочување и за Рот, без оглед на возраста, како стратегија за заштита и диверзификација.