Ануитетите се форма на хибриден финансиски производ. Делумна инвестиција и дел договор, тие првенствено се продаваат од осигурителните компании како начин да се заштеди за пензионирање. Додека во последниве години тие беа под критики за пониски приноси на пазарот, многу пензионери ги сакаат поради чувството на сигурност што го нудат овие производи. Ако штедите за пензионирање, купувањето голем ануитет може да биде добар начин да обезбедите високо безбеден прилив на приход во вашите подоцнежни години. Еве што треба да знаете.
A финансиски советник може да ви помогне да сфатите дали ануитетот е добар за вашиот план за пензионирање.
Што е ануитет?
An ануитет е форма на договор што го склучувате со финансиска институција, обично осигурителна компанија. На крајот, ветувате дека ќе направите или сингл паушално плаќање однапред или серија плаќања со текот на времето. На крајот, тие ветуваат дека ќе ви направат фиксна серија плаќања на одреден датум во иднина.
Постојат два главни типа на ануитети. Ануитет со фиксен период, инаку познат како „рок“ или „одреден период“ ануитет, е оној во кој добивате гарантирани плаќања за одредено време. На пример, може да купите ануитет што ветува дека ќе ви плаќа 500 долари месечно за 10 години. Договорот ќе прецизира кога плаќањата почнуваат и кога завршуваат, период познат како „период на ануитизацијаили „фаза на ануитизација“.
Доживотен ануитет е почест, особено за пензионерски штедачи. Со доживотни ануитети добивате загарантирана исплата која започнува кога ќе се пензионирате или на друг начин ќе достигнете одредена возраст. Овие плаќања потоа продолжуваат до крајот на вашиот живот. „Фазата на ануитизација“ го покрива целото ваше пензионирање. Како и кај ануитетите со фиксен период, доживотните ануитети генерално вршат плаќања на месечна основа. На пример, може да купите ануитет што ветува дека ќе ви плаќа 500 долари месечно до крајот на животот откако ќе наполните 70 години.
И со фиксен период и со доживотни ануитети, износот што го собирате се зголемува врз основа на тоа колку однапред потрошите. Колку повеќе пари трошите на ануитетот и колку порано ги потрошите, толку повеќе вашиот ануитет ќе се исплати со текот на времето. На пример, ако купите ануитет 20 години пред да започне фазата на ануитизација, тој ќе ви плаќа повеќе месечно отколку ако сте го купиле истиот производ 10 години однапред. Тоа е затоа што компанијата која ви го продава ануитетот го третира како заем. Тие ви ги земаат парите и ги користат за свои инвестиции, а потоа ви ги враќаат парите со камата подоцна.
Во сите случаи, ануитетот е структуриран така што ќе го добиете назад целиот износ што сте го ставиле плус дополнителен процент. Со доживотни ануитети, компанијата ќе ги надомести вашите наследници ако умрете пред да ги соберете исплатите во вредност од најмалку износот што сте го потрошиле на договорот. Токму оваа сигурност ги прави ануитетите привлечни за многу пензионери. Со ануитет, нема опасност целосно да ги надживеете вашите пензиски заштеди бидејќи, освен ако банката или осигурителната компанија не згаснат, ќе имате минимален гарантиран приход доживотно.
Што плаќа ануитет?
Многу е тешко да се наведе јасен просек за ануитетни плаќања. Тоа е затоа што стапката на плаќање од ануитети зависи од неколку различни фактори, од кои најзначајно:
Паушална сума наспроти структурирани плаќања. Вашиот ануитет генерално ќе плати повеќе ако го купите во една паушална сума наспроти ако ја платите истата сума пари со текот на времето.
Датумот на купување. Колку подалеку однапред го купувате вашиот ануитет, генерално толку е поголем вашиот принос.
Износ на плаќање. Ануитетите имаат тенденција да имаат повисока стапка на принос кога трошите повеќе на нив.
Доживотен наспроти фиксен период. Ануитетите со фиксен период имаат тенденција да имаат различни стапки на поврат во споредба со доживотните ануитети бидејќи тие се загарантирани производи, додека доживотните ануитети се шпекулативни врз основа на тоа колку долго трае вашето пензионирање.
Должина на ануитет. Ако купите ануитет со фиксен период, колку е подолг рокот на вашиот договор, толку е подобра стапката што ќе ја добиете. Ќе добивате помалку пари месечно, но ќе добивате повеќе во текот на животот на договорот.
Вклучена компанија. Конечно, различни компании ќе ви понудат различни производи. Точниот поврат што можете да го добиете целосно зависи од тоа од кого го купувате вашиот ануитет и што се подготвени да понудат, бидејќи не постои еден сет на стапки до кои се придржуваат сите.
Дури и во овие категории има повеќе детали бидејќи ануитетите можат да имаат три различни структури за нивните приноси: фиксна стапка, променлива и индексирана.
A ануитет со фиксна камата е онаа во која стапката на враќање е однапред поставена. Компанијата ветува одредена исплата во одреден временски период. Ануитет со променлива камата е оној во кој приносот се заснова на надворешни сили како што се инвестициите и пазарните стапки. Компанијата прецизира на што ќе се заснова повратот на ануитетот, а потоа врши плаќања во зависност од тие надворешни фактори. Конечно, ан индексиран ануитет е оној во кој повратот на ануитетот е врзан за некој индекс од трета страна како што е S&P 500. Компанијата одредува на кој индекс ќе се заснова вашиот принос и потоа врши плаќања како што е соодветно.
Резултатот е дека е исклучително тешко да се пресмета јасна, просечна стапка за ануитетни плаќања.
Сепак, има некои податоци таму. Најлесно е да се процени определени ануитети со фиксна стапка на плаќање бидејќи тие имаат конкретни бројки. Со тие производи, студиите покажаа дека тие во моментов нудат стапки на поврат кои се движат помеѓу 1% и 5.5%, а просечната е околу 3.2%. Но, дури и тие бројки треба да ги земете со резерва, бидејќи тие ќе се променат врз основа на фактори кои се движат од тоа колку долго трае вашиот договор до кога ќе го купите.
Колку би платил ануитет од 1.5 милиони долари?
Значи, со сето тоа кажано, колку треба да очекувате од ануитет од 1.5 милиони долари?
За повеќето луѓе кои штедат за пензионирање, ова е критичното прашање. Тие сакаат да знаат колку ќе им плати овој производ откако ќе се пензионираат за да можат да го додадат тоа во нивното финансиско планирање. И добрата вест е дека можете, навистина, да ја знаете таа бројка. Тоа зависи од деталите на производот што планирате да го купите, но кога ќе погледнете во инвестирањето во одреден ануитет, ќе ја видите точната месечна стапка што ќе ја добиете за секој даден сет на околности.
На пример, кажете дека купувате ануитет за 1.5 милиони долари од Шваб со следните детали:
Плаќање: паушално однапред
Датум на купување: 30 години пред ануитизацијата
Структура: Доживотен ануитет
Враќање: Фиксно враќање
Значи, купувате ануитет 30 години пред да планирате да собирате. Ја плаќате целата цена однапред и купувате производ за пензионирање кој ќе прави редовни месечни плаќања до крајот на вашиот живот еднаш во пензија. Врз основа на тие фактори, некои договори за ануитет ќе ви плаќа 29,624 долари месечно до крајот на животот откако ќе почнете да го наплатувате тој договор.
Или, кажете дека малку ги менувате факторите:
Плаќање: паушално однапред
Датум на купување: 30 години пред ануитизацијата
Структура: Период одреден за 20 години
Враќање: Фиксно враќање
Во овој случај, повторно сте го купиле ануитетот 30 години однапред, додека однапред ја плаќате целата куповна цена. Сепак, овој пат нема да ги собирате ануитетите доживотно. Ќе собирате месечни исплати 20 години по што ќе истече договорот. Во тој случај може да добивате 35,373 долари месечно за времетраењето на договорот, а на крајот ќе добиете вкупно 8.5 милиони долари. На ануитет ќе плати повеќе поради сигурноста поврзана со договор со рок, а не поради отворената природа на доживотен производ.
Овие бројки се дарежливи не само поради инвестицијата од 1.5 милиони долари, туку и поради долгото време на носење. Со 30 години, Schwab може да заработи многу пари од вашата почетна инвестиција, за да може да си дозволи да врати многу од тоа.
Крајна Линија
Ануитетите се осигурителни производи што ги купувате однапред, а потоа ви се плаќа фиксен износ со текот на времето. Тие се популарни производи за пензионирање со оглед на степенот на сигурност што го нудат, но колку ќе плати ануитет целосно зависи од точниот производ што го купувате.
Совети за пензионерски штедачи
A финансиски советник ќе ви помогне да креирате финансиски план за вашите цели за штедење во пензија. Бесплатна алатка на SmartAsset ве совпаѓа со најмногу тројца финансиски советници кои служат во вашата област и можете да ги интервјуирате натпреварите со вашите советници без трошоци за да одлучите кој е вистинскиот за вас. Ако сте подготвени да најдете советник кој може да ви помогне да ги постигнете вашите финансиски цели, започнете сега.
Ануитетите имаат свои добри страни, најважно е сигурноста што можат да ја понудат за пензионерските штедачи. Но, критичарите сугерираат дека тие можат да ве чинат многу повеќе отколку ако сте го потрошиле истото време инвестирано во едноставен индексен фонд. Дознајте овде за добрите и лошите страни.
Фото кредит: ©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/mapodile
Пост Колку би платил ануитет од 1.5 милиони долари? се појави прв на Блог SmartAsset.
Извор: https://finance.yahoo.com/news/1-5-million-annuity-earns-130026315.html