Богатството со домување е главно финансиско средство за сопствениците на куќи кои заминуваат во пензија, но ако планирате да заработите со продажба на поголем дом за да го намалите во пензија, можеби ќе треба да размислите повторно. Зголемувањето на каматните стапки и опаѓањето на вредноста на домовите во услови на сè уште тесниот пазар на станови значи дека може да добиете помалку од очекуваното за вашиот моментален имот, но сепак да плаќате значително повеќе за вашиот пензионерски дом. Размислете за работа со финансиски советник додека ја планирате вашата транзиција во пензија.
Зголемување на хипотекарните стапки кои тежат на цените на домовите
Сега дека федералните резерви има зголемени каматни стапки, 30-год хипотеки просечно 6.29% на крајот на септември, што претставува зголемување од 118% во однос на стапката од септември 2021 година од 2.88%; оттогаш тие достигнаа 6.7%. Тоа зголемување почнува да ги намалува цените на домовите.Според податоците и аналитичката фирма Black Knight Inc., средната цена на домот падна за 0.77% помеѓу јуни и јули - најголем пад за еден месец од јануари 2011 година. Додека вредностите остануваат повисоки од една година Пред, Black Knight откри дека вредностите се намалуваат на повеќе од 85% од 50-те најголеми американски пазари, при што повеќе од еден од 10 забележал пад на цените за 4% или повеќе.
Пониските вредности ги оставаат сегашните сопственици на куќи со помалку достапен капитал - износот што сопственикот на куќата може да го позајми со задржување на 20% од капиталот што може да го искористи за нов дом. Додека сопствениците на куќи акумулираа рекордни 11.5 трилиони долари расположлив капитал во мај, расположливиот капитал се намали за 5% во последните два месеци, а третиот квартал може да го донесе првиот квартален пад на расположливиот капитал од 2019 година.
Тоа ги остава пензионираните сопственици на куќи во ќор-сокак: имаат помалку капитал да се стави во нов дом, но цените на домовите сè уште се многу повисоки отколку кога го купиле нивниот сегашен дом - зголемени за 14% во изминатите 12 месеци. Плус зголемените каматни стапки ги зголемија месечните плаќања за хипотеки.
Еден пример, три опции
Размислете за сопственик на куќа кој во септември 2021 година заработил 200,000 долари од капиталот и позајмувал 100,000 долари со 2.88% за да купи пензионерски дом од 300,000 долари. Месечната главнина и камата плаќањето ќе биде 415 долари. Сега размислете за истиот потег една година подоцна, во септември 2022 година. Сопственикот на куќата заработи 190,000 долари од продажбата на сегашниот дом. Но, пензионерскиот дом кој чинеше 300,000 долари во септември 2011 година сега чини 342,000 долари. Така, пензионерот треба да позајми 152,000 долари (190,000 долари + 152,000 долари = 342,000 долари) со 6.26% за да си го дозволи пензионерскиот дом. Месечната исплата на главнината и каматата ќе изнесува 937 долари, што е повеќе од двојно повеќе од она што би требало да се доспее во септември 2021 година.
Постојните сопственици на куќи имаат дестимулација да продаваат бидејќи секој позајмен долар чини повеќе. Тие треба внимателно да ги разгледаат нивните опции.
Едноставно, воопшто не се продава и само чекаме да видиме дали евентуален пад во инфлацијата ги намалува каматните стапки за да го направи движењето подостапно.
На купувачите на домови може да им се советува да размислат за заклучување на хипотекарната стапка сега за да избегнат повисоки стапки додека продолжуваат зголемувањата на ФЕД.
Трет пристап е да се купи сега со планови за рефинансирање на пониска хипотекарна стапка во иднина. Еден начин да го направите тоа е со хипотека со прилагодлива стапка (АРМ), каде што стапката е заклучена во однос на порастот за првите години од заемот и потоа се прилагодува секоја година потоа. Некои АРМ им дозволуваат на позајмувачите подоцна да се претворат во заем со фиксна стапка. Во третата недела од септември, на пример, просечната стапка на петгодишна АРМ беше 4.97% во споредба со 5.44% за 15-годишен фиксен кредит и 6.29% за 30-годишна фиксна хипотека.
Во крајна линија
Зголемените каматни стапки на хипотекарните стапки во комбинација со цените на домовите кои се намалуваат, но сè уште се над неодамнешните нивоа, може да ги остави пензионерите или идните пензионери да се соочат со загатка. Можните одговори би можеле да бидат само да почекате да излезе пазарот, да добиете АРМ или да продолжите и да го купите тој пензионерски дом за да можете да заклучите фиксна каматна стапка пред ФЕД уште повеќе да ги зголеми стапките.
Совети за купување и продавање резиденции
Како да се протне пословичната игла помеѓу растечките стапки и сѐ уште високите цени на домовите може да биде предизвик. Тоа е местото каде што увидот и водството на финансискиот советник може да бидат вредни. Наоѓањето финансиски советник не мора да биде тешко. Бесплатна алатка на SmartAsset ве совпаѓа со најмногу тројца финансиски советници кои служат во вашата област и можете да ги интервјуирате натпреварите со вашите советници без трошоци за да одлучите кој е вистинскиот за вас. Ако сте подготвени да најдете советник кој може да ви помогне да ги постигнете вашите финансиски цели, започнете сега.
Користете го нашиот калкулатор без трошоци да добиете проценка колку куќа можете да си дозволите.
Фото кредит: ©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/xavierarnau, ©iStock.com/Fly View Productions
Пост Имате за цел да ја продадете вашата куќа и да купите пензионерски дом? Еве 3 опции се појави прв на Блог SmartAsset.
Извор: https://finance.yahoo.com/news/aiming-sell-house-buy-retirement-140852896.html