Apple нуди „купи сега, плати подоцна“. 4 причини да размислите двапати пред да се пријавите

Од архивите (мај 2021 година): Купете сега, платете подоцна

Компаниите BNPL имаат партнерства со постојано растечки број трговци на мало - од Американ ерлајнс
ААЛ,
-3.21%
до Ритуална помош
РАД,
+ 1.71%
- што значително го зголемува бројот на продавници каде што ограничувањето на потрошувачите избира да користи услуга за плаќање подоцна. Компаниите заработуваат пари со тоа што на овие трговци им наплаќаат надомест за секое купување.

BNPL, кој е веќе вжештен производ, најверојатно ќе забележи силен пораст на интересот со влегувањето на технолошки бегемот како Apple. велат аналитичарите. Производот BNPL на Apple се напојува со Mastercard
М-р,
-0.25%
мрежа и се планира да биде достапна секаде каде што Apple Pay е опција за плаќање. Плаќањата може да се управуваат на самиот iPhone преку Apple Wallet. 

Apple не одговори веднаш на барањето на MarketWatch за коментар за неговата програма BNPL.

Пред објавувањето на Apple, повеќе од 10% од возрасните во САД анкетирани од страна на ФЕД во 2021 година рекоа дека користеле услуга BNPL во последната година; 78% го направиле тоа од погодност, а 53% за да избегнат користење кредитна картичка. Загрижувачки, околу половина рекоа дека тоа е „единствениот начин на кој можат да си дозволат купување“. BNPL беше почеста кај луѓето со пониски примања и помало образование, детализира ФЕД во својот извештај за 2021 година.

Еве четири причини зошто купувачите можеби ќе сакаат да газат внимателно пред да се пријават за BNPL програма, според експертите.

1. Ратите без камата не значат дека купувањето е поевтино купувањето сега-плати-подоцна.

Со поделување на плаќањето на четири и правење скапа ставка „поевтина“ и податлива со плаќање на рати, постои потенцијална опасност од прекумерно трошење.

Потрошувачите кои користат BNPL „треба да бидат навистина внимателни за вкупните трошоци на сопственоста“, изјави за MarketWatch Тед Росман, висок индустриски аналитичар на CreditCards.com. „Не паѓајте само во оваа замка „Ох, тоа се само четири плаќања во текот на шест недели - не е толку лошо“. Која е вистинската сума што ја должите? Дали го мешате ова со други купувања сега, плаќајте подоцнежни планови?“

„Едноставно треба да бидете внимателни да не трошите прекумерно, бидејќи 50 долари овде и 50 долари таму навистина може да се соберат“, додаде Росман. „Постои одредена опасност од прекумерно трошење“.

2. Купувањето сега и плаќањето подоцна за основните добра може да биде знак на финансиска неволја.

Исто така, постои потенцијал за непотребно одложување на плаќањата, особено за основните добра, кои би можеле да станат бенд-помош што ги маскира подлабоките финансиски проблеми.

На пример, како BNPL оператори партнери со компании кои обезбедуваат основни добра — од бензински пумпи до самопослуги — луѓето може да размислат за користење на рати за такви услуги.

„Ќе има голем пазар за работи како бензин и намирници“, рече Росман, и „тоа ме загрижува. Тоа е малку како да го ограбиш Петар за да му платиш на Пол“.

Особено во услови на оваа инфлациска средина, со високи цени на бензинот и намирниците, постои искушение да се користи BNPL за одложување на трошоците. 

Но, ако корисникот на BNPL распределува плаќања во текот на шест недели, рече Росман, „за шест недели ќе ви треба повеќе бензин ... тоа е како да сте наопаку“.

3. BNPL би можел потенцијално влијае на вашиот кредитен рејтинг во иднина.

Пропуштањето на плаќање BNPL не може да ги носи истите казни како и пропуштањето на плаќање со кредитна картичка. Задоцнетите такси засега не се значителни. Но, со оглед на тоа што кредитните бироа го разгледуваат BNPL и размислуваат како да ги земат предвид во кредитните оценки на корисниците, постои потенцијал во блиска иднина да се случи одредена штета на вашиот кредитен рејтинг.

Сè уште не се случило, но TransUnion
TRU,
-2.79%,
Equifax
EFX,
-1.91%,
Експириан
EXPGY,
-2.07%
сите го следат просторот купи-сега-па-подоцна за да разберат како функционира и како да го вградат во мејнстрим кредитните резултати, според нивните веб-локации.

Истражувањето на Банката на федерални резерви вели дека повеќето луѓе кои користат BNPL вршат плаќања навреме. Задоцнетите плаќања, сепак, беа почести кај оние кои заработуваа помалку од 50,000 долари годишно и кај луѓето кои рекоа дека имаат пониски кредитни оценки.

Значи, пријавувањето за таа услуга BNPL на вашиот iPhone може потенцијално да го намали вашиот кредитен резултат ако пропуштите доволно плаќања.

4. Добрите времиња можеби нема да траат вечно за корисниците на BNPL.

Конечно, постои ризик компаниите BNPL да го сменат правецот, бидејќи нудењето заеми со рати со нула цена во услови на инфлаторна позадина може да стане скапо - и, според тоа, предодредено да биде краткотрајно.

Како што светот излегува од најтемните денови на СОВИД-19, постои шанса Банката на федерални резерви да ги зголеми каматните стапки уште повеќе отколку што веќе ги има во обид да ја контролира зголемената инфлација во САД 

Зголемувањето на каматните стапки веќе влијаеше на пазарот на домување кредитни картички. Доколку провајдерите на BNPL продолжат да нудат заеми на рати со нула трошоци, потрошувачите потенцијално би можеле да се обратат кај нив за да направат поголеми и поризични купувања, кои можеби нема да ги исплатат целосно.

Размислете за ова: Околу 3.7% од неподмирените долари за заем кај операторот BNPL Affirm
АФРМ,
-4.52%
веќе доцнеа најмалку 30 дена на крајот на март, што е повеќе од 1.4% една година порано, објави Wall Street Journal.

Загубите, делумно поврзани со задоцнетите плаќања, се зголемуваа за Affirm, а исто така и за Zip, друг играч на BNPL, објави Журнал. 

Афирм рече дека зголемувањето на задоцнетите плаќања е поврзано со полабавите стандарди за преземање; Зип рече дека некои од неговите загуби се поврзани со „компаниите што ги стекнала во 2021 година“, објави Журнал.