Општото правило за распределба на средствата при пензионирање е ова: треба да се насочите кон поконзервативни инвестиции откако ќе се пензионирате, бидејќи веќе немате активен приход со кој ќе ги замените загубите. Сепак, овие пари ќе ви требаат во наредните децении, па затоа не треба целосно да ги напуштате вашите позиции ориентирани кон раст. И затоа постигнете ја точната рамнотежа врз основа на вашите лични потреби за трошење. Еве три чекори за да ја поставите вашата распределба на средства за пензионирање во 2022 година.
Не пропуштајте вести кои би можеле да влијаат на вашите финансии. Добијте вести и совети да донесувате попаметни финансиски одлуки со полунеделната е-пошта на SmartAsset. Тоа е 100% бесплатно и можете да се откажете во секое време. Пријавете се денес.
A финансиски советник може да ви помогне да креирате финансиски план за вашите потреби и цели за пензионирање.
1. Поставете ги вашите цели, а потоа приспособете се со текот на времето
Кога планирате за пензионирање, важно е да планирате две прашања:
Очекуваниот животен век. Според податоците на ОЕЦД, просечниот Американец на 65 години може да го очекува тоа живејте уште 18-20 години. Сепак, пензионерите не треба да планираат за таа бројка. Еден Американец со добро здравје често може да очекува да живее до 80-тите и 90-тите години, а за луѓето кои моментално ги прават своите планови за пензионирање, има добра причина да мислат дека тоа ќе продолжи да се продолжува.
Ако се пензионирате на 65 години, паметно е да планирате пари во вредност од најмалку 30 години. Повеќе, ако е можно. Ова значи дека ќе ви треба доволно големо гнездо јајце за да ви трае со години. Тоа исто така значи дека инфлацијата треба да биде вистински дел од вашето планирање. Дури и 2% (целната стапка на инфлација на Федералните резерви) може да земе вистински залак од вашите заштеди кога ќе се надополнат со децении.
Начин на живот. На пензионерите кои сакаат да патуваат и да имаат авантури ќе им треба повеќе готовина од оние кои сакаат да рибаат и да ги фатат нивните омилени филмови. Ако имате значителни потреби за здравствена заштита до 65-тата година од животот, ќе сакате да планирате повеќе медицински трошоци отколку некој што здраво влегува во пензија. Вашите потреби и преференции во пензионирањето ќе го одредат вашето трошење, што пак ќе одреди како треба да ги планирате вашите финансии.
Заедно, вашиот животен век и стилот на живот ќе ви помогнат да разберете како треба да ги структурирате вашите финансии додека вашето пензионирање оди напред. Колку порано се пензионирате, толку повеќе треба да ги зачувате вашите пари за во иднина. Во меѓувреме, колку повеќе планирате да трошите, толку повеќе пари ќе треба да генерира вашата сметка.
Ова значи дека вашите потреби генерално ќе се променат како што ќе продолжи вашето пензионирање, така што треба и вашата распределба на средства. Вашиот финансиски план на 65 години, кога можеби ќе имате уште многу години, а релативната младост и здравје да трошат послободно, веројатно ќе изгледа многу различно од вашето алокација на средства во 85.
2. Доделете средства за управување со вашиот ризик
Правило на палецот кога станува збор за управување со вашите портфолио за пензионирање е дека порано треба да бидете поагресивни. Колку сте помлади, толку повеќе време имате да ги замените загубите што ги преземате од средствата со поголем ризик. Потоа, како што стареете, треба да ги префрлите парите на повеќе конзервативни средства. Ова ќе помогне ве заштити од ризик кога имате помалку време да ги вратите парите.
До моментот кога ќе влезете во пензија, треба да ги префрлите вашите средства во генерално конзервативна насока во целина. Ова го одразува фактот дека немате намера повторно да работите, па ќе мора да ги надоместите сите загуби на портфолиото со идни добивки и За социјално осигурување.
Ова е генерално мудра стратегија. Двете најчести средства со помал ризик за сметка за пензионирање се:
Обврзниците се корпоративни, или понекогаш општински должнички белешки. Тие генерираат принос врз основа на каматните плаќања направени од страна на заемодавачот. Повеќето обврзници имаат тенденција да бидат релативно сигурни инвестициски производи, бидејќи големите институции генерално ги плаќаат своите долгови (и имаат средства за наплата доколку не го сторат).
Сертификатите за депозит се производи со низок ризик и низок поврат што ги нудат банките. Вложувате депозит во банката и се согласувате да не го повлекувате за минимален временски период. За возврат ти плаќаат повисока камата од нормалната.
И обврзниците и ЦД се сметаат за средства со низок ризик. Обврзниците ви даваат подобар принос, но задржуваат одреден елемент на ризик, додека ЦД-ата ви даваат прилично низок принос, но со приближно помал ризик колку што можете да добиете.
Всушност, ЦД-ата се дури и помал ризик отколку едноставно да ги чувате вашите пари во готовина, бидејќи вообичаено тие плаќаат каматни стапки што ги одржуваат вашите пари донекаде конзистентни со инфлацијата. (Иако во времето на пишувањето ова не е случај поради високите стапки на инфлација.)
За повеќето пензионери, инвестициските советници препорачуваат распределби на средства со низок ризик околу следните пропорции:
Возраст од 65 до 70 години: 40% – 50% од вашето портфолио
Возраст од 70 до 75 години: 50% – 60% од вашето портфолио
Возраст 75+: 60% - 70% од вашето портфолио, со акцент на производи слични на готовина како сертификати за депозит
3. Планирајте за раст врз основа на вашите потреби за трошење
Најважниот тест кога станува збор за одлучување за распределбата на средствата на вашето портфолио за пензионирање е како тоа ќе генерира пари во однос на тоа како планирате да ги трошите парите.
Многу советници за пензионирање препорачуваат дека треба да планирате да замените околу 75% од вашиот приход во пензија. Тоа е, ако моментално заработувате и живеете со 100,000 долари годишно, треба да предвидите дека ќе ви требаат 75,000 долари годишно во пензија. Ова ви дава број за тестирање на вашата сметка за пензионирање.
Додека ја планирате распределбата на средствата на вашето портфолио, колку сте блиску до таа бројка? (Иако не заборавајте дека вашата сметка за пензионирање не мора нужно да се замени сите од вашиот приход. Социјалното осигурување најверојатно ќе придонесе барем нешто за вашиот приход од пензија.)
Во идеално сценарио, вашето портфолио може да достигне „стапка на замена“. Тоа значи дека вашето портфолио расте толку брзо како што повлекувате пари од него. Теоретски, ако можете да ја достигнете стапката на замена со вашите пари, можете да живеете од вашите пензиски заштеди на неодредено време, без воопшто да ја повлекувате вашата главнина. Сепак, тоа бара прилично дарежливо гнездо јајце, а за повеќето пензионери веројатно е недостапно.
Во секој случај, на вашето портфолио ќе му треба елемент на раст. Ако штотуку сте влегле во пензија, се надеваме дека ќе имате многу долги, здрави години на кои треба да се радувате. Дваесет или триесет години се едноставно предолги за целото ваше портфолио да оневозможи депозитни сертификати со низок раст, особено ако се земе предвид дека многу пензионери ќе треба да живеат од оваа сметка речиси онолку долго колку што потрошиле за градење.
Општо земено, двете најпрепорачливи класи на средства за портфолија ориентирани кон раст се:
Под акции, подразбираме акции на индивидуални бизниси што ги поседувате. Овие можат да бидат некои од најнестабилните средства на пазарот, што е и добра и лоша работа кога станува збор за приносите.
Средствата може да вклучуваат широк спектар на опции. Општо земено, ќе инвестирате во заеднички фондови или ЕТФ. Некои инвеститори можат да бараат агресивни фондови со висок раст кои се обидуваат да го надминат пазарот во целина. Сепак, повеќето инвеститори ќе ги стават своите пари во стандарден индексен фонд, вообичаено поврзан со S&P 500.
Колку повеќе пари чувате во акции, индексни фондови и фондови ориентирани кон раст, толку повеќе вашето портфолио може да расте за време на вашето пензионирање.
Додека, повторно, ова целосно зависи од вашите индивидуални потреби, многу советници за пензионирање препорачуваат средства со повисок раст околу следните пропорции:
Возраст од 65 до 70 години: 50% до 60% од вашето портфолио
Возраст од 70 до 75 години: 40% до 50% од вашето портфолио, со помалку индивидуални акции и повеќе средства за да се ублажи одреден ризик
Возраст 75+: 30% до 40% од вашето портфолио, со што е можно помалку индивидуални акции и генерално поблиску до 30% за повеќето инвеститори
Иако ова е често успешна распределба на средства, уште еднаш изградете ја околу вашите лични потреби. Поточно, ако откриете дека можете да генерирате поврати на или блиску до вашата лична стапка на замена со поконзервативно портфолио, тоа е генерално мудро. Вашата цел е да ги задоволите вашите финансиски потреби со најмал можен ризик.
Крајна Линија
Распределбата на средствата во вашето портфолио не запира откако ќе влезете во пензија. Сакате генерално конзервативно портфолио откако ќе се пензионирате, но со повеќе средства ориентирани кон раст кога сте во 60-тите и раните 70-ти.
Инвестициски совети за пензионирање
A финансиски советник може да ви помогне да го реализирате финансискиот план за вашето пензионирање. Бесплатна алатка на SmartAsset ве совпаѓа со најмногу тројца финансиски советници кои служат во вашата област и можете да ги интервјуирате натпреварите со вашите советници без трошоци за да одлучите кој е вистинскиот за вас. Ако сте подготвени да најдете советник кој може да ви помогне да ги постигнете вашите финансиски цели, започнете сега.
Во прилог на вашиот пензиски или пензиски план, еве уште пет начини за тоа добиваат гарантиран приход од пензија.
Фото кредит: ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/Luke Chan, ©iStock.com/FG Trade
Пост Распределба на средства во пензија: Водич за 2022 година се појави прв на Блог SmartAsset.
Извор: https://finance.yahoo.com/news/asset-allocation-retirement-2022-guide-123151953.html