Расте неуспесите за авто-заеми. Што да направите ако се борите со плаќањата

За зголемениот удел на сопственици на автомобили, се чини дека месечните плаќања за авто-заеми се развиваат во проблем.

Додека позајмувачите кои заостануваат со своите плаќања за повеќе од 60 дена претставуваат мал дел од сите неподмирени авто-заеми - 1.84% - нивните редови растат, според неодамнешен извештај од Кокс Аутомотив. Уделот беше за 26.7% поголем во декември од претходниот месец и во голема мера е концентриран кај должниците со ниски кредитни оценки.

„Опасноста да се борите да платите авто-заем не е само ризикот да го вратите автомобилот, туку долгорочното влијание врз сите други области од вашите финансии“, рече овластен финансиски планер Ангела Дорси, основач на Dorsey Wealth Management во Торанс. , Калифорнија.

Комбинацијата на пазарни фактори ги зголеми месечните исплати на заемите. И како се намалија личните заштеди и постојаната инфлација има притиснати буџети на домаќинствата, следењето на плаќањата може да стане уште поголем предизвик.

Просечната цена платена за нов автомобил достигна рекордни 47,362 долари во декември, според проценката на JD Power и LMC Automotive. 

Месечните плаќања во четвртиот квартал изнесуваа просечни 717 долари, во споредба со 659 долари една година порано, според Едмундс. Уделот на купувачите кои презеле месечно плаќања од 1,000 долари или повеќе достигна 15.7%, во споредба со 10.5% една година порано. Во четвртиот квартал од 2020 година, само 6% од позајмувачите имале месечни плаќања за автомобили толку големи.

Повеќе од лични финансии:
Како да се заштитите од даночни измами и измами
Што значи за вас зголемувањето на каматните стапки на ФЕД
Државите чуваат неподигнати средства од 70 милијарди долари

Зголемување на каматните стапки исто така влијаеле на достапноста. Просечната стапка платена за заем за нов автомобил беше 6.5% на крајот на 2022 година, покажуваат податоците на Едмундс. За половни автомобили, просекот беше 10%. Една година претходно, тие стапки беа 4.1% и 7.4%, соодветно. 

Додека стапката на неисполнување на авто-заемот е повисока, не е стандардната стапка, според Кокс. Внесувањето стандардно - кога вашиот заемодавач ќе утврди дека нема да платите, обично одредено време по 90 дена без плаќање - може да се претвори во враќање на вашиот автомобил.

Сепак, дури и доцнењето со едно плаќање има негативен ефект врз вашиот финансиски живот и може да биде долготрајно.

„Ако доцните 30 дена, тоа влијае на вашиот кредитен рејтинг“, рече Брајан Муди, извршен уредник на Kelley Blue Book.

Тоа е кога заемодавачите обично го пријавуваат задоцнетото плаќање на фирмите за известување за кредити Equifax. Експириан TransUnion.

Исто така, треба да знаете дека бидејќи вашата историја на плаќања е највлијателниот фактор во вашето кредитен рејтинг - обично сочинува 35% од тоа - можете да видите пад од 100 поени поради доцнење со плаќање од 30 дена, според NerdWallet. Колку подолго заемот останува неисплатен, толку е поголем ударот за вашиот резултат и таа деликвенција може да остане на вашиот кредитен извештај до седум години.

Како што потрошувачите генерално знаат, колку е помал вашиот резултат, толку е поголема веројатноста да платите повисоки каматни стапки на новите заеми или кредити што ги добивате. Дополнително, лошата оценка или лошата кредитна историја може да предизвика да платите повисоки премии за осигурување на автомобили или сопственици и да влијае на вашата способност да изнајмување стан или дури и да се вработи. Работодавците не можат да го видат вашиот резултат, но можат проверете го вашиот извештај.

За сопствениците на автомобили кои се прилично сигурни дека се движат кон деликвенција, важно е да се обидат да го спречат проблемот од снежни топки.

„Ако чувствувате дека ова доаѓа, бидете на врвот на тоа“, рече Муди. „Не прави ништо. Нема да се подобри само по себе“.

Ако се борите да останете во чекор затоа што не буџетирате добро, тоа барем потенцијално може да се поправи, велат експертите. Во тој случај, внимателно погледнете како ги трошите парите.

„Погледнете ги вкупните трошоци за последните неколку месеци“, рече Џо Пендергаст, потпретседател за потрошувачко кредитирање на Федералната кредитна унија на морнарицата. „Би се изненадиле колку просечен човек троши секој месец без да го сфати тоа“.

Меѓутоа, ако плаќањата едноставно не се управувани, првото нешто што треба да направите е да го вклучите вашиот заемодавач во јамката.

„Ако потрошувачот се бори да ги плати своите автомобилски плаќања или ги предвидува предизвиците што претстојат, тој треба да се обрати до својата финансиска институција што е можно поскоро“, рече Пендергаст.

„Колку побрзо вашата банка или кредитна задруга се информираат, толку е полесно да се дојде до можни решенија“, рече тој.

Додека опциите варираат од заемодавач до заемодавач, можеби ќе можете да добиете одложување - т.е. неколку месеци без плаќање - или нов заем што ги намалува плаќањата со продолжување на должината. Во секој случај, бидете свесни дека ова генерално ќе доведе до плаќање повеќе за камата, забележа Муди од Сината книга на Кели.

Сепак, одложувањето барем ќе ви даде време да сфатите како најдобро да управувате со вашата ситуација, рече тој. 

На пример, можете да го продадете вашиот автомобил со намера да купите пониска цена - или, можеби, дури и да останете без него ако имате други можности за превоз. Само имајте во предвид дека во зависност од тоа колку должите на заемот, цената што ја добивате за вашиот автомобил може да не го покрие целосно вашето салдо, што би значело дека сепак ќе му должите пари на заемодавачот.

Може да има сличен јаз во вредност ако се одлучите да тргувате со него. Додека износите за тргување беа релативно високи поради се зголемуваат вредностите на користените автомобили, тоа се менува. Последното читање на инфлацијата покажа пад на цените на половните автомобили од 8.8% на годишно ниво.

И ако сумата што дилерот е подготвен да ви ја даде е помала од онаа што ја должите на заемот, ќе треба или да го исплатите преостанатото салдо или да го префрлите во вашиот нов заем. Овој таканаречен негативен капитал во просек изнесуваше 5,341 долари во последниот квартал од 2022 година, покажуваат податоците на Едмундс.

„Ниту една од овие [опции] не е идеална“, рече Муди. „Сите тие се под насловот „подобро од ништо“.