Банките на тркала се привремено решение за области со недоволно банкини

ЊУЈОРК – Паркирано на работ на авенијата Вест Тремонт во Бронкс, среде синџир од седани и миникомбиња, понекогаш има брег на тркала.

Народната федерална кредитна унија Lower East Side, непрофитна организација која обезбедува банкарски услуги за финансиски недоволно опслужените населби во Њујорк, започна нејзината мобилна гранка во реновиран училишен автобус во 2014 година по уништувањето на супербурата Сенди, која принуди да ја затвори нејзината гранка од тули и малтер. Оттогаш е надграден во специјално дизајнирано комбе Мерцедес-Бенц што ги опслужува њујоршките Долна Ист Сајд, Источен Харлем, Бронкс и Стејтен Ајленд, во партнерство со заедниците во општините.

Комбето ги обезбедува повеќето услуги на традиционалната банка како што се отворање штедна или проверка на сметка, обезбедување заеми и обезбедување финансиски совети. Меѓутоа, нема банкомат поради безбедносните ризици кои доаѓаат со складирањето готовина во возилото.

Банките на тркала се обид да се поправат празнините во банкарскиот пејзаж на САД, што непропорционално влијае на црнечките и шпанските заедници. Според извештајот на Федералните резерви од 2022 година, 40% од црните поединци се неискористено и недоволно банкарско, највисока од сите расни демографски податоци во САД По нив следат шпанско поединци, од кои 29% се или без банка или недоволно банки.

Возрасните се сметаат за небанкарски ако немаат банкарска сметка и се потпираат исклучиво на алтернативни финансиски услуги кои наплаќаат високи провизии, како што се уплата на чекови, заеми од ден на исплата, заеми во пешак, како некои примери. Недоволно банкарство значи дека некој има банкарска сметка, но сепак делумно се потпира на алтернативно финансирање.

Секако, бројот на лица без банка бележи годишен пад, спуштајќи се на 4.5% во 2021 година во споредба со 8.2% во 2011 година, според 2021 извештај од Федералната корпорација за осигурување на депозити. Тој пад беше во корелација со порастот на користењето на онлајн банкарството, еден од основните двигатели на консолидацијата на тули и малтер.

Но, со оглед на постоечките дигитални поделби, ако онлајн банкарството целосно го замени пристапот до филијали лично, финансискиот капитал во САД ќе остане под закана.

Банките на тркала имаат за цел да понудат барем делумно решение за сè попустите банкарски предели во малцинските заедници. Но, дури и луѓето кои ги поттикнуваат напорите не ги гледаат како трајно решение.

„Физичката гранка е решението. Мобилната филијала е привремена работа за да се обиде да ја изгради физичката гранка - да изгради членство и да изгради партнери“, рече Алиша Портада, портпарол на FCU.

Сепак, Портада не може да ја игнорира вредноста на мобилните филијали бидејќи кредитните унии и банките се затвораат побрзо отколку што се отвораат годишно: „Апсолутно е потребно да има други опции“.

BankonBuffalo, регионална банка лоцирана во Бафало, Њујорк, дебитираше своја банка на тркала оваа зима.

Дарнел Хејвуд, службеник за одговорност во заедницата во BankonBuffalo, рече дека во еден момент, Бафало имал банка „на секој друг агол во градот“. Сега, Хејвуд опишува попразен банкарски пејзаж. Најблиската филијала на банка е на повеќе од две милји од центарот на градот, што, забележува тој, особено влијае на црните и кафеавите жители на областа.

„Кога мислите на црните и кафените заедници кога станува збор за банкарството, кога станува збор за било што во врска со финансиите, причината бр. Мобилната филијала на BankonBuffalo е обид да се премостат тие празнини во пристапот.

Банкарски пустини

Во студениот јануарски ден во Бронкс, мобилната филијала на FCU немаше однапред резервирани состаноци, но беше подготвена да прифати прошетки. Беше паркиран надвор од Универзитетска програма за домување во соседството Ресурсен центар, непрофитна организација со пристапни станови. Мобилната филијала е партнер со различни непрофитни организации како UNHP.

Членка на УНХП, која не го наведе своето име, влегла во канцеларијата на ресурсниот центар во попладневните часови. Додека разговараше со Џумелија Абрахамсон, директорка на УНХП, таа се сретна и со еден од претставниците на ФЦУ на ЛЕС, Кристал Верас. По брз разговор со Верас, таа влезе во мобилната филијала за да дознае повеќе.

Внатре во комбето имаше две мали бироа за вработени, ламинатна клупа за клиентите да чекаат за сервис и неколку кабинети за документи. На клиентот му требаше малку маневрирање да се движи по тесниот ходник на возилото. Потоа најде место спроти Џан Алварадо, специјалист за маркетинг и теренски услуги на банката, кој ја прошета низ нејзините опции за заеми и кредити. По консултација со Алварадо околу половина час, клиентот излезе од банката на тркала, аплицирајќи за заем од 12,000 долари.

Историски гледано, банките на тркала имаат тенденција да се појавуваат по катастрофи како ураганот Катрина или кризи во јавното здравје, кога гранките од тули и малтер се принудени да ги паузираат операциите. Во 2022 година, мобилната филијала Lower East Side FCU забележа дека членството се зголеми уште повеќе отколку што имаше во претходните денови на пандемијата на Ковид, според Портада, портпаролот на FCU.

И како онлајн банкарството полетува, засилени од пандемијата, повеќе локации од тули и малтер ги затвораат вратите. Во 2021 година, затворањето на банките во САД достигна до рекордно високо. Тој тренд го направи недостатокот на пристап до банките повеќе од привремен проблем.

Пустините на банките се области каде што нема филијали на банка на 10 милји од неговиот центар, според Бирото за попис на САД.. Секако, многу области кои не ги исполнуваат тие формални критериуми сè уште немаат значителен пристап до финансиски услуги.

Скоро 10% од сите Филијалите на американските банки се затворени помеѓу 2017 и 2021 година – една третина од тие затворања биле во населби со мнозинско малцинство и населби со ниски до умерени приходи, се вели во извештајот на Националната коалиција за реинвестирање во заедницата. Кога започна пандемијата во март 2020 година, стапката на затворање се удвои од 99 на 201 месечно.

Забрзувањето на затворањето на банките само ги влоши постојните празнини во црните и малцинските населби.

Бронкс, на пример, кој е претежно населен со шпанско-црнци жители, има најмалку филијали на банки по домаќинство од која било населба во Њујорк, според Здружението за развој на соседството и домувањето. Округот моментално има 123 филијали на банка, според базата на податоци за локација на филијалите на националната банка, помалку од 144 во 2018 година.

Анализата на Брукингс покажа дека во 2017 година, поштенските шифри од мнозинството црнци на национално ниво значително помала банкарска конкуренција отколку црни поштенски шифри од немнозинските, што значи дека има помалку филијали на банки во тие области. Помалата банкарска конкуренција често води до повисоки каматни стапки и пониски стапки на штедење за клиентите.

Расните поделби на банкарскиот пејзаж се особено видливи во Балтимор.

Лоренс Браун, истражувач на расната еднаквост и автор на „Црната пеперутка: штетната политика на расата и просторот во Америка“, ги анализирал географските податоци на градот за да го претстави она што тој го измислил „Црна пеперутка“. Односно, Балтимор е составен од „бел рбет“ - богата, претежно бела лента што се протега низ центарот на градот - со „црни крилја“ каде што се концентрирани помалку развиените, претежно црни населби.

Црната пеперутка на Балтимор кореспондира со кои делови од градот добиваат инвестиции, и, следствено, каде што банките се поттикнати да ги држат вратите отворени. На пример, во паркот Роланд во Балтимор, претежно бела станбена заедница, има четири банки на истата страна од улицата во еден агол.

„Но, има големи области, претежно окупирани од црните жители на Балтимор, каде што немаат банка, ниту службеник за заеми со кој можат да седнат и да разговараат“, рече Браун.

Иако банкарските пустини се во пораст во пресрет на пандемијата, недостатокот на пристап до финансиски услуги во населбите со мнозинско црно не е нов феномен.

Кратка историја на банкарството додека црнец во Америка

Фактот дека банкарскиот пристап е несразмерно ограничен во населбите со мнозинско црнечко население, делумно е долготраен ефект од 20^th век, црвени линии, според Браун.

По падот на берзата во 1929 година и последователната Голема депресија, федералната влада го создаде Федерална банка за заем за домови систем за давање кредити за развој на станови.

„Федералната влада го претвора банкарскиот систем во систем што ги оцртува црните населби“, рече Браун.

FHLB обезбеди заеми за економски развој врз основа на мапи кои ги опишуваат црните области со црвено, укажувајќи на тоа каде службениците за заем треба да ги ограничат ресурсите. Слична практика беше спроведена и за заемите на Федералната администрација за домување.

Во втората половина на 20^th век, федералната влада официјално го забрани поставувањето на црвени линии. Во 1977 година, Конгресот го усвои Законот за реинвестирање во заедницата, кој рече дека банките мора да почнат да даваат заеми во населбите со малцинства и со ниски приходи. Според Браун, тоа не беше целосна поправка.

„Сега овие населби имаат банкарски институции, но добиваат предаторски заеми. Значи, не е сосема исто и како што еволуира, сè уште ги има овие многу расистички предаторски влијанија“, рече Браун.  

„Заостануваат 13 генерации“

Рашида Веб е црн бизнис сопственик кој раководи со Salon Rx, салон за убавина во јужен Балтимор. Кога таа бараше пари за семиња за да го започне својот бизнис, таа знаеше дека традиционалниот банкарски заем нема да биде опција. Службениците за заеми редовно и велеа дека нејзиниот долг, производ на нејзините студентски заеми, е превисок.

„Па, се разбира. Затоа што јас сум црн Американец. Јас сум 13 генерации зад другите луѓе во оваа земја, така што ќе биде поинаку за мене“. рече Веб. За да го отпочне својот бизнис, таа прибегна кон заеми за исплата од неколку илјади долари со каматни стапки од околу 17%.

„Такви работи понекогаш мора да бидат опција кога треба да одложите пари на некое место или да купите материјали“, додаде Веб. „И покрај тоа што можам да го отплатам овој предаторски заем, банката нема да ми ги даде парите бидејќи нивниот критериум е соодносот долг/приход. И ако сте Црнец Американец, најверојатно вашиот сооднос меѓу долгот и приходот е висок од причини што се надвор од ваша контрола“.

Со оглед на тоа колку пати на Веб и е одбиен заем од традиционалните банкарски институции, таа рече дека не им верува. Иако не слушнала за мобилни филијали во нејзината област, Веб рече дека „дефинитивно би користела банка на тркала“, доколку таа е соодветно регулирана и ако се процени нечија подобност за заеми на поиндивидуализирана основа.

Веб не е единствениот црнец претприемач кој мораше да се потпре на алтернативни методи на финансирање за да започне мал бизнис.

Двајт Кембел, кој е косопственик на снабдувачот на растителен сладолед од Балтимор, Cajou Creamery, користеше како што тој ги нарекува стратегии за финансирање „надвор од кутијата“.

Кембел и неговата сопруга Никол Фостер, која го води бизнисот со него, започнаа кампања Kickstarter за финансирање на нивната прва машина, но инаку платија за сè од џебот за да го започнат својот бизнис додека работат со полно работно време. Кембел и Фостер сега го водат својот бизнис со сладолед со полно работно време, но сè уште бараат алтернативни начини да соберат пари за финансирање на проширувањето.

„Просторот за црниот капитал е многу мал. Како да сте во музеј, но единствениот простор што го имате е плакарот за метла“, изјави Кембел. „Нема отворени врати за капиталот, освен ако не се многу, многу скапи пари“.

Фостер лично не слушнала за банки на тркала во Балтимор, но смета дека банкарството што ги нагласува односите во заедницата е привлечно. Таа рече дека имајќи ја предвид целта на банките на тркала да го премостат финансискиот пристап во недоволно опслужените заедници, тоа можело да биде корисно во раните денови на Cajou Creamery.

„Да постоеше тоа, мислам дека тоа е нешто што ќе го искористивме“, рече Фостер. „Доколку го најдеме дури сега, тоа може да биде нешто што ќе го искористиме“.