Администрацијата на Бајден откри големи промени во отплатата на студентскиот заем

Претставниците на Министерството за образование дадоа детали за нивниот предлог за промена на отплатата заснована на приходите, пакетот планови што позајмувачите може да ги користат за да го вратат својот долг како процент од нивниот приход. Според новите правила, позајмувачите ќе имаат поголем дел од нивниот приход заштитен пред да бидат обврзани да плаќаат, на заемопримачите само со заеми за додипломски студии ќе имаат дел од нивниот дискреционен приход што треба да го плаќаат на нивните заеми секој месец, намален на половина, и кој било меѓу другите промени, нема да се наплаќа камата што не е покриена со месечните плаќања на заемопримачите според новиот план. 

Предлогот, кој претставниците на агенцијата рекоа дека планираат да го спроведат оваа година, доаѓа по години поплаки од позајмувачите и застапниците кои рекоа дека отплатата водена од приходите, која имала за цел да ги заштити должниците од лоши резултати на студентски заеми за време на периоди на лоша економска среќа, често е тешко достапна. Дури и кога заемопримачите успеваат да се запишат, тие рекоа дека нивните плаќања се премногу скапи. 

Исто така, доаѓа како администрацијата на Бајден повеќе грабање наслови предлог - да се укинат 10,000 американски долари студентски долг за широк опсег на должници и 20,000 долари за оние кои добиле грант од Пел - е зацртана да биде сослушан од Врховниот суд. 

Откако ги наброја другите иницијативи за студентски заеми од администрацијата на Бајден, вклучително и предлагање и одбрана на планот за олеснување на долгот, секретарот за образование Мигел Кардона рече дека е „најгорд на денешната објава“, мислејќи на предлогот за отплата на приходите. 

„Денес им даваме ново ветување на денешните должници и на генерациите што доаѓаат: вашите исплати на студентски заем ќе бидат достапни“, им рече Кардона на новинарите.

Отплатата врз основа на приходите е достапна од раните 1990-ти

Владата им понуди на заемопримачите можност да ги отплатат своите студентски заеми како процент од нивниот приход од раните 1990-ти. Плановите првично беа дизајнирани како еден вид полиса за осигурување за заштита на позајмувачите од најлошите резултати од студентски заем кога - или поради нивните индивидуални околности, поширок економски пад или и двете - тие не можеа да си дозволат да ги исплатат своите долгови преку стандарден план во стил на хипотека. По 20 или 25 години исплати според овие планови, владата го ослободува преостанатото салдо. 

Со текот на годините, а особено под администрацијата на Обама, владата направи повеќе заемопримачи подобни за овие планови и ги направи подарежливи, но отплата водена од приходите не ги заштити должниците на начин на кој официјалните лица се надеваа. Како прво, велат застапниците, должниците се мачеа да пристапат до отплата водена од приходите и поради конфузијата околу опцијата и поради тоа што сервисерите за студентски заеми имаат фрлени пречки во начинот на кој должници всушност се регистрираат за плановите. 

Дури и кога заемопримачите беа на плановите, тие ќе се мачеа да исплатат, велат заемопримачите и застапниците и гледаа како нивните салда се зголемуваат бидејќи плаќањата поврзани со приходот допираа само мал дел од каматата. 

Во пресрет на пандемијата, секоја година 1 милиони должници искусиле дека отплатата водена од приходите била дизајнирана да заштити од — неисполнување на обврските. И дури и оние кои не беа во неисполнување на обврските се мачеа да постигнат напредок во плаќањето на нивниот долг. А четвртина од должници на возраст од 18 до 35 години, кои имаа студентски долгови во 2009 година, имаа поголемо салдо на студентски заем во 2019 година, а 10% од овие должници забележаа раст на нивните салда за речиси четири пати во тие 10 години. 

„Вистинска безбедносна мрежа за студентски заем“

Планот на администрацијата на Бајден има за цел да ги реши овие грижи на неколку клучни начини. „Ние, за прв пат, создаваме вистинска безбедносна мрежа за студентски заеми во оваа земја“, им рече на новинарите потсекретарот за образование Џејмс Квал. 

• Според новиот план, повеќе приходи се заштитени пред да се бара од заемопримачите да вршат плаќања. Претходно, поединци кои заработуваат повеќе од 20,400 американски долари или четиричлено семејство со приход на домаќинството од најмалку 41,600 американски долари, би требало да ги исплатат своите заеми. Администрацијата на Бајден предлага да се зголеми тој праг на 30,500 долари за поединец и 62,400 долари за четиричлено семејство. Новите бројки одговараат приближно на платата на некој што заработува минимална плата од 15 долари. 

• Позајмувачите со заеми од нивното додипломско образование ќе посветат помалку од својот приход за исплатата на студентски заем отколку порано. Во моментов, минимумот што заемопримачот може да го стави на својот долг секој месец според отплатата на приходите е 10% од нивниот дискреционен приход. Според планот за администрација на Бајден, позајмувачите со заеми за додипломски студии можат да платат 5% од нивниот дискреционен приход. Заемопримачите со заеми за додипломски и постдипломски ќе плаќаат помеѓу 5% и 10% од нивниот дискреционен приход врз основа на пондериран просек на нивните заеми. За заемопримачите кои првично позајмиле 12,000 долари или помалку, ќе можат да го поништат салдото на нивниот долг по 10 години исплати. Во моментов, заемопримачите кои не се во јавна служба треба да исплатат најмалку 20 години пред да им се отпише долгот. 

• Планот на администрацијата на Бајден, исто така, ќе постави ограничувања за тоа колку заемопримачот на крајот ќе плати камата. Веднаш, не е невообичаено за заемопримачите кои користат отплата врз основа на приходите за да го видат балонот на нивниот студентски заем - дури и кога вршат исплати - затоа што нивната месечна исплата не е доволна за покривање на каматата. Според предложените измени, секоја камата што не е покриена со месечна исплата на заемопримачот нема да се наплаќа. „Со други зборови, нема да одите подлабоко во долгови бидејќи каматата е повеќе отколку што можете да си дозволите“, рече Кваал. 

Сепак, на некој начин предлогот не оди толку далеку како што се надеваа застапниците. Позајмувачите со заеми од родител ПЛУС - програма на федералната влада што родителите можат да ја користат за да платат за колеџот на нивните деца - не се вклучени во планот. Иако износот на пари што родителите го позајмиле преку оваа програма се зголеми во последниве години и многу родители се борат за да го вратат долгот, нивните можности за управување со него се многу поограничени од оние кои не се матични заемопримачи. 

Покрај тоа, официјалните лица би можеле да се соочат со пречки за спроведување на планот. Конгресот не го зголеми финансирањето за Канцеларијата за федерална студентска помош, која управува со програмата за студентски заем. Реформа од оваа големина веројатно ќе бара ресурси за успешно да се реализира. 

Висок претставник на администрацијата им рече на новинарите дека официјалните лица се „многу разочарани“ од нивото на финансирање што FSA го добива од Конгресот. „Тоа ќе ни направи предизвик да спроведеме голем број наши политички иницијативи“, рече официјалниот претставник. „Во моментов работиме на целосното влијание на нивото на финансирање што го добивме од Конгресот. Нашата цел е да го спроведеме овој план за ИДР во 2023 година“. 

Во минатото, кога официјалните лица ја проширија отплатата врз основа на приходите, преземањето беше разочарувачко бидејќи заемопримачите не секогаш знаеја за плановите, се мачеа да ги разберат огромен број опции и се соочуваа со пречки од сервисерите да пристапат до плановите. Официјалните лица им рекоа на новинарите дека планираат да ублажат некои од тие проблеми со автоматско запишување на заемопримачите кои заостануваат најмалку 75 дена од нивните плаќања во новиот план за отплата на приход. Дополнително, тие се надеваат дека со заоѓање на другите верзии на отплата водена од приходите - во иднина, новите заемопримачи нема да можат да се запишат во старите планови - заемопримачите нема да се соочат со замор од одлуките бидејќи најдобриот избор за отплата на нивните заеми ќе биде јасен . 

Критичарите се загрижени дека дарежливиот план би можел да ги субвенционира училиштата со слаби резултати

Предлогот најверојатно ќе се соочи со прашања од критичарите. Кога претседателот Џо Бајден ги објави првите контури на промените во отплатата на приходите во август, некои загрижени дека ќе ги субвенционира лошите актери затоа што заемопримачите со најниска заработувачка - можеби затоа што дипломирале или оставиле програми со слаби перформанси - добиваат некои од најголемите придобивки. 

Претставници на администрацијата на Бајден, исто така, објавија во вторникот дека започнуваат процес на зголемување на одговорноста за училиштата со слаби резултати, вклучително и со објавување на список на програми што не даваат вредност за учениците. 

„Време е да се наведат имиња за овие програми и да имаме искрен разговор за основните причини за студентскиот долг“, рече Квал. 

Критичарите, исто така, се загрижени дека попривлечното отплата на приходите може да ги поттикне студентите да позајмуваат повеќе и да ги чини даночните обврзници. Висок претставник на администрацијата на повикот го оспори тој поим. 

„Речиси секој пат кога има промена во студентските заеми за да се направат условите подарежливи за студентите, луѓето зборуваат за морални опасности и потенцијална злоупотреба на програмата и едноставно нема докази дека тие предвидувања некогаш се оствариле“, рече претставникот.