Бајден е отворен за откажување од 10,000 долари студентски заеми по заемопримач - што значи тоа за вашиот буџет, кредитен рејтинг и даночна сметка

Деталите од овој одговор ќе го допрат секојдневниот буџет на заемопримачот, нивниот кредитен резултат и потенцијално нивните даноци, велат финансиските експерти.

Администрацијата на Бајден, наводно, размислува за план да прости 10,000 американски долари долг за федерален студентски заем по заемопримач за луѓе кои заработуваат до 150,000 долари и брачни парови кои заеднички поднесуваат документи и заработуваат до 300,000 долари. Вашингтон пост рече, повикувајќи се на извори запознаени со дискусиите.

Американците имаат приближно 1.6 трилиони долари долгови за студентски заеми, според Банката на федерални резерви на Њујорк. Плаќањата на федералните заеми се во пауза од почетокот на пандемијата во март 2020 година.

Во средата, администрацијата го укина федералниот долг за студентски заем за повеќе од 560,000 измамени должници кои присуствуваа на сега веќе непостоечките колеџи Коринтија. Владата откажа 5.8 милијарди долари, во најголемото ослободување од поединечни заеми на Министерството за образование.

Широко распространето откажување би имало поголема цена. Според априлска анализа на истражувачите на Њу Јорк ФЕД. Откажувањето од 10,000 долари ќе ги згасне долговите на 11.8 милиони заемопримачи, велат истражувачите. Исто така, ќе ги прекине обврските за 30.5% од студентските кредити кои беа заостанати или во неисполнет статус пред паузата за плаќање, се вели во анализата.

Минатата година, просечниот долг за студентски заем се движеше помеѓу 20,000 и 24,999 долари, според Истражување на Федералните резерви објавен во мај. (Наодите за економската благосостојба на домаќинствата беа засновани на есенско истражување на повеќе од 11,000 луѓе.)

Не правете грешка, простувањето на студентски заем, без разлика на методот или износот, е идеја која разединува.

Поддржувачите велат дека на заемопримачите им е многу потребно ослободување од кризата поврзана со зголемените трошоци за образование кои задушија премногу семејни буџети. Противниците велат дека тоа е неправедна помош и Пандорината кутија отвора прашања за тоа кој друг треба или не треба да добие отпис на долгот.

Има победници и губитници во оваа дебата. Сакајте го или мразете го, доколку дојде до некаков вид откажување, финансиските пејзажи за милиони луѓе се подготвени да се променат. Тоа може целосно да ги промени, или може да биде „капка во кофата“.

Еве водич за тие потенцијални промени и најдобрите начини да се справите со она што може да се случи следно:

Буџети на домаќинствата

Финансискиот планер Савон Гибсон веќе разговараше со клиентите за тоа што ќе се случи со нивните буџети ако се откажат 10,000 американски долари долг од федералниот студентски заем. Станува збор за идентификување на „следниот најголем долг“ или „следниот најголем приоритет“, каде можат да одат ненадејно ослободените пари, рече Гибсон, сопственик и управен директор на Финансиското планирање Гибсон во Синсинати, Охајо.

За да биде јасно, Гибсон ги предупредува клиентите да не претпостават дека ќе дојде до откажување. Но, ако се случи, тој сака тие веќе да размислуваат за нивниот следен потег.

Многу од клиентите на Гибсон имаат меѓу 20,000 и 40,000 американски долари студентски заеми, така што олеснување од 10,000 долари би било „значително“. Околу 20% од клиентелата на Гибсон одвојува пари за исплати на студентски заеми, додека многу други ги примениле потенцијалните пари за исплата на друго место.

Ако се случи откажување, Гибсон рече дека прашањето за буџетот станува „каде средствата ќе имаат најголемо влијание? Нема еден одговор. Тоа би можело да вклучи создавање заштеди во итни случаи или плаќање долг со повисоки камати, како кредитна картичка, со побрзо темпо како што растат каматните стапки, истакна Гибсон.

За луѓето кои ставаат пари настрана - и кои веројатно веќе се склони да платат долгови и да штедат - Гибсон рече дека тие би можеле да ја стават паушалната сума кон долгорочни цели, како што се сметки за пензионирање или дополнителни плаќања за хипотека.

Околу седум од десет заемопримачи кои вршат редовни плаќања пред паузата на пандемијата велат дека можат да си дозволат да продолжат со плаќањата, според Федералната резервна банка на Филаделфија. анкета објавен во мај.

Но, 92% од вработените должници беа загрижени дека ќе си дозволат обновени плаќања во време на висока инфлација, во февруари анкета од Центарот за студентски должнички кризи, група за застапување.

Кредитни резултати

Кредитните резултати секогаш се важни. Но, во време на зголемување на каматните стапки значеше да против топла инфлација, „Особено е важно да се одржи здрав кредитен рејтинг“, рече Брус МекКлари, портпарол на Националната фондација за кредитно советување, непрофитна организација за финансиско советување. Пониските оценки значат уште поскапи трошоци за задолжување, а тоа е последното нешто што некому му треба кога се зголемуваат толку многу други цени, објасни тој.

Кредитните оценки треба да понудат увид во тоа колку личноста е доверлива во отплатата на своите долгови, но МекКлари рече дека не е дадено дека одеднаш имањето помал долг за студентски заем автоматски води до подобар резултат.

Се разбира, простувањето од 10,000 долари „може да поттикне настани и околности што водат до повисоки резултати“. Тоа би се случило, на пример, ако парите наменети за студентски заеми сега можат да одат кон високи салда на кредитни картички.

„На крајот на краиштата, тоа ќе го подобри нивниот сооднос на долгот и ќе помогне да се подигне нивниот кредитен рејтинг додека тие салда на кредитни картички паѓаат“, рече МекКлари.

„Со оглед на несигурностите, прерано е да се каже како ќе се влијае на кредитот на индивидуалните потрошувачи“, рече Маргарет По, шеф на едукација за потрошувачки кредити во TransUnion.
TRU,
-1.46%,
една од трите главни компании за кредитно известување.

Резултатите се создаваат со фактори како што се „историја на плаќање, вашите салда или колку должите, староста на вашата кредитна историја, новиот кредит и различните видови кредити што ги имате, познати и како ваш кредитен микс“, рече По. Плус, односот на вашиот долг кон вашиот кредитен лимит.

Кога некое лице има студентски заеми, „тие го додаваат вашиот кредитен микс, што може да ви помогне со текот на времето. Правењето навремени плаќања исто така може да помогне да се изгради здрав кредит. Меѓутоа, ако исплатите и затворите студентски заем, вашата кредитна мешавина може да стане помалку разновидна, што може да го намали вашиот резултат“, рече По.

Сепак, додаде таа, „исплатата на долгот за студентски заем во целост што е можно поефикасно е паметен потег за вашето финансиско здравје“.

Даноци

Вообичаено, откажаните долгови ги бришат обврските за отплата на заемодавачот, но тие предизвикуваат даночни обврски кон Службата за внатрешни приходи. Тоа е затоа што IRS генерално гледа износот на откажаниот долг како приход.

Сепак, позајмувачите ќе го избегнат претстојното даночно изненадување ако Бајден продолжи со простување, велат експертите. Можеби ќе треба само да планираат дополнителни државни даноци на доход во зависност од тоа каде живеат.

Веќе постојат исклучоци од даночниот код за простување студентски заем. На пример, луѓето кои ги добиваат своите студентски заеми се избришани преку Програма за простување заеми за јавни услуги, како што се наставниците и медицинските сестри, гo да не се соочуваат со дополнителни федерални даноци за нивните откажани долгови.

До неодамна, укинувањето на исклучоците од даноците на долгови не важеше генерално за должници, рече Метју Чингос, потпретседател за образовни податоци и политика на Урбан институт, левичарски тинк-тенк.

Американскиот план за спас од март 2021 година го промени тоа, ослободувајќи го откажувањето на студентски заем од федералните одредби за откажување на даноците на долгот до 2026 година. Демократските пратеници размислуваа однапред за можноста за откажување на заемот и за спречување долгот од студентски заем да стане даночен долг, рече Чингос. „Целта на таа промена беше да се отстрани овој проблем од масата“, рече тој.

Нема разлика за даночни цели ако долгот за студентски заем се укине преку извршна акција или промена на законот на Конгресот, рече Чингос. Без даночните одредби, заемопримачот кој заработува најмалку 122,000 долари годишно би се соочил со дополнителни 2,400 долари федерални даноци, според Чингос. истражување. Некој што заработува помалку од 25,000 долари годишно би се соочил со дополнителни 800 долари федерални даноци на доход, покажаа пресметките.

Но, позајмувачите на некои места може да се соочат со даноци на приход на државно ниво за отпишување на долгот, според Сузан Ален, виш менаџер за даночна практика и етика во Американскиот институт за CPA.

Даночните закони во приближно 20 држави ќе го следат федералниот закон кога станува збор за даночниот третман на откажувањето на студентскиот долг, рече Ален. Конектикат и Мериленд се два примери. Но, даночните закони во приближно 15 држави, вклучително и Њу Џерси и Мисисипи, имаат потенцијално отворени прашања за ова прашање, додаде таа.

Тоа е местото каде што е важно да се направи домашна задача или да се провери со даночен професионалец дали откажувањето навистина се случи, рече Ален. „Секоја држава би имала различни нијанси за проверка“.