Одделот за образование на Бајден предложи откажување на нови студентски заеми од 85 милијарди долари

Дискусијата за тоа дали претседателот Бајден ќе прости 10,000 долари студентски заеми за сите должници доминира во насловите. Но, зад сцената, Одделот за образование на Бајден се откажа десетици милијарди долари со турбополнење на постоечките програми за простување заеми. А збир на предложени прописи објавен во среда уште повеќе ќе ги прошири тие можности за прошка.

Предложените регулативи ќе ги олабават барањата за голем број програми за откажување заеми, како што се одбрана на заемопримачот до отплата и простување на заемот за јавни услуги. Според проценките на Одделот, овие проширувања на овластувањата за откажување ќе ги чинат даночните обврзници 85 милијарди долари, вклучително и 46 милијарди долари за откажување на неподмирените заеми и 39 милијарди долари за откажување на заемите што треба да се издаваат во следната деценија.

Клучни компоненти на предложените прописи

Предложеното правило ќе измени неколку постоечки програми за простување заеми за да ги направи подарежливи. Во секој од овие случаи, Конгресот одобри специфична авенија за простување на заемот и ги остави деталите на Министерството за образование. Подолу се дадени неколку од главните моменти на предложените измени.

Одбрана на заемопримачот до отплата: Во моментов, студентските позајмувачи можат да добијат ослободување од нивните федерални заеми ако се нивните колеџ ги измами на некој начин. Предложените регулативи ќе ја прошират оваа програма за да дозволат отпуштања кога Одделот „одредува институција вклучена во значителни погрешни претстави или значителни пропусти на фактите, прекршила договор за заем, ангажирана во агресивно академско регрутирање или била предмет на пресуда заснована на федерално или државно право во суд или управен трибунал“. Иако е важно институциите да се повикаат на одговорност за измама, постои добар случај дека предложените регулативи се премногу благи и ќе резултираат со неоправдано ослободување на заемите. „Пропустите на фактите“ и „агресивното академско регрутирање“ се широки и субјективни класи на однесување, и тие би можеле да ги отворат вратите за бранот ослободување од одбраната на заемопримачите. Промените во одбраната на заемопримачите ќе ги чинат даночните обврзници 20 милијарди долари.

Отпуштање од затворено училиште: Студентите имаат право на откажување на заемот ако нивното училиште се затвори и не можат да ги префрлат своите кредити и да завршат „споредлива програма“. Предложеното правило автоматски ќе спроведе отпуштања од затворени училишта за сите подобни заемопримачи една година по затворањето на нивното училиште. Уште поважно, регулативата ја стеснува дефиницијата за „споредлива програма“. Само студентите кои ги завршуваат студиите преку одобрена програма за учење договорена од затворачката институција нема да бидат подобни за отпуштање. Ако студентот ги префрли своите кредити во друга институција надвор од аранжманот за настава и ги заврши студиите таму, таа сепак ќе има право на отпуст. Но, студентите не треба да ги исполнуваат условите за откажување на заемот ако можеа да го заработат акредитивата што првично ја бараа. Промените во затворените училишта ќе ги чинат даночните обврзници 6.5 милијарди долари.

Простување на заемот за јавни услуги: PSLPSL
F ги поништува заемите за заемопримачите кои работат во јавна служба и прават најмалку десет години исплати на заем додека го прават тоа. Предложената регулатива ќе ги релаксира овие правила, така што задоцнетите плаќања или плаќањата на рати ќе се вбројат во PSLF, заедно со одредени периоди на одложување или воздржување кога заемопримачот можеби воопшто не плаќа. Одделот ја одредува цената на овие промени на 26 милијарди долари, но оваа проценка е неизвесна: ако се зголеми преземањето на PSLF, цената на промените може да се искачи над 59 милијарди долари.

Каматна капитализација: Каматата „капитализира“ или се додава на главнината на заемот на заемопримачите, под одредени околности. Идната камата потоа се акумулира на ново, повисоко ниво на главнина, зголемувајќи ги доживотните исплати на заемот. Предложените регулативи ќе ја елиминираат капитализацијата на каматата, освен онаму каде што е изрично наложено со закон, намалувајќи ги каматите. Ова би имало мал ефект врз месечните плаќања за повеќето заемопримачи, но значително би ја намалило каматата за оние со високи салда. Овие промени ќе ги зголемат трошоците на даночните обврзници за 12.4 милијарди долари.

Вкупна и трајна попреченост: Заемопримачите со „вкупна и трајна попреченост“ имаат право да им бидат простени федералните заеми. Предложените правила ќе го прошират бројот на статуси на попреченост кои се сметаат за „вкупни и трајни“ за целите на простување на заемот, како и за олеснување на некои барања за следење. Овие промени би чинеле 20 милијарди долари.

Потребна е попроактивна политика

Предложеното проширување на простувањето заеми од страна на Министерството за образование претставува огромен трошок од долари од даночните обврзници без одобрение од Конгресот. Проценетото откажување од 46 милијарди долари на неподмирени заеми претставува речиси 3% од портфолиото на федералното студентски заеми. Трошењето веројатно нема да биде добро насочено со оглед на тој студентски долг има тенденција на искривување кон луѓе со висока заработка.

Несомнено, некои од позајмувачите кои ќе имаат корист од предложените регулативи заслужуваат олеснување, особено некои од оние кои биле измамени од нивните колеџи и оние кои посетувале затворени училишта. Сепак, се чини дека администрацијата на Бајден многу малку размислуваше за тоа како да го спречи давање на овие лоши заеми на прво место. Речиси половина од проценетите трошоци на предложеното правило доаѓа од простување на заеми кои се уште не се направени.

Една идеја за ублажување на овие трошоци во иднина е условот што федерално зависните колеџи и универзитети купување осигурување против ризикот од идни испуштања. Барањето за осигурување ќе ги префрли трошоците од даночните обврзници во училиштата, кои мора да платат премии за осигурување за да го покријат ризикот од отпуштања. Условот за осигурување, исто така, ќе ги принуди институциите со низок квалитет, неосигурување, целосно да излезат од програмата за заем. Долгорочната одржливост на програмата за студентски заем зависи од попроактивно размислување од креаторите на политиките.