Кога нестабилноста на пазарот и инфлацијата опстојуваат, пензионерите или оние кои се блиску до пензија можеби се прашуваат каде да ги стават своите пари сега.
Постојат различни алтернативи со низа ризици, затоа размислете внимателно каде да инвестирате пари во овие несигурни времиња. Што ќе одберете ќе зависи од вашата севкупна финансиска состојба.
Ако веќе сте ги сокриле трошоците во вредност од една до две години на штедна книшка со висок принос, можеби барате дополнителни начини со релативно низок ризик за да ги зголемите вашите пари. Ако берзата изгледа премногу неизвесна, сте се максимални Купување на I-обврзници, и имате пари за кои апсолутно знаете дека нема да ви требаат, барем следната година или две, посредуваните сертификати за депозит (ЦД) може да бидат уште еден начин за диверзификација на вашето портфолио.
Гласи: Една од причините зошто богатите стануваат побогати
ЦД-ата со посредство често плаќаат повеќе од традиционалните ЦД-а
Многу банки ги плаќаат своите највисоки стапки на посредувани ЦД-а, кои се сертификати за депозит што банката ги продава преку брокерска фирма. Да речеме дека едногодишниот сертификат за депозит плаќа камата од 2%, но посредувано ЦД преку истата банка плаќа повеќе од двојно повеќе од 4.5%.
Посредуваните ЦД-а обично плаќаат повисок принос од традиционалните ЦД-а бидејќи брокерот обично инвестирал голем износ во банка, а тоа е поттик за банката да плати повисока камата отколку за помал износ што вообичаено ќе го инвестира индивидуалниот инвеститор. Посредуваните ЦД-а потоа се продаваат преку брокерот, па оттука и името, посредувано ЦД.
„Има многу различни начини за инвестирање“, вели сертифицираниот финансиски планер Ендрју Фелдман од AJ Feldman Financial. „Сите производи се различни“.
Посредуваните ЦД-а се малку повеќе изложени на пазарот отколку пазарот на пари или штедна сметка, вели тој. „Има многу, многу мал ризик, но повеќе од готовина“.
Посредуваните ЦД-а се продаваат преку брокерска фирма како што се Фиделити или Шваб, но обично се осигурени од Федералната корпорација за осигурување на депозити до 250,000 долари по сопственик на сметка, по банка која издава, кредитна унија или друга финансиска институција. Брокерот во суштина е трета страна која може да го понуди посредуваното ЦД со повисока каматна стапка. Инвеститорите кои имаат брокерски сметки или одлучуваат да отворат брокерска сметка имаат право да купат посредувани ЦД-а.
Дали пензионерите треба да ги купат овие ЦД-а посредувани за да добијат подобра стапка, и ако е така, во каква финансиска ситуација треба да се наоѓате за да купите ЦД со посредување? Колку во вкупниот имот можеби ќе ви треба? Или, дали е важно?
„ЦД-ата се орочени депозити“, вели Грег Мекбрајд, главен финансиски аналитичар на Bankrate.com. „Тие не се течни“. Вообичаено, како и традиционалните ЦД-а, тие ги чуваат вашите пари за однапред одреден временски период, како што се три месеци до 20 години или подолго, и нудат одредена стапка за тој период. Во тој момент, посредуваното ЦД достигна доспевање, и ако го задржите до датумот на достасување, ќе ви се врати почетната сума што сте ја инвестирале плус камата.
Кое посредувано ЦД ќе го купите прави значајна разлика. Тоа е затоа што ако посредуваното ЦД што го разгледувате може да се повика, тоа значи дека издавачот може да одлучи дека го сака назад пред оригиналниот датум на доспевање. Ако се повика вашето посредувано ЦД, ќе ја вратите вашата почетна инвестиција плус камата, но за пократок временски период отколку ако го достигнал датумот на доспевање. Меѓутоа, ако посредуваното ЦД е „заштитено од повици“, што значи дека издавачот не може да го повика, можете едноставно да го чувате до датумот на достасување и да ја добиете оригиналната сума што сте ја инвестирале плус камата. Според Ричард Картер, потпретседател, фиксен приход, Фиделити Инвестментс, само 10% до 20% од посредуваните ЦД-а можат да се повикаат.
Предности на посредуваните ЦД-а
Потенцијално поголем принос од традиционалните ЦД-а. „Стапките, генерално, на ЦД-ата се зголемуваат“, вели Мекбрајд. „Важно е да се направи споредба. ЦД-ата со посредство можеби не се истакнуваат ни приближно колку (традиционалните) ЦД-а со врвен принос“. Ако сте прилично сигурни дека нема да ви требаат парите пред датумот на доспевање, и затоа нема да треба да го продадете посредуваното ЦД пред тој датум, посредуваното ЦД може да заклучи со повисока стапка.
Начинот на „купување“ за посредувано ЦД е да се најавите на вашата брокерска сметка или сметки и да ги проверите претходно поставените временски периоди и цени што се нудат. На пример, ако претпочитате да инвестирате одредена сума пари за само шест месеци, побарајте само шестмесечни ЦД-а посредувани. Ако сте спремни да инвестирате 18 месеци, побарајте посредни ЦД со тој временски период. Прочитајте ги условите за да разберете дали посредуваното ЦД може да се повика или не.
FDIC осигурени. ЦД-ата со посредство обично се осигурени од FDIC до 250,000 долари и за главнината и за каматата за секој издавач, како што е банка или кредитна задруга за секоја категорија на сопственост, како што е единечна сопственост или заедничка сопственост.
Недостатоци на посредуваните ЦД-а
Ако посредуваното ЦД може да се повика, приносот може да биде помал отколку што сте очекувале. Ако издавачот го повика посредуваното ЦД пред датумот на доспевање во согласност со оригиналните услови, нема да добиете толкава камата како што се очекуваше. „Бидете сигурни за условите на (цедето со посредство)“, вели Мекбрајд.
Гласи: Не одете во пензија со неред – организирајте ги вашите сметки за пензионирање
Ако одлучите да продадете пред датумот на достасување, може да изгубите пари на секундарниот пазар. Ако каматата е поголема за новоиздадени ЦД-а со посредство кога продавате, вашето ЦД можеби нема да вреди толку многу на секундарниот пазар. „Можете да бидете подложни на значителен удар“, вели Мекбрајд. На пример, ако новоиздадените ЦД-а плаќаат 5% или 6%, а вашето плаќа 4.3%, вие „ќе мора да го намалите (вашето ЦД посредувано) за да го продадете“, вели тој.
Покрај тоа, вели Брет Нејзер, основач и извршен директор на What's Next with Money, програма на YouTube, ќе изгубите дел од интересот што очекувавте да го заработите.
Повеќето посредувани ЦД-а се продаваат по минимум 1,000 долари и со зголемувања од 1,000 долари. Кон крајот на август, Fidelity почна да продава „фракционо ЦД“ почнувајќи од минимум 100 долари, кои може да се купат со зголемувања од 100 долари. За нови изданија, нема надоместок или провизија. Доколку се купи на секундарниот пазар, се плаќа 1$. Ако продавате пред датумот на достасување на секундарниот пазар, се применува надоместокот од 1$. Ако се тргува со претставник, се плаќа 19.95 долари.
Проверете кај вашето брокерство за да видите дали се применуваат некакви такси.
Еве неколку специфични ситуации кога би можеле да размислите за купување на посредувани ЦД-а:
Доби паушална пензија. Добивте дел од пензијата паушално и размислувате што да правите со парите.
Можете да купите повеќе од едно посредувано ЦД, секое со различен датум на доспевање, како што се шест месеци, девет месеци, една година, 18 месеци. „Можете малку да ги поколебате датумите на доспевање“, вели Нејзер.
Имате пари на пазарот на пари. Бидејќи каматните стапки на многу опции се зголемија, можеби претпочитате да префрлите дел од вашите пари на посредувани ЦД-а. На пример, ако вашата штедна книшка со висок принос плаќа 3% APY, можете да ја споредите таа стапка со посредувано ЦД. Ако стапката е доволно повисока за посредувано ЦД, размислете која специфична временска рамка одговара на вашата ситуација и толеранција на ризик.
Имате неинвестирана готовина во една или повеќе од вашите брокерски или пензиски сметки. Ако не ви било удобно да купите повеќе акции или заеднички фондови со тие пари, посредуваното ЦД може да биде опција. Најпрво најавете се на вашата сметка, а потоа започнете да ги истражувате достапните ЦД-а посредувани. Ако парите се во вашата Roth IRA, на пример, заработката е исто така ослободена од данок, ако повлечете средства пет години по првата даночна година во текот на која е даден придонес во Roth IRA формирана за ваша корист. Запомнете, исто така, ако сте наполниле 59½ години, ја избегнувате казната од 10% за предвремено повлекување. Ако овие средства се на брокерска сметка, тие се оданочуваат како обичен приход, а не како капитална добивка, вели Нејзер, кој исто така беше претседател на советодавниот одбор на потрошувачи во Бирото за финансиска заштита на потрошувачите.
Максимално за социјално осигурување. Ако сè уште чекате или веќе одложувате да ги барате вашите бенефиции за пензионирање, кога ќе поднесете барање, можеби ќе имате повеќе потрошен приход за инвестирање. Ако е така, пресметајте го вашиот буџет и колку можеби сакате да инвестирате во посредувани ЦД-а.