Купете сега, платите подоцна не е бум, тоа е балон, вели колега од Харвард

Повеќето луѓе ја сакаат удобноста на купување сега, плати подоцна.

Од почетокот на пандемијата на коронавирус, плаќањата на рати експлодираа во популарност заедно со општиот пораст онлајн шопинг.

Првично, распространување на трошоците за купување на големи билети - како Пелотон, на пример - штотуку имаше финансиска смисла, особено на 0%.

Сега, 4 од 5 американски потрошувачи користат BNPL на сè, од облека до средства за чистење, според Experian, а повеќето купувачи велат дека купуваат сега, плаќаат подоцна, може да го замени нивниот традиционален начин на плаќање (веројатно, кредитни картички).

Повеќе од лични финансии:
Се повеќе Американци живеат од плата до плата 
Инфлацијата го чини американското домаќинство 311 долари месечно
Еве што планираат да намалат потрошувачите

„Веќе е тешко да се купи нешто без да ве прашаат дали сакате да платите со текот на времето“, рече Маршал Лукс, соработник во Центарот за бизнис и влада Мосавар-Рахмани на Школата Кенеди Харвард.

Деновиве, повеќето потрошувачи ќе видат опција за купување сега, плаќање подоцна кога купуваат онлајн во трговците на мало како Target, Walmart и Amazon, а многу провајдери воведуваат и екстензии на прелистувачи, кои можете да ги преземете и да ги примените за секое купување преку Интернет. Потоа, тука се апликациите, кои ви дозволуваат да користите плаќања на рати кога купување работи лично, исто така - исто како што би користеле Apple Pay.

„Пред три години, луѓето зборуваа за велосипеди Peloton, сега луѓето купуваат патики, фармерки, чорапи“, рече Лукс. „Кога луѓето почнуваат да купуваат предмети за домаќинството на кредит, тоа сигнализира проблем“.

Покрај тоа, брзиот раст на BNPL е примарно поттикнат од помладите потрошувачи, при што две третини од заемопримачите на BNPL се сметаат за субприми, истакна Лукс, што ги прави особено ранливи на економски шокови или можен пад.

„Тоа се луѓе кои не можат да си дозволат да бидат повредени“, рече тој.

Понатаму, скоро 70% од корисниците кои купуваат сега, плаќаат подоцна признаваат дека трошат повеќе отколку што би требало да платат за сè однапред, според анкета од LendingTree.

Всушност, 42% од потрошувачите кои подигнале заем сега, платиле подоцна, направиле задоцнето плаќање на еден од тие заеми, откри LendingTree.

Поголема е веројатноста Gen Zers да пропушти плаќање и да допре BNPL за секојдневни купувања, наместо предмети за големи билети, според посебен анкета на сајтот за гласање Piplsay.

Општо земено, ако пропуштите плаќање, може да има задоцнети такси, одложена камата или други казни, во зависност од заемодавачот. (CNBC изберете има целосен преглед на такси, АПР, дали а кредитна проверка се врши, и доколку давателот се пријави на кредитното бодување компании, во кој случај задоцнето плаќање исто така може да го наруши вашиот кредитен резултат.)

Иако, „нема да дојдат по вашите патики, фактот дека можеш да купиш нешто и да не знаеш што се случува кога ќе ги задолжиш - за просечниот човек кој работи од плата до плата, ова станува проблем“, рече Лукс. „Ми се чувствува малку див запад“.

Без многу регулаторен надзор, пазарот на BNPL моментално постои во „правен сив простор“, според Лукс.

„Ајде да го тестираме ова“, рече тој. „Тоа има потенцијал да биде прилично голем балон“.

Бирото за финансиска заштита на потрошувачите има отвори истрага во популарните програми купи сега, плати подоцна.

Финансискиот надзорник рече дека е особено загрижен за тоа како овие програми влијаат на акумулацијата на долгот на потрошувачите, како и кои закони за заштита на потрошувачите се применуваат и како давателите на плаќања собираат податоци.

„Купете сега, плаќајте подоцна е новата верзија на стариот план за одмор, но со модерни, побрзи пресврти каде што потрошувачот го добива производот веднаш, но веднаш го добива и долгот“, рече директорот на CFPB, Рохит Чопра во изјавата.

CFPB сè уште не ги објави своите следни чекори.

Претплатете се на CNBC на YouTube.