Купете сега плаќајте подоцна наспроти кредитни картички - која е подобра за вас?

Додека тргнувате во продавници или барате совршена чорапи онлајн, кој е најдобриот начин да платите за тие купувања? Дали треба да користите купи сега, плати подоцна (BNPL) или кредитна картичка?

Зошто е важно

Купи сега, плати подоцна, каде што купувањето обично се дели на четири плаќања платени во текот на неколку недели, експлодира во популарност. Веројатно сте виделе понуди за користење на BNPL кои се појавуваат за време на наплатата кога купувате онлајн. Пријавувањето е брзо и лесно. Но, некои чувари на потрошувачите велат дека е малку премногу лесно да се добие заем BNPL. BNPL не е толку строго регулиран како кредитните картички. Бирото за финансиска заштита на потрошувачите и извештаите на потрошувачите идентификуваа некои проблеми со BNPL и повика на поголема заштита на потрошувачите. 

Додека повеќето купувачи беа задоволни со нивното искуство со BNPL, околу една третина рекоа дека наишле на проблеми, според Истражување за потрошувачките извештаи. Купувачите пријавиле проблеми со враќањето или рефундирањето; некои направени задоцнети такси и казни за пречекорување (што може да се случи кога плаќањето BNPL е прикачено на дебитна картичка, а корисниците на BNPL се со поголема веројатност да направат такси за пречекорување отколку луѓето кои не користат BNPL, покажа анализата на Morning Consult). Останатите корисници на BNPL станаа преопширени на BNPL заеми и не можеа да бидат во тек со нивните плаќања, открива Consumer Reports.

„Како застапници на потрошувачите, чувствуваме дека како што стојат работите сега, BNPL е поверојатно да ве повреди отколку да ви помогне“, рече Чак Бел, директор на програми за застапување во Consumer Reports и автор на неодамнешното бела хартија на BNPL. „Можете да се заморите за какви било плаќања за заем што може да ги пропуштите“. Иако BNPL може да работи за луѓе кои се во тек со нивните плаќања и избегнуваат доцни давачки и такси, тоа можеби не е најдобрата опција за луѓето кои се обидуваат да го изградат својот кредит, рече Бел.

Друг несакан ефект на BNPL: жалење. Околу 20% до 50% од купувачите на BNPL жалат за своите купувања, според CFPB.

Пресудата

Одете со кредитната картичка и наплатете ја.

Моите причини

Не правете грешка, долгот со кредитна картичка е исклучително скап во моментов. Просечната годишна процентуална стапка на кредитна картичка достигна 19.59% на почетокот на декември, според Creditcards.com, највисока откако CreditCards.com почна да ги следи APR во 2007 година. Ако имате рамнотежа, тоа може брзо да се изгради. Отстранувањето на долгот од кредитна картичка може да трае со години.

„Постои изрека во индустријата дека кредитните картички се како електрични алатки“, рече Тед Росман, висок индустриски аналитичар во Bankrate.com. „Тие можат да бидат навистина корисни или можат да бидат опасни“. Пред да почнете да користите кредитна картичка, треба да се познавате себеси, предупреди тој.

Но, има некои точки во корист на користење кредитни картички преку BNPL. Најголемото е што користењето кредитна картичка ви помага да го изградите вашиот кредит, додека BNPL не. BNPL може да биде привлечен затоа што е толку лесно да се започне (обично не бара „тврда проверка на кредитот“), но другата страна на тоа е што не ви помага да го подобрите вашиот кредитен резултат, рече Росман. „Тоа е нешто од пилешкото и јајцето. Можеби сте биле привлечени од тоа затоа што немате голема заслуга, но тоа не мора да ве приближи до голема заслуга“, рече тој.

Бидејќи BNPL е сè уште релативно нов во САД, сè уште не постојат строги и брзи правила за тоа како давателите на BNPL ја известуваат историјата на плаќање на корисниците до агенциите за кредитно известување. Многу компании BNPL воопшто не ги пријавуваат овие информации, што би можело да има „долуводно ефекти врз потрошувачите и системот за кредитно известување“, CFPB забележа. „Може да биде лошо за заемопримачите на BNPL кои плаќаат навреме и можеби се обидуваат да изградат кредит, бидејќи можеби нема да имаат корист од влијанието што навремените плаќања може да го имаат врз кредитните извештаи и кредитните резултати“.

Недостатокот на известување може да значи и дека заемодавачите (и BNPL и не-BNPL) немаат целосна слика за тоа колку долгови има купувачот. Тоа значи дека давателите на BNPL може да продолжат да нудат заеми на корисници кои веќе имаат повеќекратни BNPL заеми, ставајќи ги во опасност да не можат да ги вратат парите, според Бела хартија за извештаи на потрошувачите. Ова може да доведе до „сложување заеми“, каде што корисниците земаат повеќе BNPL заеми одеднаш, а во некои случаи, тоа резултира со испраќање на неплатени заеми до наплатувачи на долгови и потенцијално завршување на кредитни извештаи, каде што можат да останат седум години. според Consumer Reports.

„Од оние кои пропуштиле една или повеќе плаќања на BNPL, 21% рекле дека нивниот долг бил испратен до агенција за наплата, а 15% рекле дека долгот се појавил на нивниот кредитен извештај“, според Consumers Reports. Според извештајот, речиси половина (43%) од луѓето кои користат BNPL имаат кредитни оценки за субприми, во споредба со 24% од луѓето кои не користат BNPL.

Градењето кредит е клучен чекор во подобрувањето на вашата долгорочна финансиска благосостојба. Вашиот кредитен резултат има брановидни ефекти низ вашиот живот. Тоа може да одреди дали се квалификувате да изнајмите стан, како нов член на Конгресот неодамна дозна. Вашиот кредитен резултат одлучува колку голема хипотека можете да добиете и колку ефтино или скапо ќе биде да ги позајмите тие пари. Кредитот е исто така фактор во тоа колку плаќате за заеми за автомобили и осигурување за дом и автомобил. Тоа може да игра улога во вашите изгледи за работа (некои работодавци прават проверки на кредити) па дури и да влијае вашиот датира живот. 

„Постојат неколку работи во животот кои се поскапи од непријатниот кредит“, рече Мет Шулц, главен кредитен аналитичар во Lending Tree. Тоа може да ве чини илјадници и илјадници долари во текот на годините во камати и такси, истакна тој. „Добрата заслуга е една од оние работи што не е секогаш важна, но кога е важно, навистина е важно“.

Кредитните картички не се потребни да го изградите вашиот кредитен рејтинг, но нивното користење и плаќањето на сметките навреме дефинитивно помага. (Совет: Ако сте нервозни околу отворањето на вашата прва кредитна картичка, започнете со користење на една само за да платите за една евтина месечна претплата на автоматско плаќање. Тоа е лесен начин да се изгради евиденција за одговорно користење на кредитот, рече Шулц.)

Кредитните картички, исто така, обично нудат повеќе поволности за услуги на клиентите од BNPL. Враќањето е обично полесно, а некои нудат заштита за купување што ќе замени украдена или оштетена ствар на одреден период. Некои доаѓаат со патничко осигурување кое ќе ви ги врати парите доколку се откаже патувањето. А потоа, тука е светот на поени за кредитни картички, награди и враќање на готовина. (Некои BNPL компании исто така почнаа да нудат програми за награди.) Некои кредитни картички имаат и специјални понуди како бонуси за пријавување или 0% камата за воведен период или ниски APR ако менувате салдо. 

Дали мојата пресуда е најдобра за тебе?

Од друга страна, како што е споменато погоре, долгот со кредитна картичка може да биде скап финансиски товар. „Многу луѓе се трауматизирани од кредитни картички“, рече Бел, а тоа го прави BNPL попривлечен за некои купувачи. 

„БНПЛ бара многу топлина од многу причини и тоа заслужено, но вистината е, ако паметно го користите BNPL, тоа може да биде навистина добра зделка“, рече Шулц „Тоа ви дава краткорочен заем без камата што може да им помогне на луѓето на кои им треба само малку дополнително време за да купат нешто“. (Некои BNPL услуги наплаќаат камата; проверете ги ситните букви.)

Со BNPL, има светло на крајот од должничкиот тунел, бидејќи ги отплаќате вашите купувања на неколку поставени рати. Таа поставеност може да биде привлечна за луѓето кои се изгорени со плаќање на навидум бескрајни студентски заеми, рече Росман.

Но, продолжи со претпазливост. Една заблуда за услугите на BNPL е дека сите тие се исти, рече Шулц. Секој од нив има различни термини, затоа погрижете се да знаете во што се впуштате пред да се регистрирате.

Индустријата BNPL, која објави одговор во извештајот на CFPB, вели дека нуди опција без гужва, без мешање. „Потрошувачите избираат да купат сега, да плаќаат подоцна бидејќи тоа е алтернатива со пониска цена и полесна за користење на наследените кредитни производи“, изјави за MarketWatch портпаролот на Здружението за финансиска технологија, трговска групација BNPL. „БНПЛ се опции од нула до ниска камата со едноставни услови за отплата во текот на шест до осум недели. За разлика од наследените производи, плановите на BNPL веднаш ги исклучуваат доцните корисници од услугата, така што потрошувачите не се заробени во циклуси на револвинг долг“.  

Поврзани со: MarketWatch Најдобри нови идеи за пари подкаст: Купете сега, плаќајте засекогаш?

Кажете ни во коментар која опција треба да победи во ова финансиско соочување. Ако имате идеи за идни колумни за финансиско соочување, испратете ми е-пошта на [заштитена по е-пошта].