Купување на вашиот прв дом? Еве што треба да знаете

Купувачите на домови за прв пат имаат стрмна крива на учење, од разбирање на вистинската достапност и како да се квалификуваат за хипотека до управување со нивниот готовински тек по нивното купување.

„Кога го купувате вашиот прв дом, треба да размислите дека она што заемодавачот ќе ви дозволи да го позајмите не е нужно иста сума со она што разумно можете да си го дозволите“, рече сертифицираниот финансиски планер Ерик Роберже, основач на Beyond Your Hammock во Бостон.

Додека повеќето банки ќе ви дозволат да земете заем со плаќање околу 30% од вашиот приход, Роберже ги советува клиентите да ги задржат годишните трошоци за домување (плаќања за хипотека заедно со даноците на имот, осигурување на сопствениците на куќи и годишно одржување) на 20% од нивниот бруто приход. .

„Во денешното опкружување, тие го купуваат плаќањето, а не куповната цена“, рече CJ Harrison, CFP, потпретседател на DecisionPoint Financial во Меса, Аризона. „Но, тие треба да имаат на ум дека ова се супер надуени цени на домовите.

„Ги прашувам овие клиенти: „Можете ли финансиски да задоволите катастрофален пад на вредноста на вашиот дом?“

За да ги спушти своите клиенти на земја, Брајан Меркадо, CFP со JSF Financial во Лос Анџелес, ги натера да направат вежба.

„Им велам дека, додека ловат куќа, треба да се обидат да живеат како веќе да плаќаат толку поголема исплата“, рече тој. „Тоа е стрес-тест за нивниот готовински тек“.

Додека купувачите се навикнуваат на новиот буџет, Mercado ги инвестира вишокот месечни заштеди за да може да се додаде на авансот.

Не сакате да ја надраснете вашата нова куќа, рече Стефани Кампос, CFP, сопственичка на Campos Financial во Мајами. Таа им поставува прашања на клиентите како „Дали оваа куќа ќе ги задоволи вашите потреби повеќе од пет до 10 години? и „Дали трошоците за хипотека и затворање вредат, ако треба да купите друго место за неколку години?“

Пред да аплицирате за хипотеки, неопходно е да го исчистите вашиот кредитен рејтинг доколку е потребно, според Кампос.

„Огласените тизер стапки се само за одличен кредит и [општо, банкарските стапки се подвижна цел која зависи од апетитот за ризик на заемодавачот“, рече таа.

Кампос ги советува оние што бараат дома со кредитни резултати под 600 да ги разгледаат хипотеките назад до Сојузна домашна управа. Тие се насочени кон купувачите кои првпат купуваат домови кои имаат потешкотии да заштедат од 20% потребни за да избегнат приватно осигурување на хипотека, рече таа. Заемите за FHA може да бараат дури 3.5% пониски, но доаѓаат со малку повисоки стапки и одредени барања за плаќање и приходи.

Начин за купувачите да избегнат да добијат приватно хипотекарно осигурување, или PMI, рече Меркадо, е да земат два одделни заеми - т.е. хипотека за 80% од потребниот износ и кредитна линија за домашен капитал за состојбата.

Меркадо, исто така, предлага купувачите да бараат повеќе писма за претквалификација од заемодавачите во различни износи за различни стратегии за преговори. На пример:

• Ако не сакате да го известите продавачот дека можете да платите повеќе, користете писмо што ја покажува само сумата што ви треба за купување.
• Ако сте во војна со наддавања, користете писмо со износ што му покажува на продавачот дека можете да одите повисоко.

Купувачите треба да имаат неколку при рака, во случај да треба да дадат итна понуда, рече Меркадо.

Хипотеките се една од „најконкурентните арени таму“, рече Харисон, „затоа земете ги расчистувањата на трошоците и покажете ги на другите заемодаватели“.

Тој им кажува на купувачите да добијат понуди од најмалку три извори на хипотека и да побараат работен лист за такси, кој е прелиминарен и не бара проверка на кредитот, и/или проценка на заемот, која е обврзувачка и бара кредитна проверка.

Прецени кои мислите дека ќе бидат вашите трошоци по купувањето, рече Харисон, бидејќи трошоците за мебел, одржување и поправка на дворот се високи поради побарувачката што произлегува од жешкиот пазар на станови.

„Бидете трпеливи пред да почнете да трошите пари по купувањето“, рече тој. „Трпете се и зачувајте го фондот за итни случаи - и буџетот за идни купувања наместо да ги трошите сите ваши готовина“.