Краткиот одговор на ова прашање е: „Да, под услов да сте подготвени да прифатите скромен животен стандард“. За да добиете идеја за тоа со што се соочува една 60-годишна личност со гнездо јајце од 300,000 долари, нашата листа на фактори за проверка вклучува проценки на нивниот приход, пред и по започнувањето да добиваат социјално осигурување, како и трошоците по пензионирањето. Вашите изгледи во ваква ситуација ќе се разликуваат, но со правење на видовите пресметки и проценки подолу, ќе имате разумна идеја за тоа што ќе ви биде потребно за да се пензионирате на 60 години со 300,000 долари. Да се разгледа работа со финансиски советник додека ги истражувате вашите можности за предвремено пензионирање.
Приход по пензионирање: социјално осигурување
Добро место да ја започнете вашата проценка за тоа дали можете да се пензионирате на 60 години со 300,000 долари е со разгледување на изворите на приход, вклучително и социјалното осигурување. Програмата е тестирана со обратно средство, што значи дека толку помалку пари сте заработиле во текот на вашите работни години толку помалку дарежливи вашите бенефиции во пензија. Заработката се зголемува до максималниот приход од социјално осигурување, по што дополнителната заработка повеќе не додава на вашите доживотни придобивки.
Максималниот приход што се оданочува се менува секоја година врз основа на инфлацијата. Во 2022 година, таа е поставена на 147,000 американски долари, што значи дека во текот на 2022 година собирате најмногу кредити за социјално осигурување доколку заработите до тој износ. Ако заработувате помалку, ќе собирате помалку бенефиции кога ќе се пензионирате. Ако заработите повеќе, тоа нема да ги додаде вашите придобивки.
Вашите придобивки исто така се менуваат врз основа на тоа кога ќе одлучите да се пензионирате. Најмалата сума пари ја добивате ако поднесете документи на возраст од 62 години, зголемувајќи се секој месец кога чекате до максималната исплата на бенефиции на возраст од 70 години. месеци за сите помлади од 66 години за време на пишувањето.
Конечно, бенефициите за социјално осигурување се менуваат секоја година бидејќи Управата за социјално осигурување и Конгресот ја прилагодуваат оваа исплата за инфлација.
За 2022 година, просечен пензионер Социјално осигурување е 1,657 долари месечно. За целите на овој член, ќе претпоставиме дека пензионер кој почнува да собира бенефиции на возраст за полна пензија добива просечна исплата. Можете да ги пресметате вашите сопствени проценети придобивки на веб-страницата на Управата за социјално осигурување.
Приходи по пензионирање: инвестиции и заштеди
Просечната сметка за пензионирање генерира просечен принос од околу 5% годишно. Некои проценки ја ставаат оваа бројка поголема, но ние ќе користиме конзервативна математика. Со пензионерска сметка од 300,000 долари, тоа значи просечен принос од околу 15,000 долари годишно. Ако ги повлечете само тие приноси, можете да генерирате приход од вашето пензиско портфолио без да ја повлекувате главнината.
Да претпоставиме дека нема извори на приход покрај оваа сметка за пензионирање од 300,000 УСД и просечните бенефиции за социјално осигурување. Во оваа ситуација, годишниот приход за 2022 година би бил:
15,000 долари од заштеда во пензија
19,884 долари од исплати за социјално осигурување (1,657 долари месечно)
Вкупно: 34,884 долари (2,907 долари месечно)
Приходи пред социјално осигурување
Првите две, шест или осум години, во зависност од тоа кога ќе одлучите да започнете преземање на социјално осигурување, ќе биде финансиски најпредизвикувачкиот.
На пример, ако започнете да собирате бенефиции на возраст од 62 години (најрано што можете да го направите тоа), ќе ги намалите вашите доживотни придобивки на 70% од целосната вредност. Во случај на просечен бенефит за социјално осигурување, тоа значи дека ги намалувате вашите бенефиции за социјално осигурување на 1,160 долари месечно или 13,919 долари годишно и го намалувате вашиот вкупен годишен приход (социјално осигурување плус приход од инвестиции) на 28,918 долари или 2,410 долари месечно.
Во повеќето случаи, ќе треба да почекате до 66 години и четири месеци за да соберете доволно социјално осигурување за стабилно пензионирање. Ако сакате да се пензионирате предвреме, ќе мора да најдете начин да го замените вашиот приход во тој период од шест години. Во повеќето случаи 300,000 долари едноставно не се доволни пари за предвремено пензионирање. Ако се пензионирате на 60-годишна возраст, ќе мора да живеете од вашето повлекување од 15,000 долари и ништо повеќе. Ова е блиску до линијата на сиромаштија од 12,760 долари за поединец и се преведува во месечен приход од околу 1,250 долари месечно.
Потенцијални стапици
Колку и да е примамливо да ја повлечете главнината од вашата сметка за пензионирање, одолејте се на нагонот. Размислете за последиците од тоа да не се спротивставите. За да одговарате на проценетиот буџет од 34,884 долари годишно, ќе треба да повлечете 19,884 американски долари годишно од главнината на вашата сметка за пензионирање, покрај повлекувањето на сите нејзини просечни приноси, така што ништо нема да ги замени тие повлекувања. Во период од шест години ова би се исецкало вашата сметка за пензионирање до 119,304 долари од 300,000 долари. И како што вашите повлекувања го намалуваат балансот на вашето гнездо јајце, тој биланс би произведувал се помалку приход. До моментот кога ќе започнете да собирате социјално осигурување, ќе остане релативно малку од вашите оригинални 300,000 долари.
Затоа, со сметка за пензионирање од 300,000 долари, шансите се дека ќе треба да почекате до целосната возраст за пензионирање пред да ги соберете бенефициите за социјално осигурување. Раното собирање на социјалното осигурување ги намалува вашите бенефиции за секој месец што го започнувате пред возраста за целосна пензија. Ако започнете да собирате бенефиции на возраст од 62 години (најрано што можете да го направите тоа), ќе ги намалите вашите доживотни придобивки на 70% од целосната вредност. Во случај на просечна бенефиција за социјално осигурување, тоа значи дека ги намалувате вашите бенефиции за социјално осигурување на 1,160 $ месечно или 13,919 $ годишно, а вашиот вкупен приход (социјално осигурување плус приход од инвестиции) на 28,918 $ или 2,410 $ месечно.
За повеќето луѓе ова не е практичен буџет. Тоа е нешто повеќе од 200% од националната линија на сиромаштија за поединец (12,760 долари годишно во 2022 година) и далеку под просечниот приход. Дури и ако е практичен за краток временски период, овој буџет не остава простор за неочекувани или растечки трошоци. Тие може да вклучуваат повисоки медицински сметки како што стареете или инфлација. Исто така, ја отстранува секоја флексибилност за прилагодување на падот на пазарот во вашето пензионирање.
За повеќето пензионери, ако е можно, треба да почекате до целосната возраст за пензионирање.
Трошоци за пензионирање: даноци
Со добро чувство за вашиот годишен приход врз основа на пензионирање од 300,000 долари, следното прашање е едноставно: Дали тоа ќе биде доволно?
Со 34,884 долари годишен приход и а планирано пензионирање на возраст од 60 години, треба да предвидиме три главни прашања: даноци, трошоци и трошоци за предсоцијално осигурување.
Можеби ќе треба да планирате да плаќате даноци во пензија. Ова зависи од голем број фактори, најкритично дали сте користеле првенствено 401(k) или IRA (која ги оданочува вашите повлекувања) или Roth IRA (која не ги оданочува повлекувањата). Бенефициите за социјално осигурување, исто така, може да се оданочуваат, во зависност од тоа колку заработувате.
Иако не е целосно точен, најдобриот начин да процените дали ќе должите даноци на социјалното осигурување е да земете половина од вашите бенефиции и да ги додадете на остатокот од вашиот приход. За поединец, ако ова е повеќе од 25,000 долари годишно од сите извори, најверојатно ќе должите даноци.
Во нашиот случај би ги пресметале даноците на следниов начин:
Бенефиции за социјално осигурување = 19,884 долари
$19,884 ÷ 2 = $9,942
Сите други приходи = 15,000 долари
15,000 УСД + 9,942 УСД = 24,942 УСД
Кога станува збор за даноците, промашувањето е добро колку една милја. Ние сме под ограничувањето од 25,000 долари за поединци, и затоа нашите бенефиции за социјално осигурување нема да гледаат даноци. Ова ни остава само 15,000 американски долари потенцијално оданочен приход. Но, поединците избегнуваат даноци на капитални добивки под 40,400 долари, така што исто така нема даноци за овие пари.
Сега, важно е да се разбере дека не ги вклучивме потенцијалните државни даноци во оваа анализа. И индивидуалните околности ќе се разликуваат. Меѓутоа, во овој случај, со 300,000 американски долари во пензиски заштеди, просечни бенефиции за социјално осигурување и индивидуален подносител, можеме да очекуваме да не плаќаме федерални даноци во 2022 година.
Трошоци за пензионирање: Годишни трошоци за живот
Со 300,000 долари и социјално осигурување, можете да очекувате да соберете нешто помалку од 35,000 долари годишно. На месечна основа, тоа достигнува околу 2,900 долари месечно. Дали е тоа доволно за да се живее? Тоа зависи од многу варијабли:
Дали плаќате хипотека или кирија?
Прехранбени производи
Комунални услуги
Кои се вашите даноци (имотни, државни и федерални)?
Кои се вашите трошоци за осигурување (автомати, живот, медицинска, долгорочна нега)?
Горенаведените списоци ги игнорираат целосно дискреционите и луксузни трошоци како патувања и одмори. Уште покритично, горенаведените трошоци ќе растат годишно поради инфлацијата.
Генерално, приходот за пензионирање од 35,000 долари не е нереален. Во моментот на пишување, просечниот индивидуален приход во Америка, според Банката на федерални резерви на Сент Луис, е 35,805 долари. Во САД може да се живее приход од приближно 35,000 УСД. Сепак, голем дел од тоа зависи од тоа каде ќе одберете да живеете. Преземањето на ваква сметка за пензионирање во Каламазу, Мичиген ќе биде многу попрактично отколку да се обидувате да живеете во Чикаго.
Причини за оптимизам
Кога се обидувате да ги процените сопствените потреби за начин на живот, повеќето експерти препорачуваат да се процени помеѓу две третини и три четвртини од вашиот приход пред пензионирањето. Додека работите, ќе имате трошоци што нема да ги носите во пензија. За возврат, ќе имате и поголема флексибилност да се преселите некаде поевтино. Тоа значи дека ќе ви требаат помалку пари отколку за време на работниот век, иако сметките за животниот стил сè уште може да се соберат.
Во случај на пензиски приход од 34,884 УСД, оваа проценка нè става околу приход пред пензионирање од 50,000 УСД годишно. Ако сте заработувале околу 50,000 долари годишно пред пензионирањето, шансите се добри дека сметката за пензионирање од 300,000 долари и бенефициите за социјално осигурување ќе ви овозможат да продолжите да уживате во ист начин на живот.
Крајна Линија
До 55 години средното американско домаќинство има околу 120,000 долари заштедени за пензионирање и околу 212,500 долари нето вредност. Значи, достигнувањето до 300,000 долари на 60 значи дека ќе треба да бидете подобар штедач или инвеститор од просечниот Американец. Тоа е затоа што за мнозинството луѓе, предвременото пензионирање веројатно е надвор од масата. Но, ако сте подготвени да буџетираат и внимавајте – многу внимателно – на вашите трошоци, можно е. Само запомнете дека годините помеѓу 60-тата година и секогаш кога ќе почнете да добивате социјално осигурување ќе бидат најголем предизвик.
Совети за пензионирање
Можете да научите за пензионирање со 300,000 долари, но а финансиски советник може да има повеќе увид во планирањето за ова отколку вие. Наоѓањето квалификуван финансиски советник не мора да биде тешко. Бесплатна алатка на SmartAsset ве совпаѓа со најмногу тројца финансиски советници кои служат во вашата област и можете да ги интервјуирате натпреварите со вашите советници без трошоци за да одлучите кој е вистинскиот за вас. Ако сте подготвени да најдете советник кој може да ви помогне да ги постигнете вашите финансиски цели, започнете сега.
Се исплати да се добие добра проценка дали сте финансиски подготвени за пензионирање. Користете го SmartAsset бесплатно калкулатор за пензија да започне.
Фото кредит: ©iStock.com/Fly View Productions, ©iStock.com/AsiaVision, ©iStock.com/sanfel
Пост Може ли да се пензионирам на 60 години со 300,000 долари? се појави прв на Блог SmartAsset.
Извор: https://finance.yahoo.com/news/retire-60-just-300-000-130017584.html