Владата нуди неколку стимулации за сметки за пензионирање како 401(k)s. На пример, тие се а даночно одложена инвестиција, што значи дека нема да плаќате даноци за нив додека не се повлечете. Депозитите од 401(k) исто така не се бројат како оданочив приход во текот на годината кога ќе ги направите, така што можете да ги користите за да ја намалите даночната обврска. Исто како што ги стимулираат инвестициите за пензионирање, владата ги казнува луѓето кои предвремено се повлекуваат. Но, во некои сценарија, може да има смисла рано да се натопи во вашиот 401(k). Едно од овие сценарија е да ја платите вашата хипотека. Пред да одлучите да земете пари од вашиот пензиски фонд за да ја платите вашата хипотека, треба да ги измерите добрите и лошите страни. Можеби ќе сакате да добиете стручен совет од а финансиски советник за вашата единствена ситуација.
Дали треба да ја исплатите вашата хипотека со вашиот 401(k)?
Плаќаат хипотека исклучување може да се чувствува како олеснување, особено ако долгот го повредува вашето ментално здравје. Но, вие не сакате да ја донесете оваа одлука само на таа емоција. Вашето пензионирање е вашето гнездо јајце. Пред да се натопи во вашиот пензионирање заштеди, има четири прашања на кои треба да одговорите.
1. Колку години имаш?
Ако сте на возраст под 59.5 години, ќе се соочите со дополнителна казна од 10%. повлекување од вашиот 401(k) рано. Тоа е огромен удар поради кој плаќањето на вашата хипотека не вреди. Тоа значи дека ако земете 50,000 долари за да ја платите хипотеката, автоматски ќе бидете казнети со 5,000 долари. Тоа е и пред даноци, така што вашата вистинска готовина во рака ќе биде уште помала.
2. Колку должиш?
Колку должите на вашите хипотекарни фактори на неколку начини. На пример, да речеме дека должите 200,000 долари на вашата хипотека. Ако ја исплатите вашата хипотека, не само што нема да морате да ја извршите хипотеката, туку и ќе избегнете да ја платите каматата од 200,000 долари. Меѓутоа, ако земете 200,000 долари од вашите 401(k), ќе мора да плаќаат данок на дистрибуција. За 200,000 долари, ова може да резултира со долготрајни илјадници даноци.
3. Колку заштедивте?
Во зависност од тоа колку е големо вашето гнездо јајце, исплатата на вашата хипотека со вашиот 401(k) може да има смисла. Сепак, прво погледнете ги другите заштеди или средства. Ако треба да го продолжите вашиот 401(k) до пензионирање, можеби ќе има повеќе смисла да го задржите инвестирано и да користите други средства за да ја платите вашата хипотека.
4. Која е вашата очекувана стапка на поврат?
Ова е голема. Ако вашиот 401(k) сигурно испорачува стапка на поврат од 7%, треба да размислите пред да го допрете. Таа стапка на поврат е бесплатни пари. На пример, ако имате 1 милион долари во вашиот 401(k), со 7% годишно, тоа ви заработува 70,000 долари годишно. Како што ќе се натопите во вашиот 401(k), оваа годишна исплата ќе се намали. Ако земете 300,000 долари за да ја исплатите вашата хипотека, вашиот годишен раст ќе се намали од 70,000 долари на 49,000 долари.
Добрите страни за исплата на вашата хипотека со вашиот 401(k)
Кога ќе ја исплатите вашата хипотека, без оглед на методот, таа може да се чувствува наградувачка и да ви обезбеди многу простор за дишење во вашите финансии. Еве некои од најважните работи што треба да ги земете во предвид, а кои може да се сметаат за позитивни во вашиот процес на донесување одлуки.
Намалени месечни трошоци: Има нешто да се каже за тоа што не мора да ја плаќате вашата хипотека секој месец. Ако вашата исплата на хипотека е 2,500 долари месечно, тоа се 30,000 долари секоја година за кои не треба да се грижите. Ако сте со фиксен приход, елиминирањето на овој трошок за хипотека може драстично да ги намали вашите редовни трошоци.
Избегнување или намалување на каматните плаќања: Со предвремена отплата на вашата хипотека, ќе ја намалите вкупната камата што ја плаќате. На пример, ако имате 30-годишна хипотека со фиксна стапка од 400,000 УСД со камата од 7%, ќе платите 558,035.59 УСД само за камата во текот на тие 30 години. Колку е помлада вашата хипотека, толку повеќе тоа има влијание. Тоа е поради начинот на кој хипотеките се амортизираат. Заемопримачите однапред ја плаќаат должната камата, постепено плаќајќи повеќе од главницата во текот на рокот на заемот. Ако сте во последните пет години од вашата 30-годишна хипотека, веќе сте платиле најголем дел од каматата. Меѓутоа, ако сте во првите пет години од вашата хипотека, сè уште имате најголем дел од интересот пред вас.
Планирање на вашиот имот: Целосното поседување на вашиот дом може да им олесни на вашите наследници. Кога планирање на имотот, може да одлучите да ја исплатите вашата хипотека за вашите наследници да ја добијат по целосна вредност. Како што се приближувате до крајот на вашиот живот, целосното поседување на домот може да го заштити имотот за оние на кои им го оставате.
Недостатоци на исплатата на вашата хипотека со вашиот 401(k)
Користењето на вашите пензиски фондови секогаш доаѓа со некои потенцијални недостатоци што треба да се земат предвид за да се осигура дека тоа е вистинската одлука за вашата ситуација. Еве на што треба да внимавате пред да тргнете напред.
Намалени средства за пензионирање: Исплатата на вашата хипотека со вашиот 401(k) може значително да влијае на вашите средства за пензионирање, особено ако ви останува да платите големо салдо. На пример, ако отплаќате хипотека од 200,000 долари и имате 1,000,000 долари заштеда за пензионирање, тоа е 20% од вашето пензионирање.
Губење на потенцијалот за раст на средствата за пензионирање: Ако гледате 7% приноси годишно на вашите заштеди во пензија, со намалување на вашите 401(k), вие ги намалувате вашите приноси. Овој годишен раст може да биде голем дел од она што ви дозволува се пензионира. Со вадење значителен дел за да ја исплатите вашата хипотека, го намалувате износот на повратот што можете да го добиете.
Голема даночна сметка: Можеби една од најголемите пречки за отплата на вашата хипотека со 401 (k) е вашата даночна сметка. Запомнете, сите пари што ќе ги повлечете од вашиот 401(k) ќе се бројат како приход на вашиот даноци на доход. Тоа значи дека ако повлечете 200,000 долари за да ја исплатите вашата хипотека, ќе плаќате даноци за неа. Ова може да ве доведе до друга даночна ограда, зголемувајќи го вашиот ефективна даночна стапка. Ако сакате да ја исплатите вашата хипотека со повлекување 401 (k), бидете подготвени да платите голема даночна сметка.
Во крајна линија
Исплата на хипотека со а 401 (к) може да има смисла во конкретни сценарија. Ја отстранува емоционалната тежина на долгот, плус може да им ги олесни работите на вашите наследници при планирањето на имотот. Сепак, треба внимателно да ги разгледате лошите страни. Ќе завршите да плаќате даноци и не сакате да се натопите во вашите заштеди за пензионирање до тој степен што ќе влијае на квалитетот на вашиот живот.
Совети за пензионирање и хипотеки
Сакате да креирате финансиски план кој ги зголемува вашите пари и обезбедува сигурна пензија? Можеби ќе имате корист од разговорот со финансиски советник. Наоѓањето финансиски советник не мора да биде тешко. Бесплатна алатка на SmartAsset ве совпаѓа со најмногу тројца проверени финансиски советници кои служат во вашата област и можете да ги интервјуирате натпреварите со вашите советници без трошоци за да одлучите кој е вистинскиот за вас. Ако сте подготвени да најдете советник кој може да ви помогне да ги постигнете вашите финансиски цели, започнете сега.
Користете Калкулатор за хипотека на SmartAsset за да одредите колку ќе биде исплата на нова хипотека, видете како се амортизира хипотеката и колку камата ќе платите во текот на целиот заем.
Проверете Калкулатор за данок на доход на SmartAsset, можете да процените колку данок ќе платите поради големото повлекување од вашиот 401(k).
Фото кредит: ©iStock.com/Wasan Tita, ©iStock.com/FatCamera, ©iStock.com/AmnajKhetsamtip
Пост Користење на вашиот 401(k) за да се исплати вашата хипотека се појави прв на Блог SmartAsset.
Извор: https://finance.yahoo.com/news/401-k-pay-off-mortgage-140056423.html