Брзиот одговор е да, можете истовремено да имате и 401(k) и индивидуална пензионерска сметка (IRA). Всушност, сосема е вообичаено да се имаат двата типа на сметки. Овие планови споделуваат сличности со тоа што нудат можност за одложени даночни заштеди (и, во случај на Рот 401 (к) or Рот ИРА, заработка без данок). Меѓутоа, во зависност од вашата индивидуална ситуација, може или не може да ги исполнувате условите за даночно поволни придонеси за двата од нив во која било даночна година.
Ако вие (или вашиот сопружник, ако сте во брак) имате план за пензионирање на работа, вашиот даночен одбиток за традиционалната ИРА може да биде ограничен - или можеби нема да имате право на одбивање, во зависност од модифицирани прилагодени бруто приход (МАГИ). Сепак, сè уште можете да направите непризнаени придонеси.
Ако вашиот приход надминува одредени прагови, можеби нема да имате право да придонесувате за Roth IRA воопшто.
Клучни Килими
- Ако сте заработиле приход, можете да вложите пари и во план 401 (k) и во ИРА.
- За 2022 година, 401(k) ви овозможува да заштедите 20,500 долари (27,000 долари ако имате 50 или повеќе години), а вашата компанија може да одговара на дел од вашите придонеси.
- За 2023 година, 401(k) ви овозможува да заштедите 22,500 долари (30,000 долари ако имате 50 или повеќе години).
- IRA обично нудат поширок избор на инвестициски избори од 401 (k)s.
- Сепак, УЈП ги ограничува придонесите на ИРА на 6,000 американски долари (или 7,000 американски долари) за 2022 година и 6,500 долари (или 7,500 американски долари) за 2023 година; вашата подобност за даночен одбиток може да биде ограничена од вашиот приход.
401(к) Придобивки и недостатоци
Многу компании нудат 401 (к) планови за пензија за нивните вработени. 401(k) има релативно големи ограничувања за придонеси, а работодавците често ќе го прават тоа натпревар дел или сите пари што ги придонесувате. Ако вашата компанија одговара на придонесите, секогаш треба да биде приоритет да вложите барем доволно за да го добиете целосниот натпревар на работодавачот. Во спротивно, оставате бесплатни пари на маса.
Инвестициите се ограничени на опциите што ги нуди планот. Додека многу компании сега обезбедуваат големо и разновидно мени на инвестициски избори, некои планови од 401(k) сè уште се спречени од тесниот избор и високите надоместоци.
За 2022 година, вкупниот износ на приход што може да го придонесете за 401(k) е 20,500 УСД. За 2023 година, таа се зголемува на 22,500 долари. За 2022 година, може да направите дополнителен придонес до 6,500 американски долари ако имате 50 години или повеќе. За 2023 година, овој дополнителен износ на придонес се зголемува на 7,500 американски долари. Во некои случаи, вашиот план може да ги ограничи придонесите на помал износ.
Придобивки и недостатоци на ИРА
Инвестициските избори за Сметки на ИРА се огромни. За разлика од планот 401(k), каде што најверојатно ќе бидете ограничени на еден провајдер, можете да купите акции, обврзници, заеднички фондови, ETF и други инвестиции за вашиот ИРА кај кој било провајдер што ќе го изберете. Тоа може да го олесни наоѓањето опција со ниска цена и солидни перформанси.
Сепак, износот на пари што можете да го придонесете за ИРА е многу помал од оној за 401(k)s. За даночните години 2022 и 2023 година, максималниот дозволен придонес во традиционалната или Roth IRA е 6,000 долари годишно и 6,500 долари, соодветно. Дополнителниот придонес за 2022 и 2023 година е 1,000 американски долари ако имате 50 години или повеќе. Ако ги имате двата типа на IRA (традиционални и Roth), ограничувањето се однесува на вашите IRA заедно.
Дополнителна привлечност на традиционалните ИРА е потенцијалната даночна одбивање на вашите придонеси. Но, одбивањето е дозволено само ако ги исполнувате барањата за изменети прилагодени бруто приходи (MAGI). Исто така, тоа е предмет на постепено укинување ако имате план за пензионирање на работното место и имате плата над одредена сума.
Традиционална одбивање на придонесот на ИРА
2022
За единечни даночни обврзници опфатени со план за пензионирање на работното место, достапни се делумни одбитоци за оние кои се во опсегот за постепено укинување на платите за 2022 година од 68,000 до 78,000 американски долари. За брачните двојки кои поднесуваат заеднички документи, ако брачниот другар што го дава придонесот на ИРА е покриен со план за пензионирање на работното место, опсегот на постепено исклучување е од 109,000 до 129,000 американски долари. Ако заработите 78,000 УСД (самец)/129,000 УСД (заеднички поднесување во брак) или повеќе, придонесите не се одбиваат.
2023
За единечни даночни обврзници опфатени со план за пензионирање на работното место, достапни се делумни одбитоци за оние кои се во опсегот за постепено укинување на платите за 2023 година од 73,000 до 83,000 американски долари. За брачните двојки кои поднесуваат заеднички документи, ако брачниот другар што го дава придонесот на ИРА е покриен со план за пензионирање на работното место, опсегот на постепено исклучување е од 116,000 до 136,000 американски долари. Ако заработите 83,000 УСД (самец)/136,000 УСД (заеднички поднесување во брак) или повеќе, придонесите не се одбиваат.
Ограничувања за придонесот на Рот ИРА
Вашиот MAGI може исто така да ги ограничи вашите придонеси за Roth IRA. Во 2022 година, самците треба да заработат под 144,000 американски долари, а брачните двојки што заеднички поднесуваат мора да заработат помалку од 214,000 долари за да можат да придонесат за Roth IRA. Овие прагови се зголемуваат во 2023 година кога самците мора да заработат под 153,000 американски долари, а брачните двојки кои заеднички поднесуваат документи мора да заработат помалку од 228,000 долари.
Да се има заработен приход е услов за да се придонесе за ИРА, но сопружникот ИРА му дозволува на работниот сопружник да придонесе во ИРА за нивниот неработен сопружник, со што се овозможува двојката да ги удвои своите заштеди за пензионирање.
Да се има заработен приход е услов за да се придонесе за ИРА, но сопружникот ИРА му дозволува на работниот сопружник да придонесе во ИРА за нивниот неработен сопружник, со што се овозможува двојката да ги удвои своите заштеди за пензионирање.
Која сметка е подобра?
Ниту една сметка не е нужно подобра од другата. Тие нудат различни карактеристики и потенцијални придобивки, во зависност од вашата ситуација. Општо земено, инвеститорите од 401 (k) треба да придонесат барем доволно за да го заработат целосниот натпревар што го нудат нивните работодавци. Надвор од тоа, квалитетот на инвестициските избори може да биде одлучувачки фактор. Доколку вашите 401(k) инвестициски опции се лоши или премногу ограничени, можеби ќе сакате да размислите за насочување на понатамошни заштеди за пензионирање кон ИРА.
Вашиот приход исто така може да диктира на кои видови сметки можете да придонесете во која било дадена година, како што беше објаснето претходно. Даночен советник може да ви помогне да откриете за што сте подобни и кои видови сметки би можеле да се претпочитаат.
Советник увид
Стивен Ришал, CFP®, CRPC
1080 Финансиска група, Лос Анџелес, Калифорнија
Да, можете да ги имате и двете сметки и многу луѓе имаат. Традиционалната индивидуална сметка за пензионирање (IRA) и 401(k) ја обезбедуваат користа од даночните одложени заштеди за пензионирање. Во зависност од вашата даночна ситуација, можеби ќе можете да добиете даночен одбиток за износот што го придонесувате за 401(k) и ИРА секоја даночна година.
Кога ќе се пензионирате по 59½ години, распределбите ќе се оданочуваат како приход во годината кога се земаат. IRS поставува годишни ограничувања за тоа колку можете да придонесете за 401(k) и IRA. Ограничувањата за придонеси на Roth IRA и Roth 401(k) се исти како и нивните колеги кои не се Рот, но даночните поволности се различни. Тие сè уште имаат корист од одложениот раст од данок, но придонесите се прават со долари по оданочување, а дистрибуциите по 59½ години се ослободени од данок.
Колку можам да вложам во традиционална ИРА ако имам 401(k)?
Како и сите други даночни обврзници, дозволено ви е да ставите до максимално дозволените 6,000 американски долари (или 7,000 американски долари со дополнителен придонес) за даночната 2022 година, за даночната 2023 година, тоа е 6,500 долари (или 7,500 долари).
Како имањето 401 (k) влијае на придонесите на ИРА?
Планот за пензионирање на работа влијае на степенот до кој вашите придонеси од ИРА може да се одбијат од вашиот оданочен приход. Ако немате план за пензионирање на работното место, тогаш тие се целосно одбиени. Но, ако имате 401 (k), одбивањето е ограничено (и на крајот забрането) со годишните нивоа на плата. УЈП ги прилагодува овие нивоа годишно.
Која сметка има повеќе смисла, 401 (k) или ИРА?
И двајцата се паметни возила за инвестирање во пензија за оние кои можат да придонесат. Секој од нив овозможува придонеси кои се одбиваат од данок и раст на вредноста на сметката одложено од данок. Ако ги имате и двете, можеби нема да можете целосно (или воопшто) да ги одбиете вашите придонеси од ИРА, но тоа не ја негира нивната даночно поволна вредност за вашата финансиска иднина.
Во крајна линија
Ако имате 401(k) на вашето работно место, можете исто така да отворате и финансирате годишно традиционална IRA или Roth IRA (второто, во зависност од нивото на вашиот приход). Иако даночното одбивање на вашите традиционални придонеси од ИРА може да биде ограничено или забрането, комбинацијата на овие сметки може да ги зголеми вашите заштеди за пензионирање во текот на вашите работни години. Искористете ги предностите на двете, ако можете.
Извор: https://www.investopedia.com/ask/answers/111015/can-you-have-both-401k-and-ira.asp?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo