„Кешот е одлично дете на блокот“: штедни сметки со висок принос, државни записи, фондови на пазарот на пари и ЦД - еве каде вашиот готовина може да заработи до 4.5%

Како супер-безбедна алтернатива на пазарите на капитал, овие инвестициски возила се позиционирани да собираат повисоки приноси од повисоки каматни стапки. Тие може да звучат како смирувачки места за паркирање пари додека опстојуваат грижите за рецесијата и додека акциите и обврзниците се обидуваат да закрепнат од ударот во 2022 година.

Онлајн штедна книшка со висок принос има просечни 3.3% годишни процентуални приноси (APY), што е повеќе од помалку од 0.5% една година порано, според DepositAccounts.com. Едногодишно онлајн ЦД има просек од 4.4% APY, што е повеќе од скоро 0.6% пред една година, се вели на страницата.

Според Податоци за кран, која ја следи индустријата. Со рок на доспевање под една година, државните записи достигнуваат приноси на или над 4.5%.

Се разбира, тие бројки не ја надминуваат инфлацијата. Годишната стапка на инфлација во декември беше 6.5%, помал од највисокото ниво во ерата на пандемијата од 9.1% во јуни 2022 година.

Но, разгледајте ги овие парични приноси во споредба со перформансите на берзата. Дури и со силниот почеток на јануари, индустрискиот просек на Дау onesонс
DJIA,
+ 0.48%
е намален за повеќе од 4% на годишно ниво. Во тоа време, S&P 500
SPX,
+ 0.18%
е попуст од 9% и Nasdaq Composite
КОМПИС,
-0.66%
изгуби речиси 17%.

Главен дел од надолниот притисок беа брзите зголемувања на Федералните резерви за нејзината референтна каматна стапка. ФЕД ја зголеми основната стапка за 25 базични поени, четвртина од еден процентен поен, минатата недела и изјави претседателот Џером Пауел потребни се повеќе зголемувања да помогне да се пробие инфлацијата.

„Постои поголема љубопитност за готовината“, рече Меган Дау, виш стратег за истражување за потребите на клиентите во Едвард Џонс. „Секогаш кога ќе видиме нестабилност на пазарот и инвестициите почнуваат да изгледаат помалку сигурни, готовината почнува да се чувствува поудобно и да се чувствува посигурно како место за ставање пари“.

Финансиски советник Рајан Грајзер рече дека е изненаден од тоа колку неактивен готовина од клиентите чекаат за попродуктивна употреба. Тој не ја намалува распределбата на акциите и обврзниците, туку дополнителните пари ги става во краткорочни ЦД-а и државни записи. „Кешот е кул дете на блокот во моментов“, рече Грајзер, овластен финансиски планер со Opulus, со седиште во Дојлстаун, Пес.

Земете го од Реј Далио. „Порано парите беа ѓубре“, рече основачот на огромниот хеџ фонд Bridgewater Associates. во интервју за CNBC минатата недела. „Тоа е привлечно во однос на обврзниците. Тоа е всушност привлечно во однос на акциите“.

Johnон Бојд, основачот на MDRN Wealth во Скотсдејл, Ариза., не се согласува. Готовината не е ѓубре за него. Стапица е."

„Една од најголемите грешки што гледам дека инвеститорите ја прават во моментов е префрлањето на амортизираните акции и обврзничките фондови за да ги искористат предностите од повисоките приноси на [штедните сметки со висок принос], фондовите на пазарот на пари, па дури и краткорочните ЦД-а“, рече тој. .

Искористете ги предностите на повисоките стапки за средствата и резервите за дождливи денови, рече Бојд - само не претерувајте. Кешот сè уште нема „двоцифрен потенцијал за раст како што имаат акциите“, додаде Бојд.

Постојат четири причини да се задржи готовината како ликвидно средство, рече Дау. Тоа е за секојдневно трошење, итни заштеди, големи претстојни трошоци како аванс за дом и за дел од инвестициско портфолио.

Дау рече дека Едвард Џонс генерално препорачува да има не повеќе од 5% изложеност на готовина во инвестициското портфолио, рече Дау. „Не сакате премногу малку, но не сакате ниту премногу“, рече таа.

„Планот за управување со готовина“ е важен дел од финансиското и инвестициското планирање, рече Роб Вилијамс, управен директор за финансиско планирање, пензиски приход и управување со богатството во Центарот за финансиски истражувања Schwab, поделба на Charles Schwab & Co.
SCHW,
+ 0.99%

Вообичаено е да се слушне дека финансиските експерти ги опишуваат инвестициите во готовина како спектар на избори каде што има компромис помеѓу приносите и ликвидноста.

Со тоа, еве места за паркирање на вашите дополнителни пари:

Проверка и штедни сметки

Некои сметки за проверка имаат поголем интерес од конвенционалните сметки за проверка. Но, постојат предупредувања, објасни Кен Тумин, висок индустриски аналитичар во LendingTree и основач на DepositAccounts.com.

Многу сметки за проверка со висок принос бараат минимален број трансакции за APY да започне, обично помеѓу 8 и 20, рече тој. Често има готовински лимити на високи APY, обично помеѓу 10,000 и 25,000 долари, додаде тој. Значи, ако сакате да паркирате пари над тие ограничувања, тоа нема да генерира ист износ на камата како штедна книшка со висок принос, истакна тој.

„Во многу случаи, предноста на стапката за проверка со висок принос над штедна книшка со висок принос можеби не вреди да се трудиме“, рече тој. Но, предноста на стапката помеѓу штедните сметки во банките „тули и малтер“ и онлајн банките е забележителна, рече тој.

цитиран Тумин FDIC податоци, што покажува дека националната просечна стапка за штедни сметки била 0.33% до средината на јануари. Без режиските трошоци на конкурентите од тули и малтер, Тумин рече дека онлајн банките нудат до 4.20% камата на некои штедни сметки бидејќи бараат предност во однос на конкурентите.

Брокерите, исто така, нудат услуги за „избришување“, со кои неинвестираните пари заработуваат камата додека тие седат наоколу за следната трговија.

На пример, Робинхуд
Качулка,
-1.14%
ги брише неинвестираните готовина на подобните клиенти на депозитна сметка во мрежа на банки, со 4.15% APY од почетокот на февруари. Фиделити Инвестментс автоматски ги става готовината во фондовите на пазарот на пари кои, на почетокот на февруари, произведуваа 4.14 отсто седумдневен принос, истакна портпаролката.

Во Interactive Brokers
IBKR,
-0.15%,
неактивен готовински салда над 10,000 долари може да остане на сметка и да се акумулира камата. Формулата се заснова на стапката на федералните фондови минус 50 базични поени, рече Стив Сандерс, извршен вице-цена за маркетинг и развој на производи. Засега тоа е стапка од 4.08%.

Средства од пазарот на пари

Фондовите на пазарот на пари заземаат средина, рече Вилијамс. Приносите може да бидат повисоки од штедните сметки, иако обично е потребен еден ден за да се откупат вашите имоти, истакна тој.

Овие заеднички фондови се состојат од состојки како што се краткорочни, висококвалитетни федерални владини и општински долг, заедно со висококвалитетен корпоративен долг што брзо доаѓа.

До крајот на минатата година, фондовите на пазарот на пари имале 5.2 трилиони американски долари под управување, според Канцеларијата за финансиски истражувања на Министерството за финансии. Тоа е многу повеќе од средствата на фондовите од 4 трилиони долари под управување до февруари 2020 година, покажуваат податоците.

Ќе поминат неколку недели пред најновото зголемување од 25 базични поени целосно да се одрази на просечните приноси, според Питер Крејн, претседател на Crane Data.

Последен пат најголемите фондови на пазарот на пари со просечни седумдневни приноси надминаа 4% беше во декември 2007 година, според статистиката на Crane Data. „Нивната најголема слабост сега е нивната најголема сила. Тие ја следат ФЕД“, изјави Крејн за MarketWatch.

Како што се зголемува распонот на приносите од многу штедни сметки и фондови на пазарот на пари, потрошувачите би било добро да посветат поголемо внимание на овие возила, рече Кајл Симонс, основач и главен финансиски советник во Simmons Investment Management во областа Денвер.

Ултра краткорочните ETF се уште една опција, тој додаде. Како фондовите на пазарот на пари, тие даваат изложеност на државниот и висококвалитетен корпоративен долг кој брзо доспева.

Но, не ги мешајте фондовите на пазарот на пари со сметките на пазарот на пари. Двајцата се сосема различни, рече Тумин. Сметката на пазарот на пари на една банка е слична на штедна сметка, истакна тој.

ЦД-а и државни записи

Благајничките записи и ЦД лежат на другата страна од спектарот на готовина. Имаат рокови на доспевање од 4 до 52 недели. Приносите може да бидат повисоки од фондовите на пазарот на пари, но мора да чекате подолго за да ги вратите парите.

Пазарниот принос на едномесечните државни записи во моментов надминува 4.6%, според податоците на ФЕД. Последен пат приносот, на тркалачка основа, надмина 4% за едномесечните државни записи беше октомври 2007 година, според Податоци на ФЕД од Сент Луис.

Инвеститорите можат да купат долг од државниот трезор со различна должина преку нивниот брокер или на TreasuryDirect.gov. (TreasuryDirect е исто така место за купување популарни I-обврзници, но тие не можат да се купат на секундарниот пазар.)

Каматата од државните записи се предмет на федерален данок на доход, но тие се ослободени од државни и локални даноци, рече Грајзер. Тоа може да обезбеди „предност пред ЦД-ата, во зависност од разликите во каматните стапки и даночната ситуација на поединецот“, рече тој.

Секундарниот пазар за државни записи е поголем отколку за ЦД-а, а тоа го олеснува предвременото излегување ако ви требаат пари пред доспевање, истакна тој.

Една тактика за ЦД-а и долготрајните државни записи: Купете ги со став дека каматните стапки ќе се намалат додека парите се врзани. („Според наше мислење, ние не сме во таа клима во моментов“, рече Вилијамс. Во ФЕД, Пауел рече дека стапките ќе мора да бидат „Повисоко подолго“.)

Се разбира, парите паркирани во Т-Бил или ЦД привремено остануваат на страна и во добро и во лошо. „Ако пазарот полета како ракета додека ги паркирате парите, можеби ќе се чувствувате малку оставени. Тоа е цената што можете да ја платите за низок ризик“, додаде Грајзер.

Каков било вид на маневри со пари во ЦД-а или на друго место не треба да ја замагли општата цел за овој дел од паричникот и портфолиото на една личност, рече Вилијамс. „Кашот е на крајот на краиштата за принос и стабилност, најбезбедниот дел од вашиот финансиски живот“.

Прочитајте исто така: Почитуван даночен човек: Може ли да ја одземам казната за предвремено повлекување ако се префрлам на ЦД со повисока стапка?