Црните Американци имаат поголема веројатност да носат животно осигурување од просечниот Американец, но нивното покривање прави малку повеќе отколку што обезбедува трошоци за погреб.
Педесет и шест проценти од црните Американци имаат животно осигурување, според а студија од LIMRA и Life Happens, во споредба со 52% од сите Американци. Но, 46% остануваат недоволно осигурани, при што нивните бенефиции не се доволни за да го заменат приходот или да обезбедат трансфер на богатство низ генерации.
Но, повеќе покривање може да помогне да се затвори јазот во расното богатство, велат експертите, но многу Црноамериканци пропуштаат поради финансиски грижи, недоразбирање за тоа како функционира животното осигурување и недовербата во индустријата во целина.
„Она што го слушам е: „Моите родители не ми помогнаа, па јас само ќе се закопам“... [оставајќи] секоја генерација почнувајќи од почеток, за разлика од другите заедници каде што и даваат наследство на следната генерација“, Венди. Едвардс, професионалец за финансиски услуги со повеќе од 30 години искуство во застапување на Њујорк Лајф и други осигурителни компании, изјави за Yahoo Money. „Наместо тоа, имаме финансиска загуба и емоционална загуба што создава рецепт за катастрофа“.
„Тоа е едноставна математика“
Исто како осигурувањето на автомобил или дом, животното осигурување го штити потенцијалот за приход на поединецот, обезбедувајќи им на неговото семејство финансиско наследство доколку нешто му се случи.
Правилото е да имате 10 пати повеќе од вашиот годишен приход во осигурување на живот, според непрофитното осигурување Животот се случува, за покривање на трошоците надвор од погребот, како што се домување, хипотека, грижа за деца, здравствена заштита и образование, така што вашето семејство нема да биде во долгови.
Дури и ако заработувате само 40,000 долари годишно и работите најмалку 35 години, вашиот човечки капитал би бил 1.4 милиони долари. Но, многу црни Американци не сметководството на тој начин и затоа, им пренесуваат помали неочекувани пари на нивните наследници.
Само 10% од црните семејства добиваат трансфер на богатство, наспроти 46% од белите семејства, според една студија од 2014 година. Просечниот трансфер за црните семејства кои добиваат наследство е 52,240 американски долари, или 60% помалку од просечниот трансфер за домаќинствата со бела боја.
„Дали некој го едуцира нашиот народ дека вашиот човечки капитал вреди милиони? - рече Едвардс.
„Тоа е едноставна математика“, додаде Едвардс. „Ако заработувате 100,000 долари годишно и работите 35 години, вашиот човечки капитал вреди 3.5 милиони долари. Плаќате премија за животно осигурување и автоматски создавате имот за таа сума, без разлика која е таа сума. Но, сè уште добивам повици за осигурување за погреб“.
Финансиски грижи
Една од причините зошто Црноамериканците можеби се недоволно осигурани е помалку ресурси.
Просечниот приход за црните домаќинства бил 60,276 долари во 2020 година, според Бирото за попис, во споредба со 86,770 долари за белите Американци. Црните работници историски се посилно погодени во рецесиите - вклучително и најновата за време на пандемијата - страдајќи од несразмерни загуби на работни места и стапка на невработеност на која треба подолго време да се опорави.
Во студија на LIMRA од 2021 година, црните Американци ги изразија овие грижи за парите и беа поверојатно да пријават загриженост за штедење за итен случај, намалување на долгот за студентски заем и плаќање месечни сметки отколку Американците во целост.
„Кога имате доволно заштеди, па „заканата за опстанок“ веќе не е очигледна, можете да си дозволите да погледнете подалеку на патот кон создавање богатство и да размислите каде сакате да бидете 20 години од сега“, д-р Памела Џоли, извршен директор. и основач на Torch Enterprises, стратешка инвестициска фирма, изјави за Yahoo Money. „Дурите цели и планови бараат маргина на безбедност за да можете да си дозволите да ризикувате; но ако можете да си дозволите само да видите добар оброк, не можете да изградите место на економска безбедност“.
„Класа услуга за црнечката заедница“
Исто така, постои долга историја на недоверба кон финансиските институции, вклучително и осигурениците, меѓу црните Американци.
На пример, MetLife, Животот на Џон Хенкок, и други компании за осигурување на живот во раните 2000-ти „решаа повеќемилионски тужби за граѓански права кои вклучуваат стапки и бенефиции за осигурување на живот засновани на раси“, како што е наведено во Northwestern Journal of Law and Social Policy на „Завршување на стапките на осигурување на живот на Џим Кроу" за практиката на Црноамериканците да им се наплатува повеќе за животно осигурување - што се продава како осигурување за погреб - кое имаше мала вредност во споредба со платените премии. Ова продолжи во 1970-тите.
„Осигурителната индустрија и финансиските услуги ѝ направија лоша услуга на црнечката заедница“, рече д-р Џоли.
Само оваа година, Casualty Actuarial Society, исто така, го призна „потенцијалното влијание на системскиот расизам врз практиките за преземање осигурување, рејтинг и штети“ во своите Методи за квантифицирање на дискриминаторските ефекти врз заштитените класи во осигурувањето.
„Значи, кога велам дека не можете да имате доволно осигурување и ви треба полиса од најмалку половина милион, тие ме гледаат како: „О, таа само сака да заработи пари од мене“, рече Едвардс. „Овде имате недостаток на доверба“.
Разбирање на 'многу придобивки од трајното осигурување на живот“
Животното осигурување, исто така, може да биде сложено за секого со многу различни видови производи со различни придобивки и недостатоци. На пример, можете да ја надживеете полисата за осигурување на живот, додека пак полисите за трајно животно осигурување имаат парична вредност, покрај бенефициите за смрт што може да се инвестираат.
Студијата LIMRA покажа дека 68% од црните Американци кои имаат индивидуално животно осигурување имаат трајно животно осигурување со намера да ја искористат готовинската вредност за трошоците за погреб и конечни трошоци. Но, таа употреба недостасува на други начини на кои паричната вредност може да се искористи за да помогне во градењето богатство.
„Една од најголемите придобивки на трајното животно осигурување е способноста да се акумулира парична вредност што расте одложено оданочување“, изјави Марк Вилијамс, извршен директор на Brokers International, за Yahoo Money, „и може да се пристапи во форма на заеми, повлекувања или предавање. за животот на политиката“,
Вредноста на готовината може да се користи како средство за штедење во пензија или за финансирање бизнис, факултетско образование или купување дом - сите начини да се создаде богатство.
„Има толку многу придобивки од постојаната полиса за животно осигурување“, рече Едвардс. „Добив повик од клиент кој рече: „Венди, недостигам да ја платам школарината за децата“. Во ред, ќе ти испратам 10,000 долари од полисата. Друг клиент се јави и рече дека немаат трошоци за затворање за нивниот дом. Тие не сфатија дека можат да ја искористат паричната вредност од нивното трајно животно осигурување за да ги финансираат овие работи“.
Градење на богатство
„Потребни се три генерации за да се изгради наследно богатство, една генерација да го изгуби и четири генерации за да се зацврсти“, покажа истражувањето на д-р Џоли за бариерите за генерирање богатство во црнечката заедница.
Надвор од сопственоста на домот, животното осигурување е еден од најчестите начини за создавање богатство - доколку се користи правилно. Не постои една големина што одговара на сите. Исто така, исто толку важно е наследниците да размислуваат за иднината кога имаат корист од неочекуваното осигурување на живот за да изградат наследство на богатство.
„На почетокот на мојата кариера, еден клиент се бореше да плати премии. Кога починала, нејзиниот син купил Максима со средствата од осигурувањето и го излетал од патот следната недела. Бев толку лут“, рече Едвардс. „Сега гледам дека корисниците прашуваат како да ги инвестираат приходите и да започнат свој бизнис од приходите од животното осигурување“.
Ронда е висок репортер за лични финансии за Yahoo Money и адвокат со искуство во право, осигурување, образование и влада. Следете ја на Твитер @writesronda
Прочитајте ги најновите трендови и новости за лични финансии од Yahoo Money.
Следете Yahoo Finance на Twitter, Instagram, YouTube, Facebook, Flipboard, и Скопје
Извор: https://finance.yahoo.com/news/black-americans-life-insurance-racial-wealth-gap-145830034.html