Штедењето за пензија стана малку полесно. Конгресот одобри големи промени кои можат да им помогнат на 401(k) и штедачите на ИРА да издвојат малку повеќе пари за нивната иднина.
Серија нови закони-познати колективно како Secure Act 2.0-ќе го промени начинот на кој Американците штедат за пензионирање почнувајќи од 2023 година. Тие се дел од сметката за трошење од 1.7 трилиони американски долари што Конгресот ја усвои на крајот од минатата недела, и вклучува зголемување на возраста на потребните минимални распределби (RMDs), дозволувајќи им на неискористените 529 средства (план за штедење со предност од данок за трошоците на факултет) да се префрлат на казна за пензионерска сметка -бесплатно и правење полесно за работниците со студентски кредити да заштедите за пензија.
„Со усвојувањето на SECURE 2.0, милиони повеќе Американци сега имаат подобри шанси за успех во пензија“, вели Џон Џејмс, раководител на Групацијата за институционална инвестиција Vanguard. „Ова значајно законодавство им олеснува на учесниците да штедат за својата иднина“.
Законската регулатива вклучува десетици измени на пензиското штедење, според текстот на предлог-законот, резимеа на одредбите и увид од пензионерски и финансиски експерти. Еве преглед на некои од клучните измени 401(k), 403(b) и IRA.
Промени на РМД
Во моментов, од даночните обврзници се бара да почнат да земаат RMD од нивните сметки за пензионирање на возраст од 72 години. Но, почнувајќи од 2023 година, таа возраст ќе се зголеми на 73 години. Во 2033 година, возраста се зголемува на 75 години.
Тоа значи дека ако наполнивте 72 години во 2022 година, ќе треба да го земете првиот RMD до 1 април 2023 година; но ако наполните 72 години во 2023 година, не треба да го земете вашиот RMD до следната година, кога ќе наполните 73 години. Тоа го поместува рокот за вашето прво повлекување до 1 април 2025 година (бидејќи вашиот прв РМД ќе биде за 2024 година ).
Дополнителна промена на РМД: Казната за исчезнати РМД се намалува од 50% од износот на повлекувањето на 25%. Тоа паѓа на 10% ако RMD се земе до крајот на следната година.
И почнувајќи од 2024 година, преживеаниот брачен другар кој ќе наследи сметка за пензионирање ќе се третира како починат сопственик на сметка за целите на RMD. Ова значи дека ако преживеаниот брачен другар е помлад од нивниот починат партнер, можеби ќе може да го одложи РМД.
Конечно, иако во моментов нема RMD на Roth IRA, постојат потребни дистрибуции за Roth 401(k)s. Secure Act 2.0 ги отстранува овие за сопствениците на сметки кои се уште се живи.
Зголемени придонеси за наплата
Уште еден благодет за постарите работници: ќе им биде дозволено да заштедат уште повеќе на сметките за пензионирање.
Во моментов, оние над 50 години можат да инвестираат дополнителни 7,500 американски долари на нивните 401(k) или 403(b) во она што е познато како придонес за наплата. Таа сума ќе се зголеми на 10,000 долари почнувајќи од 2025 година за оние на возраст од 60 до 63 години.
Дополнително, почнувајќи од 2024 година, границата на ИРА ќе се зголемува за инфлацијата секоја година. Во моментов, тоа е рамно 1,000 долари дополнително годишно.
Придонеси за фаќање на Рот
Според сегашниот закон, дополнителните придонеси за квалификувани пензиски планови може да се направат на основа пред оданочување или Рот (пост оданочување). Законодавството го менува тоа за работниците со повисоки приходи: за оние кои заработуваат најмалку 145,000 американски долари, сите придонеси за наплата подлежат на даночен третман на Рот, почнувајќи од 2024 година.
„Конгресот сака повеќе пензиски фондови да влегуваат на сметките од типот Рот бидејќи тие ги зголемуваат даночните приходи, бидејќи нема даночни одбивања за придонесите на Рот“, вели Ед Слот, CPA и Специјалист за ИРА. „Но, ова е одлично за луѓето бидејќи распределбата на Рот во пензија ќе биде ослободена од данок“.
Рот 401(к) појавување
Според сегашниот закон, ако работодавецот понуди натпревар за пензионирање, тој треба да биде распределен во традиционална 401(k) на основа пред оданочување, дури и ако вработениот има Roth 401(k). Новото законодавство го менува ова за работодавците да можат да му понудат на Рот соодветни придонеси. Како и другите придонеси на Рот, вработените однапред ќе плаќаат даноци за нивниот натпревар во Рот и ќе можат подоцна да го земат без данок.
401(к) штедни сметки
Работодавците сега ќе можат автоматски да ги запишат своите вработени на штедни сметки поврзани со нивните 401(k)s. Студиите покажаа дека автоматското запишување ги зголемува стапките на учество - и вкупните износи на заштедите. Тие, исто така, можат да одговараат на заштедите за итни случаи, иако натпреварот ќе биде во форма на придонес за пензионерска сметка.
Вработените кои заработуваат под 150,000 американски долари почнувајќи од 2023 година се квалификуваат за овие сметки и можат да заштедат до 2,500 долари. Заштедата функционира како придонес на Рот (или придонес на редовна штедна книшка): Вработените придонесуваат со пари на кои веќе платиле данок и можат да ги повлечат без данок. Ако некој вработен го исполни ограничувањето од 2,500 американски долари, сите дополнителни придонеси ќе бидат пренасочени на сметката на Рот.
„Безбедниот акт повеќе се фокусира на заштедите во итни случаи отколку било кое претходно законодавство што сме го виделе“, вели Џеф Кобс, шеф на Бизнис консултантската група на Џон Хенкок за пензионирање. „Изминатите неколку години навистина истакнаа дека обезбедувањето начин за заштеда за итни случаи може да ги спречи поединците да мораат да ги користат нивните долгорочни средства за пензионирање за да платат за краткорочни потреби“.
Итни 401 (k) и ИРА повлекувања
Законодавството ќе им олесни на работниците да повлекуваат средства од нивните пензиски сметки без казни во случај на лични или семејни итни случаи, како што е смртна болест или природна катастрофа.
Една итна дистрибуција до 1,000 американски долари ќе биде дозволена секоја година, почнувајќи од 2024 година. Ако даночниот обврзник не ги врати тие 1,000 долари за три години, тој не може да преземе друга дистрибуција за тоа време.
„Иако сите овие се критични прашања, предвременото повлекување од сметката за пензионирање треба да биде последно средство, а сега даночниот законик има повеќе пристап без казни од кога било“, вели Слот. „Тоа е тежок повик. Се надеваме дека луѓето ќе ги користат овие средства само за вистински итни случаи, плус тие сè уште ќе го должат данокот на дистрибуцијата“.
Дополнително, почнувајќи од 2024 година, на преживеаните семејно малтретирање ќе им биде дозволено да преземаат повлекувања без казни од помали од 10,000 американски долари или 50% од нивната сметка за пензионирање. Тоа може да го вратат во рок од три години, а доколку го сторат ќе им биде вратен данокот на доход што го платиле при повлекувањето.
401(k) автоматско запишување
Зборувајќи за автоматско запишување, законодавството бара од работодавците кои започнуваат нови планови за пензионирање во 2025 година или потоа, автоматски да ги запишат своите вработени во планот 401(k) и 403(b). Автоматското запишување ќе започне со 3% од платата на вработениот и не може да надмине 10%. Секоја година, придонесот автоматски ќе се зголемува за 1%.
Натпревар за исплата на студентски заем
Работниците кои имаат студентски долгови честопати се откажуваат од придонесот за нивните пензиски сметки за да си дозволат месечна исплата на заемот. И ако нивниот работодавец понуди совпаѓање од 401 (k), тоа значи дека тие ги пропуштаат тие пари - ефективно намалувајќи ја платата и намалувајќи го времето што го инвестираат за пензионирање, понекогаш за една деценија или повеќе.
Secure Act 2.0 им овозможува на работодавците да направете соодветни придонеси во сметка за пензионирање за вработените кои плаќаат студентски заем, дури и ако тие не придонесуваат за нивните 401(k)s. Натпреварот би го отсликувал натпреварот за пензионирање, дозволувајќи им на тие должници да почнат да штедат за пензионирање додека го плаќаат својот долг.
Ова исто така важи и за оние со 403(b)s, 457(b)s и SIMPLE IRAs.
Превртување 529 средства
Ако семејството има преостанати средства на сметката 529 што не ја користи за едукативни цели, му се проценува казна за повлекување на тие средства. Почнувајќи од 2024 година, Secure Act 2.0 им дозволува на корисниците на 529 сметки да префрлат до 35,000 долари (во текот на животот) во Roth IRA. 529 треба да биде отворен најмалку 15 години за корисникот да го стори тоа.
Износот на превртување е предмет на годишниот лимит за придонеси за Roth IRA, така што некои луѓе можеби ќе треба да планираат да ги преместат своите средства во текот на повеќе години.
„Иако нема милиони луѓе кои префинансираат 529 планови, ова им дава гаранција на родителите и бабите и дедовците кои финансираат 529 дека парите може да се препозиционираат за нивните деца или внуци на пензиските заштеди доколку нивниот 529-корисник оди во поевтино училиште и добие стипендија. , или не посетува колеџ“, вели Џејми Хопкинс, управен партнер за решенија за богатство во Групацијата Карсон.
Национален регистар 401(k).
Конечно, законот ќе создаде национален регистар за изгубени и пронајдени за 401(k)s. Во моментов, државите работат со свои верзии, што доведува до конфузија кај многу работници.
„Може да биде речиси невозможно да ги пронајдете вашите средства доколку се изгубат или заборават, бидејќи парите може да седат не во државата во која живеете или се наоѓал вашиот работодавец, туку каде се наоѓал давателот на планот“, вели Хопкинс. „Националниот директориум ќе биде корисен за потрошувачите“.
Базата на податоци ќе може да се пребарува преку Интернет, што ќе им овозможи на работниците да го бараат администраторот на нивниот план.
Оваа приказна првично беше прикажана на Fortune.com
Повеќе од Fortune:
Луѓето кои ја прескокнале вакцината против Ковид се изложени на поголем ризик од сообраќајни инциденти
Илон Маск вели дека исвиркувањето од фановите на Дејв Шапел „беше прво за мене во реалниот живот“, што укажува на тоа дека е свесен за градењето на реакции
Gen Z и младите милениумци најдоа нов начин да си дозволат луксузни чанти и часовници - да живеат со мама и тато
Вистинскиот грев на Меган Маркл што британската јавност не може да го прости – а Американците не можат да го разберат
Извор: https://finance.yahoo.com/news/congress-just-approved-401-k-160947480.html