Претставничкиот дом го изгласа БЕЗБЕДЕН акт 2.0, инаку познат како Закон за обезбедување силно пензионирање. Овој предлог-закон ги менува законите околу пензионерските сметки со даночни предности на неколку различни начини, но тоа е особено добра вест за две групи: доцните пензионери и дипломираните.
Размислете за работа со а финансиски советник додека мерите како промените на правилата за RMD ќе влијаат на вашата финансиска слика.
Што е Secure 2.0?
SECURE Act 2.0 ги проширува промените за пензионирање направени со SECURE Act, претходен нацрт-закон донесен во 2019 година. И двата закони ги прилагодуваат пензиските планови спонзорирани од работодавачот на повеќе начини, од 401(k) трошоци за стартување до рационализирана документација. Спонзорите ги опишаа и SECURE Act и SECURE Act 2.0 како целосно чистење на системот за пензионирање, што им го олеснува на работниците да штедат и им го олеснува на работодавците да ги извршуваат нивните програми.
Иако не мора секој да има корист од SECURE 2.0, тој ќе допре до повеќето сметки за пензионирање на еден или друг начин. Посебно две групи ќе имаат корист од овие нови правила.
Доцните и богатите пензионери ги добиваат потребните минимални зголемувања на дистрибуцијата
Законот за БЕЗБЕДЕН 2.0 ја зголемува возраста на која пензионерите мора да ги преземат потребните минимални распределби (RMDs).
Даночни поволни сметки за пензионирање како а 401 (к) или традиционална ИРА доаѓа со правило наречено потребни минимални распределби. Ова е износот на пари што треба да го повлечете од сметката секоја година. Пред да ја достигнете старосната граница за RMD, не мора да повлекувате ништо од вашата сметка за пензионирање ако сакате.
Како УЈП објаснува, „не можете да чувате пензиски средства на вашата сметка на неодредено време. Генерално треба да започнете да земате повлекувања од вашата сметка на IRA, SIMPLE IRA, SEP IRA или план за пензионирање кога ќе наполните 70.5 години [или 72 години за оние кои ќе достигнат 70 години на 1 јули 2019 година или подоцна]. Возрасната граница беше зголемена со првиот Закон за БЕЗБЕДНО, кој го турка од 70.5 на 72 години. Следната верзија на Законот за БЕЗБЕДНО ќе додаде три години на таа граница, зголемувајќи ја од 72 на 75 години.
Единствениот значаен исклучок од ова правило е Roth IRA, кој нема потребни минимум дистрибуции. Ова е затоа што основата на правилото RMD е оданочувањето. УЈП ви дозволува да инвестирате пари без данок во повеќето сметки за пензионирање, па на крајот сака да собира даноци на тие средства. Со Roth IRA веќе сте платиле даноци на вашиот пензиски фонд, така што IRS нема многу интерес за тоа како управувате со него.
Точниот износ што мора да го повлечете од сметката за пензионирање се заснова на формула која ја вклучува вашата возраст и износот на пари на вашата сметка. УЈП ја базира оваа пресметка на лист наречен Униформна табела за живот.
За работниците кои избираат да се пензионираат подоцна, или пензионерите кои сакаат да го одложат повлекувањето, зголеменото ограничување на RMD може да биде значајна предност. Со повеќе пари на вашата сметка за пензионирање за дополнителни три години, вашата сметка ќе ужива дополнителен раст ослободен од данок на нејзината максимална вредност. Дополнително, кога ќе почнете да правите повлекувања, потребната минимална дистрибуција ќе биде помала за која било дадена година бидејќи зголемувањето на старосната граница го менува начинот на кој УЈП ги пресметува овие повлекувања.
Бидејќи луѓето работат подоцна и живеат подолг, поздрав живот, ова може да биде значајна предност за планирањето на пензионирањето. Исто така, може да биде значајна помош за луѓето кои се пензионираат во тешка финансиска клима, бидејќи имаат поголема флексибилност да чекаат маркер за мечка.
Сепак, критичарите тврдат дека зголемувањето на старосната граница за RMD речиси исклучиво им дава предност на богатите пензионери, бидејќи тие се оние кои можат да си дозволат да го одложат преземањето повлекувања од нивните сметки за пензионирање. Оваа придобивка за домаќинствата со високо богатство има значителна цена за федералната влада во ненаплатени даноци. Правилото RMD е создадено за да ги спречи луѓето да ги користат нивните пензиски сметки како даночно и наследно засолниште, а секоја година кога владата го продолжува рокот значи дека УЈП ќе собира помалку даноци и од поединци и од нивните имоти.
Зголемување на заштедите за дипломци
Работниците со студентски заеми, исто така, добиваат помош од Законот за SECURE 2.0. Ова е можеби најзначајниот збир на промени во законот.
Студентскиот долг создаде бавно растечка криза за милениумските сметки и пензионерските сметки на генерацијата З. Многу дипломирани студенти влегуваат во работната сила со значителни, честопати високи камати, долгови и имаат приоритет на плаќање на тие заеми пред други финансиски проблеми. Како резултат на тоа, тие често немаат сметка за пензионирање, наместо тоа, тие пари ги ставаат на долг.
Законот за SECURE 2.0 прави две промени за да се обиде да помогне во ова.
Прво, од работодавците кои нудат програма за пензионирање 401(k) или 403(b) ќе се бара автоматски да ги запишат сите вработени. На вработените сепак ќе им биде дозволено да ја напуштат програмата доколку сакаат; овој закон едноставно би го сменил сегашниот модел. Наместо работниците да не учествуваат во пензискиот план освен ако не изберат поинаку, работодавците стандардно би ги вклучиле сите, освен ако некој поединец не се откаже.
На работодавачите во моментов им е дозволено, но не се бара, автоматски да ги запишат своите вработени во канцелариските планови за пензионирање. Се покажа дека ова значително го зголемува учеството, особено кај помладите работници.
Второ, и веројатно уште поважно, SECURE 2.0 го проширува системот за пензионирање за да ги земе предвид исплатите на студентски заеми. Работодавците кои прават соодветни придонеси на сметките за пензионирање сега можат да го сторат тоа и врз основа на индивидуалните придонеси на вработениот и исплатите на нивниот студентски заем. На пример, ако некој вработен платил 100 УСД на квалификуван, федерално признат студентски заем во даден месец, нивниот работодавач може да придонесе со 100 УСД за нивниот 401(к). Ова е значително отстапување од сегашниот систем, во кој дипломираните студенти кои имаат приоритет за исплата на долгот не можат да учествуваат во пензискиот план кој го води работодавачот.
„Овој дел“, Комитетот за начини и средства на домот пишува, „наменет е да им помогне на вработените кои можеби нема да можат да штедат за пензионирање затоа што се преоптоварени со студентски долгови и на тој начин ги пропуштаат достапните соодветни придонеси за плановите за пензионирање. Членот 109 ќе им дозволи на таквите вработени да ги добиваат соодветните придонеси поради отплата на нивниот заем“. Барем а трети на милениумците и дипломците од генерацијата Z кои имаат студентски кредити го одложија штедењето за пензионирање за да им дадат приоритет на исплатите на студентски заеми. Иако соодветните придонеси би биле доброволни за работодавачот, сепак може да направи значителна разлика во стапката на планирање за пензионирање за младите работници.
По неговото усвојување во домот, SECURE 2.0 сега се пресели во Сенатот, кој се очекува да помине во голема мера споредлива верзија на сопствената.
Крајна Линија
Претставничкиот дом го усвои нацрт-законот за пензионирање наречен SECURE 2.0. Новиот закон ќе направи бројни промени во начинот на кој функционира пензионирањето, со две главни прилагодувања за доцните и богатите пензионери, како и за студентските должници.
Совети за пензионерите
SmartAsset's го поставува прашањето на кое сите се плашат да одговорат: Дали долгот за студентски заем ќе ве прогонува до пензионирање?
Сакате да дознаете како промените на RMD ќе влијаат на вашето пензионирање? Со Алатка за совпаѓање на SmartAsset може да најдете финансиски професионалец во ваша близина за да ви помогне да го разберете патот што е пред вас.Не пропуштајте вести кои би можеле да влијаат на вашите финансии. Добијте вести и совети да донесувате попаметни финансиски одлуки со полунеделната е-пошта на SmartAsset. Тоа е 100% бесплатно и можете да се откажете во секое време. Пријавете се денес.
За важни обелоденувања во врска со SmartAsset, ве молиме кликнете овде.
Фото кредит: ©iStock.com/Andrii Dodonov, ©iStock.com/BrianAJackson
Пост Конгресот наскоро може да донесе зголемување на возраста на RMD и помош за пензионирање за студентски должници се појави прв на Блог SmartAsset.
Извор: https://finance.yahoo.com/news/congress-may-soon-pass-rmd-203115553.html