Работниците кои размислуваат да земат паушална исплата од пензијата спонзорирана од работодавачот во пензија, не треба да чекаат уште долго за да одлучат, бидејќи планираната серија на зголемувања на каматните стапки на Федералните резерви треба да ја намали големината на исплатата.
Паушалните исплати се пресметуваат со одредување на сегашната вредност на вашиот иден месечен гарантиран приход од пензија, користејќи актуарски фактори засновани на возраста, табелите за смртност објавени од Друштвото на актуари и службата за внатрешни приходи на Службата за внатрешни приходи. минимални стапки на сегментот на сегашната вредност, кои се ажурираат месечно.
Тоа значи дека постои обратна врска помеѓу каматните стапки и паушалните пензии. Кога стапките се ниски, пресметаната исплата би се зголемила бидејќи е потребна поголема почетна сума за да се дојде до истата идна вредност на вашите месечни исплати во текот на животот. Како што се зголемуваат каматните стапки, како што тоа го прават сега, потребна е помала почетна сума за да се дојде до истата идна вредност на тие месечни исплати, така што откупот на паушал се намалува.
Зошто овие динамики се клучни за разбирање сега? Компаниите понекогаш нудат откупување на паушални пензии на работниците кои се на или блиску до пензионирање и поранешните вработени со пензиски бенефиции кои не почнале да земаат месечни исплати. Тоа ги намалува вкупните обврски и ризикот во нивните планови, според Олег Гершкович, специјалист за пензиски обврски во Воја Инвестмент Менаџмент.
Со зголемувањето на каматните стапки, повеќе корпорации најверојатно ќе понудат откуп на пензиите, барајќи да ги намалат пензиските обврски на нивниот биланс, а истовремено да исплаќаат помали паушални суми, рече Гершкович. „Ако стапките се повисоки, спонзорите можеби ќе сакаат да го направат тоа на поинтензивен начин“, додаде тој.
Сепак, земањето паушално плаќање носи значителен ризик, рече Гершкович, укажувајќи на истражување објавено во февруари од MetLife. Во онлајн анкета на 1,911 Американци на возраст од 50 до 75 години минатата есен, осигурителниот гигант откри дека 34% од пензионерите кои откупиле паушален износ од нивниот план за дефинирани придонеси ја потрошиле таа сума во рок од пет години.
Затоа финансиските професионалци велат дека пензионерите во повеќето случаи би било подобро да собираат месечни исплати до крајот на нивниот живот и животот на нивните сопружници, доколку е достапна бенефиција за преживеани, рече Гершкович. Тие месечни проверки обезбедуваат заштита на долговечноста, осигурувајќи дека постарите лица нема да ги исцрпат своите средства за време на долгото пензионирање, рече тој. Штом работниците ќе земат паушални исплати, додава тој, „тие се подготвени да ги заработат тие пари, што е ризик“.
Постарите лица со ограничени средства и оние кои се загрижени дека тие или нивниот сопружник може да трошат премногу слободно, веројатно треба да се одлучат за безбедноста на месечните плаќања, рече Вејн Б. Титус III, управен директор и инвестициски советник во Savant Wealth Management. Во согласност со
MetLife
Истражувањето, 79% од пензионерите кои земале паушал направиле барем едно големо купување, како што е возило, одмор или нов или втор дом, во рок од една година откако ги добиле парите. Месечните плаќања можат да послужат како „заштитни шини“ и да го ограничат таквото преплавување, рече тој, давајќи им на постарите јасна слика за тоа што можат да трошат секој месец.
Сепак, рече Титус, има моменти кога преземањето на паушалната исплата е вистинскиот потег. Постарите лица со лоша здравствена состојба, на пример, можеби нема да живеат доволно долго за да соберат многу пари во месечни исплати, а земањето на паушалната сума може да им овозможи да остават повеќе пари на наследниците, рече тој. Самохраните пензионери, исто така, може да се одлучат за паушал бидејќи не треба да се грижат што ќе се случи со брачниот другар ако умре, додаде Титус.
Некои пензиски планови имаат ограничени бенефиции, така што работниците кои биле во компанијата поголемиот дел од нивниот живот можеби нема да заработуваат повисоки месечни исплати ако се држат наоколу. Во тие случаи, може да има смисла да се пензионира предвреме, пред каматните стапки дополнително да се зголемат, да се земе паушалот и да се работи на друго место, рече Титус.
Богатите постари лица може да се одлучат за паушал бидејќи имаат и други средства освен нивната пензија и социјално осигурување, за да можат да си дозволат дополнителен ризик од инвестирање на нивното откупување и барање подобар принос, рече Титус. Слично на тоа, постарите лица кои планираат да работат со полно или со скратено работно време можеби ќе сакаат да инвестираат дел од нивната паушална сума, знаејќи дека нивните редовни плати ќе им помогнат да го надминат падот на пазарот, додаде тој.
Загриженоста за инфлацијата, исто така, може да ја направи паушалната сума привлечна за постарите лица. Претпоставувајќи годишна стапка на инфлација од 3%, месечната исплата од 2,000 долари денес ќе биде еквивалентна на околу 1,107 долари за 20 години. според онлајн калкулаторите за инфлација. Значи, пензионерите треба да седнат со финансиски советник и да пресметаат дали „има смисла да се земе паушалната сума и да се обидат да добијат подобар принос за подолг временски период“, рече Титус.
Марк Шарнет, извршен директор на фирмата за финансиско планирање American Prosperity Group, рече дека „почесто отколку не“, тој им препорачува на клиентите да ја земат паушалната сума. Ставањето на тие пари во индексирана ануитет, која нуди принос врз основа на перформансите на одреден пазарен индекс, може да биде подобра опција, рече тој.
Индексираните ануитети нудат главна заштита и можност за добивки од инвестиции кога пазарот се зголемува, служејќи како заштита од инфлација, рече Шарнет. Сепак, постарите треба да бидат свесни за високите трошоци поврзани со многу ануитети и да ги разберат деталите пред да купат еден, додаде тој.
„Тоа е нешто што може да биде феноменална можност за разлика од пензијата со фиксен приход“, рече Шарнет. „Но, морам да ја победам пензијата за да ја дадам таа препорака. Освен ако не можам да покажам еднаков приход денес и поголем приход утре, многу е тешко да се натпреварувам со она што веќе го имаат, кое е загарантирано и ќе дојде засекогаш“.
Користењето на паушална сума за купување ануитет може да има смисла ако пензионерите се плашат дека нивните работодавци не се финансиски стабилни. Работниците од приватниот сектор треба да се запрашаат дали нивните компании учествуваат во корпорацијата Pension Benefit and Guaranty Corp., која ќе покрие дел од нивните месечни бенефиции доколку пензискиот фонд на нивниот работодавач стане несолвентен.
Минатиот месец, демократската сенаторка Пети Мареј од Вашингтон, Тина Смит од Минесота и Тами Болдвин од Висконсин повторно воведоа предлог-закон со кој ќе се бара од спонзорите на пензиските планови да им дадат детални информации на учесниците за предложените откупи на пензиите. Предлог-законот, познат како Законот за информирање, вклучува одредби со кои ќе се бара од спонзорите да обезбедат споредба на придобивките што ќе ги добијат учесниците ако го откупат или прифатат месечни плаќања, како и објаснување за тоа како се пресметувала паушалната сума.
Гершкович, од Воја Инвестмент Менаџмент, рече дека законот ќе им помогне на постарите лица „да донесат целосно информирана одлука“ за понудите за откуп на паушални суми. Работниците, исто така, можат да ги искористат предностите на онлајн образовните ресурси, вклучувајќи го и овој труд од Друштвото на актуари.
Напиши [заштитена по е-пошта]
Извор: https://www.barrons.com/articles/retirement-pension-lump-sum-51652480253?siteid=yhoof2&yptr=yahoo