Откажувањето на долгот го привлече целото внимание, но овој предлог на Бајден може повеќе да влијае на позајмувачите на студентски заеми, велат критичарите и застапниците

„Чувствував дека тоа е поголема приказна“, рече Даурио за предложените реформи.

Експертите за политика за студентски заеми - поддржувачи и противници на иницијативата за олеснување на долгот на администрацијата на Бајден - исто така веруваат дека предложениот нов план за отплата заснован на приходите од Белата куќа, познат како IDR, може да го преобликува системот за студентски заем. Официјалните лица не ги објавија деталите за нивните предложени измени во владината програма која им овозможува на должниците со студентски кредити да го вратат долгот како процент од нивниот приход. Но, ако парчињата од планот службеници имаат веќе наведено да се реализира, тоа би можело радикално да го промени искуството за отплата на студентски кредити за милиони должници.

Сенаторката Елизабет Ворен, демократка од Масачусетс, го нарече планот „потенцијално трансформативен“, во септемврискиот говор пред застапниците за заемодавачи за студентски заеми. 

„Ова не е само за тоа дали можеме да го натераме претседателот да направи еднократно откажување“, рече Ворен. „Ова е за тоа како го реформираме начинот на кој размислуваме да плаќаме за пост-средно образование“. 

Отплатата врз основа на приходите е децениска карактеристика на системот за студентски заеми, но во август администрацијата на Бајден претстави нова верзија на шемата за отплата. Владата најпрво ја понуди шемата за плаќање како опција за некои федерални студентски заеми во раните 1990-ти со цел да создаде заштитна мрежа за заемопримачите кои, бидејќи дипломирале во рецесија или се соочиле со неочекувана или привремена криза, не можеле да си дозволат да отплатат нивниот долг во стандарден план во стил на хипотека. Идејата беше да се даде алтернатива на фиксните месечни плаќања кои се засноваат на големината на заемот. Според тековните планови за отплата засновани на приходи, заемопримачите ги враќаат заемите како процент од нивниот приход, а потоа преостанатото салдо им се откажува по 20 или 25 години. 

Во децениите откако креаторите на политиката ја развија програмата, тие додадоа повеќе верзии на планот, обично во обид да го направат подарежлив и растечки удел на должници - 47%, според извештајот од 2022 година од Канцеларијата за отчетност на Владата - вратете ги нивните заеми како процент од приходот, што покажува дека ИДР стана помалку полиса за осигурување и повеќе типичен начин на кој позајмувачите управуваат со својот долг во услови на зголемени трошоци за колеџ и бавен раст на платите . 

Сепак, позајмувачите и застапниците се пожалија дека програмата не ги решава адекватно предизвиците на заемопримачите да го отплатат нивниот долг, бидејќи тие може да се соочи со пречки влегувајќи во плановите и останувајќи на нив, плаќањата сепак може да бидат прескапи бидејќи премалку од приходот на заемопримачот е заштитен, а заемопримачите чии плаќања покриваат само дел од каматата, гледаат како нивните салда растат и растат.

Без конечниот јазик, тешко е да се каже точно до каде ќе одат предложените промени на администрацијата на Бајден за отплатата на приходите во решавањето на грижите на застапниците. Но, врз основа на деталите објавени во материјалите за печатот, тие се надеваат дека тоа би можело да обезбеди поправка на некои од најголемите предизвици со кои се соочуваат заемопримачите кои користат IDR. 

Доколку се имплементира, планот би можел да биде „супер корисен“ психолошки за заемопримачите со тоа што ќе ублажи дел од „неволјата, работите што исто така тежат врз одлуките на луѓето во нивниот секојдневен живот“, рече Даниел А. Колиер, доцент на Универзитетот во Мемфис кој го проучува отплатата на приходите.

Во меѓувреме, предлогот, исто така, веројатно ќе обезбеди гориво за критичарите кои обвинуваат дека отплатата заснована на приходи е премногу скапа за даночните обврзници.

„Долг пат кон решавање на еден од големите проблеми“

Целосните детали остануваат неостварливи, но ова е она што должниците досега го знаат. Според преглед од планот што администрацијата на Бајден го објави заедно со најавата за отпишување на долгот во август, оние со само додипломски заеми ќе можат да плаќаат 5% од нивниот дискреционен приход месечно - помал од минимум 10% во денешните планови за ИДР - и да останат актуелни на нивните заеми. Ако овие заемопримачи имаат салдо од 12,000 долари или помалку, времето што ќе го потрошат за отплата на нивниот долг ќе биде ограничено на 10 години, што е намалување од 20 или 25 години според претходните повторувања на отплата водена од приходите. 

Износот на приходот што би бил заштитен од исплатата на студентски заем според предлогот на администрацијата на Бајден ќе се зголеми од 150% од прагот на сиромаштија на 225%. Тоа значи дека самец кој заработува приближно 15 долари на час може да плаќа 0 долари месечно и да остане актуелен на своите заеми. 

Дополнително, владата ќе ги покрие неплатените камати што се акумулираат секој месец додека должниците се на овие планови. Таа промена, доколку дојде до реализација, би можела да го трансформира искуството на должници кои плаќаат студентски кредити како процент од приходот. 

Не е невообичаено овие должници да го искусат она што е познато како негативна амортизација, каде што наместо салдото на заемот да се намалува - дури и додека вршат плаќања - всушност расте. Во 2019 година, повеќе од 25% од позајмувачите на возраст меѓу 18 и 35 години имале поголем салдо на студентски заем отколку во 2009 година. според една анализа од економистот Маршал Стајнбаум и објавен од Институтот Џаин. Во 2019 година, 10% од позајмувачите имале салда на студентски заем речиси четири пати повисоки од она што биле во 2009 година, откри Штајнбаум. 

„Тоа ќе оди долг пат кон решавање на еден од големите проблеми, а тоа е дека ако луѓето го прават она што Министерството за образование го бара од нив и вршат плаќања секој месец, тоа што не гледаат како нивните салда растат со текот на времето е навистина, навистина важно“, рече Сара Сателмајер, проект директор, Можност за образование и мобилност во Нова Америка, тинк-тенк, за предложените реформи. 

Тоа е искуство што Даурио го знае од прва рака. „Мислам дека натрупав неколку илјади долари за две години помеѓу додипломските и матурските училишта и плаќав секој месец за тоа“, рече Даурио. „Едноставно се чувствуваше огромно порано, сега се чувствува многу поиздржливо“. 

Нејасно е дали владата ќе ги покрие неплатените камати за должници како Даурио кои имаат заеми и од додипломски и од постдипломски училишта. Во информативниот лист објавен од Белата куќа во август не е прецизирано дали поволноста се однесува само на заемите за додипломски студии и Министерството за образование веднаш не даде коментар за да се разјасни. 

Но, ако се случи, должниците со долгови од постдипломски студии ќе добијат „голема придобивка“, рече Џејсон Делисл, висок соработник за политика во Урбан институт, тинк-тенк. 

Delisle ја критикуваше комбинацијата да им се дозволи на студентите да позајмуваат до трошоците за присуство за постдипломски студии и да им се обезбеди пристап до отплата водена од приходите, велејќи дека тоа ги зголемува трошоците за програмата за студентски заем бидејќи должниците со долгови од постдипломски студии имаат тенденција да имаат повисоки салда кои на крајот би можеле да бидат простени според планот за отплата на приходот. Тој, исто така, се грижи дека тоа би можело да ги зголеми трошоците за постдипломско образование бидејќи универзитетите знаат дека студентите имаат капацитет да платат повисока школарина преку позајмување и отплата на долгот преку релативно дарежливи планови. 

Покривањето на неплатените камати за заемопримачите со заеми од постдипломски студии ќе го влоши овој проблем, рече Делисле, и ќе им обезбеди поголема придобивка од должниците со заеми само од додипломски факултет, бидејќи нивните салда веројатно ќе бидат повисоки. Истото важи и ако подарежливата заштита на приходот важи и за должници со заеми од постдипломски студии, рече Делисле. 

„Тоа го влошува она што би го опишал како проблеми во просторот на постдипломските училишта“, рече Делисл. „Директно сега има повеќе простување на заемот“. 

Но, за некои поборници за заемодавачи на студентски заеми, правењето разлика помеѓу должници на додипломски и дипломирани студенти - шема која веќе постои во некои од тековните верзии на отплата водена од приходите и која новиот предлог се повторува во некои одредби - ја поткопува филозофската основа на планот за отплата. 

Ако идејата е да се одржат студентските заеми достапни за заемопримачите и владата одредува што е достапно врз основа на приходот, „навистина нема логична смисла“, дека би направиле разлика помеѓу тоа колку заемопримачот треба да плати врз основа на нивниот степен. , рече Персис Ју, заменик извршен директор во Центарот за заштита на студентски позајмувачи.    

„Тие немаат повеќе ресурси да ги платат тие пари само затоа што имаат диплома“, рече таа. 

Ју, кој ја нарече разликата „искрено само страшна“, исто така се грижи дека тоа би можело несразмерно да им наштети на црните заемопримачи и особено црните жени. Поради дискриминацијата на пазарот на трудот, на црните жени често им е потребно повеќе образование за да се натпреваруваат на пазарот на труд, но истите тие сили значат дека тие не се компензирани за стекнувањето на тие дипломи како нивните бели и машки колеги. Црнки со напредни дипломи биле платени речиси 7 долари помалку од белите мажи со само диплома во 2020 година, според податоците од Институтот за економска политика, тинк-тенк фокусиран на работници. 

Овие жени се исто така поголема веројатност да позајми да посетуваат колеџ и имаат тенденција да позајмуваат повеќе поради историските политики што ја блокираа способноста на црните домаќинства да градат богатство. „Фактот што знаеме дека белите мажи можат да заработат ист приход само со диплома покажува колку е неправедна таа разлика“, рече Ју за одредбите од предлогот ограничени на додипломски заемодавачи. „Тоа сè уште е навистина проблематична компонента на овој план“. 

Планот, доколку се имплементира, најверојатно ќе го направи обидот за колеџ или стекнување акредитиви на другиот крај од образовниот спектар помалку ризичен. Често се должници со релативно мали салда на заеми кои се борат да си го вратат долгот. Тоа е во голема мера затоа што нискиот биланс е знак дека или тие заработиле краткорочен акредитивен кој не вреди многу на пазарот на трудот или дека го напуштиле училиштето пред да можат да ја завршат својата диплома, велат експертите за студентски кредити.  

Со ограничување на плаќањата на заемопримачите со заеми од додипломски колеџ на 5% од нивниот месечен приход и ставање на 10-годишен лимит на времето кое релативно ниските салда - 12,000 долари или помалку - ќе ги платат нивните заеми, предлогот има за цел да постигне одреден на овие предизвици. 

„Идејата дека понатаму ќе имаме на сила федерална влада која ќе им каже на сите во оваа земја „сакате повеќе образование, ние ќе влеземе во партнерство со вас, американскиот народ ќе биде ваш партнер“, сенаторот. Ворен ја кажа просторијата полна со застапници во септември. „Ако кога го напуштате училиштето, имате долгови и заработувате само малку пари, тогаш враќате само малку, а ако заработите многу пари, враќате многу“.

Колеџот во заедницата нема да биде бесплатен, но може да биде помалку ризичен

Со месеци, администрацијата на Бајден се обидува да насочи олеснување за студентите од заедницата. Една од првите штици да падне од сега веќе непостоечкиот Build Back Better, планот за социјално трошење на демократите, беше одредба што би го направила колеџот во заедницата бесплатен. Изгледа дека новите реформи во отплатата земаат уште еден удар во помагањето на оваа група. „Заемопримачите чие првобитно салдо беше помало од 12,000 американски долари, од кои многумина се студенти на колеџ во заедницата, ќе плаќаат само по 10 години“. Рече Бајден при објавувањето на планот. 

Новиот план за отплата нема да направи две години колеџ во заедницата да биде бесплатен како што предложија пратениците во рамките на Изградба на подобро. Ова е делумно затоа што бара студентите однапред да позајмуваат и да заработат под одреден праг со цел да ги одржат минималните плаќања на заемот за 10 години до кога ќе се квалификуваат за ослободување на долгот. Тие, исто така, ќе треба да продолжат да ги следат документите потребни за да останат запишани во планот.  

„Ние не гледаме на реформите за ИДР како на пат до слободен колеџ“, рече Максвел Лубин, главен извршен директор на Rise, организација за студентско застапување, бидејќи „очигледно, сè уште е потребен систем заснован на долгови за да функционира“. 

Покрај тоа, салдото од 12,000 долари е помало од просекот $16,800 на федералниот студентски долг што го должат студенти кои добиле вонреден степен на колеџ во заедницата во текот на академската година 2017 до 2018 година.

Иако не го прави колеџот во заедницата бесплатен, новиот план за ИДР признава дека некои студенти треба да позајмуваат за да посетуваат колеџ во заедницата - најевтината достапна опција за колеџ - и може да помогне да се минимизира ризикот за студентите кои инвестираат во акредитиви под диплома. рече Џули Пелер, основач и извршен директор на Higher Learning Advocates, група за застапување фокусирана на денешните студенти. Тоа е особено веројатно да биде случај за оние кои заработуваат сертификати потребни за работа во медицинска помош, козметологија и други кариери. Заемопримачите кои учат во јавни училишта како колеџи во заедницата за овие акредитиви имаше просек долг од 13,700 долари.

Демографски, жените заемопримачи, заемопримачите кои се црни и шпанско и должници од средната класа, се оние кои имаат најголема веројатност да имаат корист од реформирањето на отплатата водена од приходите бидејќи тие се презастапени меѓу заемопримачите кои ги користат овие планови за плаќање. според истражувањето од Колиер и коавтори. 

„Тоа буквално би била политика на средната класа, но исто така и политика која најмногу ќе им помогне на жените и на веројатно малцинските заемопримачи“, рече Колиер. „Треба да го имаме тоа на ум и всушност да креираме политика околу тие поединци, а не случајно да се сопнеме во неа“, додаде тој, истакнувајќи дека се чини дека предлогот е насочен кон олеснување според приходите, а не од други демографски фактори. 

На носителите на студентски долгови им делат уште најмалку неколку месеци од предложениот план за отплата најавен во август да стане реалност. Со цел тоа да се реализира, администрацијата на Бајден треба да објави известување за предложеното донесување правила, во суштина покана за засегнатите страни да поднесат коментари. Според нормален распоред, ако официјалните лица го објават ова известување до ноември, тогаш планот за отплата треба да биде достапен до 1 јули 2023 година. Одделот рече не мисли дека ќе го исполни крајниот рок во ноември, но агенцијата посочи дека планира да го спроведе правилото до јули. 

Исплати на студентски заем се зацртани да продолжи на почетокот на годината. Ако таа временска рамка важи, тогаш ќе има уште околу шест месеци помеѓу кога заемопримачите ќе почнат да ги враќаат своите заеми и ќе биде достапен новиот план заснован на приходи. 

За политиката да има корист некому, нејзината имплементација треба да оди без проблеми. Владата и изведувачите што ги ангажира да управуваат со програмата за студентски заем историски се мачеа со такви задачи.  

Извештајот објавен од Канцеларијата за отчетност на Владата претходно оваа година покажа дека Министерството за образование и сервисерите не правеа доволно да се осигури дека заемопримачите во плановите за отплата водени од приходите кои се квалификуваат за прошка го добиваат олеснувањето предвидено за нив. ГАО откри дека агенцијата одобрила отпуштања поврзани со ИДР за само 157 заеми и дека 11% или 7,700 од заемите што ги разгледала чуварот биле потенцијално подобни за олеснување. Одделот објави програма во април која има за цел да им помогне на повеќе заемопримачи да пристапат до прошката во рамките на отплатата на приходот и да се осигури дека сервисерите точно ги бројат плаќањата на заемопримачите кон отплата.

Покрај тоа, позајмувачите историски се мачеа да влезат и да останат во плановите за отплата водени од приходите. Претходно оваа година, Навиент се реши со група државни јавни обвинители во врска со тврдењата дека компанијата ги насочувала должниците кои се борат кон трпеливост - што ги паузира плаќањата на заемот, но може да ги зголеми трошоците за заемот долгорочно - наместо отплата на приходите, што бара повеќе чекори за да се запишете, но обезбедува прошка на крајот од децениските плаќања. Главниот правен директор на Navient ги нарече тврдењата на јавниот обвинител „неосновани“ кога беше објавен договорот. 

Скот Бјукенан, извршниот директор на Алијансата за сервисирање на студентски заеми, рече дека предизвиците со кои се соочуваат должниците во отплатата на приходите се поврзани со барањата за докажување и годишно потврдување на приходот, пречки кои се чини дека овој план не ги решава. 

„Работата што треба да ја направат должниците за да ги искористат овие планови, не сум сигурен дека нешто од тоа ќе се промени“, рече тој. 

Дали позајмувачите ќе ја прифатат владата на нејзината понуда за подарежливи услови за отплата, делумно ќе се заснова на тоа колку добро владата, непрофитните организации и колеџите ја рекламираат програмата, рече Лубин. Тој е загрижен за празнината во информациите и достапноста на овие типови на програми кои доаѓаат од високообразовните институции и филантропијата. Неговата организација започнува кампања во октомври за да помогне во подигнувањето на свеста за широкиот план за олеснување на долгот на администрацијата на Бајден, како и за други иницијативи, вклучително и предложените промени во отплатата на приходите. 

„Предлогот за ИДР е еден од најважните делови од она што беше објавено од претседателот Бајден, но доби најмалку внимание и како резултат на тоа е потребна многу повеќе работа за да се осигураме дека должниците можат да ги искористат предностите“, рече тој. „Задачата на Одделот за образование и администрацијата е да комуницираат со заемопримачите, треба да видиме многу повеќе од нив во однос на тоа како тие ќе ги користат сите нивни средства за да се осигураат дека луѓето знаат за ова“. 

Ако пуштањето во употреба на оваа програма излезе слично на тоа како првично беше управувано Простувањето на заемот за јавни услуги - со приближно 99% Апликантите за програмата беа одбиени во првите години - „тогаш оваа политика ќе биде навистина добро соопштение за печатот кое никогаш целосно не се материјализираше во нејзината способност да им помогне на луѓето“, рече Лубин.