Дали сметките за пензионирање поминуваат низ оставинска потврда?

Оставината е правен процес со кој се потврдува и потврдува нечија волја. Процесот вклучува преглед на имотот на починатиот поединец и го одредува нивниот имот наследници. Додека оставински тестамент не е секогаш неопходно, генерално започнува кога нечиј имот е од голема вредност. Како таков, може да биде долг, долг и скап процес.

Некои средства секогаш поминуваат низ оставинскиот процес, додека други можеби не. Вашите сметки за пензионирање може завршуваат во оставинска казна откако ќе умрете во зависност од тоа како се справувате со нив додека сте живи. Ако го изберете вашиот корисници стратешки, можете да ја избегнете таа гломазна и скапа судбина - и да ги спасите вашите наследници од многу проблеми. Еве што треба да знаете.

Заштита на сметките за пензионирање од оставина

Кога едно лице ќе умре, повеќето од неговите средства се замрзнати до нивното ќе се потврдува, им се исплатени сите долгови и се идентификуваат нивните корисници. Ова е правен процес познат како оставина. Процесот на тестамент може да се случи брзо или со фрустрирачко ползење.

Средствата на сметката за пензионирање имаат потенцијал да ја заобиколат оставината. Ова вклучува индивидуални пензиски сметки (IRAs), 401(k)s, 403(b)s и голем број поретко типови на сметки за пензионирање. Причината: Кога некој отвора сметка за пензионирање, дел од документацијата вклучува именување на еден или повеќе корисници кои ја наследуваат сметката кога сопственикот ќе почине.

Финансиските институции каде што се чуваат сметките (често се нарекуваат чувари на имот) мора да ги предаде тие средства на именуваните корисници по смртта на сопственикот. Договорот помеѓу имателот на сметката и чуварот го зазема местото на тестаментот за овие средства, држејќи ги надвор од оставината. И има уште добри вести: во оваа ситуација, доверителите не можат да ги добијат сметките за наплата на долгови.

Грешки во изборот на корисници кои можат да ве чинат

Како и со било што, постојат исклучоци од правилата што ги споменавме во претходниот дел. Како такви, постојат неколку начини на кои сметките за пензионирање можат да завршат во оставинска состојба. Ова обично произлегува од едноставен погрешен чекор - особено, мешање на ознаката на корисникот. Еве неколку примери како тоа може да се случи.

Не именување на вашиот сопружник, доколку е потребно

Брачниот другар има право на половина од сè што другиот брачен другар ќе додаде на својата сметка за пензионирање за време на бракот во имот на заедницата држави- особено, Аризона, Калифорнија, Ајдахо, Луизијана, Невада, Ново Мексико, Тексас, Вашингтон, Висконсин, а во некои случаи и Алјаска, Јужна Дакота и Тенеси.

Тоа значи дека ако сопственикот на сметката за пензионирање именува и други корисници покрај (или наместо) нивниот брачен другар, брачниот другар може да поднесе барање за преземање дел од средствата. Со тоа ќе се испратат сите сметки за пензионирање што починатиот поединец треба да ги потврди.

Во сите држави (а особено во државите со сопственост на заедницата), оженетото лице мора да ги именува своите брачниот другар како корисник до 401 (k) освен ако тој брачен другар потпише посебно откажување.

Именување на труст или ваш имот како корисник

Што ако не именувате ниту еден од вашите наследници како корисници на вашите сметки за пензионирање. Ако не наведете никого, вашите средства ќе мора да поминат низ оставинска постапка. А оставинскиот суд ќе треба да формира имот за вас ако веќе не сте го направиле. Нема јасни бенефиции од правењето на ова бидејќи тоа ќе ги комплицира работите уште повеќе.

Вашиот имот станува неназначен корисник наместо назначен корисник. И постојат посебни правила кои важат за овој вид на наследник. На пример, парите на вашата сметка мора да бидат дистрибуирани во рок од пет години по вашата смрт. Како таков, имотот мора да остане недопрен додека сметката не се исцеди.

Наплаќачите на сметки, исто така, ќе можат да го добијат својот дел пред некој од корисниците да го добие својот дел. Значи, ако имате некакви неподмирени долгови, вашите доверители може да поднесе барање за задржување на кој било од вашите средства, вклучувајќи ги и вашите сметки за пензионирање.

Може да настанат и сите пари што минуваат низ оставинскиот процес даноци на имот ако неговата вредност го надминува федералниот износ на исклучување. Прагот за поднесување на имот за 2022 година е 12.06 милиони американски долари. Прагот се зголемува на 12.92 милиони долари во 2023 година, за да се земе предвид инфлацијата. Исто така, може да се бара да платите данок на имот на вашата држава покрај федералната влада, доколку е применливо.

Именување на малолетно лице како корисник

Можете да го именувате вашето дете(деца) или други малолетни лица како корисници на вашата сметка за пензионирање. Сепак, имајте на ум дека малолетниците не можат да чуваат средства со значителна вредност на свои имиња. Како такви, тие бараат некој да управува со средства како овие за нив.

За да избегнете оставинска казна, мора да се погрижите да назначите некој кој ќе управува со парите за сите корисници кои се уште се малолетни. Тие се одговорни за надгледување на овие средства додека помалите корисници не станат полнолетни. Секоја финансиска институција може да помогне во навигација Закон за униформни трансфери на малолетници (UTMA).

Една важна точка што треба да се забележи е дека поминувањето низ оставина и назначувањето на а повереник или поставување конзерваториум може да предизвика трошоци што може да ја намалат вредноста на вашиот имот.

Други грешки

• Заборавајќи да именувате алтернативни корисници. Назначувањето на алтернативни корисници може да ги задржи вашите сметки надвор од тестамент ако вашите примарни корисници починале или на друг начин не можат да ги добијат парите. 
• Не ажурирање на корисниците. Оваа премногу вообичаена грешка може да доведе до некои несреќни изненадувања откако ќе умрете. На пример, поранешниот сопружник или поранешен пријател кој сè уште е наведен како ваш корисник може да ги добие средствата на сметката наместо вашите сегашни наследници.

Посебни размислувања

Вашите средства, вклучително и сите сметки за пензионирање што ги имате, ќе поминат низ тестамент ако нешто му се случи на вашиот корисник. Ова вклучува:

• Ако вашиот корисник умре пред вас
• Ако вие и вашиот корисник умрете во исто време

Оставината е исто така можност доколку вашиот корисник на кој било начин стане онеспособен. Кога тоа ќе се случи, оставинскиот суд треба да избере старател кој ќе ги надгледува сите финансиски прашања за нив. Ова вообичаено бара надзор од судот за да се осигура дека средствата не се погрешно постапувани или присвоени.

Во крајна линија

Сметките за пензионирање може непречено и безболно да преминат на корисниците наведени на тие сметки се додека избегнувате некои грешки. Обидете се да ги прегледате ознаките на вашите корисници барем еднаш годишно или кога ќе се случат големи животни промени, како што се развод, повторен брак, смрт на поранешен корисник или раѓање на нов.