Правите превртување на Рот? Пазете се од 5-годишното правило

Рот ИРА е наречена „швајцарскиот армиски нож“ на личните финансии поради неговата флексибилност и ослободениот од данок статус на заработката. Тоа е причината зошто толку многу работници кои се пензионираат се префрлаат да ги префрлат своите сметки на работното место 401(k) во Рот, и зошто толку многу финансиски советници препорачуваме конвертирање на традиционалната ИРА во Рот.

Идејата е дека ако плаќате данок на доход на вашите пари за пензионирање сега - особено кога многу салда на сметки се значително намалени - вашите добивки од Рот без данок ќе ја направат разликата, а можеби и повеќе.

Но, внимавајте на 5-годишното правило.

Подолу ќе ве водиме низ сите точки на 5-годишното Правило, но Размислете за совпаѓање со проверен финансиски советник бесплатно за повеќе помош при управување со превртување на Рот и други потреби за пензионирање.

5-годишното правило: Што треба да знаете

Додека придонесите за Рот може да се повлечат во секое време, не можете да ја допрете заработката освен ако сметката не е отворена најмалку пет години. Значи, ако префрлате друга сметка за пензионирање во Roth IRA во 2023 година, погрижете се да не ви треба заработката барем до 2028 година. отколку пред пет години, заработката ќе се оданочува кога ќе се повлече. Една пауза е тоа што дури и ако Roth што сте го отвориле пред повеќе од пет години е затворен, тој сè уште се смета за 5-годишното правило.

И, да, правилото за 5 години се брои дури и ако сте постари од 59.5 години - треба да ги задоволите двете барања или ќе го изгубите даночното олеснување за добивката.

Ако размислувате да конвертирате индивидуална пензионерска сметка во Рот, тоа е уште полошо. 5-годишното правило за Конверзии на Рот бара да почекате цели пет години пред да се повлечете било конвертирани салда - придонеси или приходи - без оглед на вашата возраст.

Тоа не ја намалува атрактивноста на сметката на Рот за луѓе кои сакаат да преземат поголема контрола врз нивните инвестиции отколку што ја добиваат на работното место 401 (к) или план 403(б), кој може да се ограничи на само неколку сопственички заеднички фондови управувани од спонзорот на планот, тотален недостиг на поевтини фондови со кои се тргува преку размена (ETF), придонеси кои одговараат на работодавачот заглавени во акциите на компанијата, како и нема контрола над изборот на такси кои се наплаќаат на вашата сметка.

Приказна продолжува

Друга причина зошто инвеститорите избираат превртување или конверзија на Рот е кога сакаат да го избегнат потребни минимални правила за дистрибуција (RMD) кои започнаа на 72-годишна возраст - дури и на сметките на Roth 401(k). Roth IRA е ослободена од барањата за RMD, што им овозможува на парите што би биле принудени да ги повлечете за да продолжите да генерирате добивки.

Еден проблем со кој се соочуваат инвеститорите кога планираат превртување или конверзија на Рот се ограничувањата на приходот што важат за придонесите ако вашиот прилагоден бруто приход (AGI) од вашата даночна пријава е повеќе од 144,000 УСД за едно поднесување или 214,000 УСД за заеднички пријави. Со 401(k) или сличен план, решението е исклучок наречен „дистрибуција во услуга“. Ако сте постари од 59.5 години и сè уште работите, можете да повлечете или превртите пари од вашиот 401(k). Повеќето планови дозволуваат овие дистрибуции под одредени услови, како што се финансиски тешкотии, а многумина исто така дозволуваат дистрибуции за учесници постари од 59.5 години, но не сите, така што ќе треба да проверите кај спонзорот на вашиот план.

За конверзии на Рот од традиционална ИРА, можете да ги заобиколите ограничувањата на приходот со она што е познато како a Рот конверзија на задната врата. Можеби ќе сакате да го направите тоа порано отколку подоцна, бидејќи некои членови на Конгресот работат на тоа затворете ја дупката на задната врата веќе некое време. Ако правите конверзија на Рот, исто така ќе треба да внимавате правилото „пропорционално“. во првите пет години, што се однесува на конверзии од сметки кои вклучуваат придонеси пред оданочување, одбиени и придонеси по оданочување, непризнаени. Еден трик кој може да работи во тој случај е да конвертирате само мала сума во првите пет години.

Како и секогаш, даночните и инвестициските стратегии можат да бидат сложени и да зависат од ситуацијата на секој поединец прво консултирајте се со даночен или финансиски советник.

Крајна Линија

Претворањето на традиционалната ИРА во Рот може да биде поволна за многумина во светлината на флексибилноста и статусот на ослободен од данок на заработката на вториот. Но, иако придонесите за Roth IRA може да се повлечат во секое време, запомнете дека не можете да ја допрете заработката освен ако сметката не е отворена најмалку пет години, дури и ако имате 59.5 или повеќе години.

Совети за планирање на пензија

• Размислете да разговарате со вашите финансиски советник за најдобрите начини за управување со средствата за пензионирање и оданочување ако размислувате за конверзија на Рот. Бесплатна алатка на SmartAsset ве совпаѓа со најмногу тројца проверени финансиски советници кои служат во вашата област и можете да ги интервјуирате натпреварите со вашите советници без трошоци за да одлучите кој е вистинскиот за вас. Ако сте подготвени да најдете советник кој може да ви помогне да ги постигнете вашите финансиски цели, започнете сега.

• Конверзијата на Roth IRA не е исто како и превртувањето на IRA. Со превртување, префрлате пари од една на друга сметка како пензионерска сметка. На пример, ако ја напуштите работата, можеби ќе одлучите да го направите тоа превртете ги вашите традиционални 401 (k) средства во традиционална ИРА. Или може да превртите Roth 401(k) во Roth IRA. УЈП го ограничува колку често можете да префрлате средства. Општо земено, не можете да направите повеќе од едно превртување од истата ИРА во период од една година.

Фото кредит: ©iStock.com/DNY59

Пост Правите превртување на Рот? Пазете се од 5-годишното правило се појави прв на Блог SmartAsset.