Одредбата во новата легислатива на претседателот Бајден има за цел да ги спречи работниците да ги заработат своите 401(k) кога се префрлаат од едно на друго работно место, надоградувајќи се на слични напори започнати минатата година од приватниот сектор.
на законодавство го отвора патот за плановите за пензионирање на работодавачот да обезбедат услуги за автоматска преносливост, така што средствата може беспрекорно да се префрлаат во нов план на работодавачот, освен ако работникот не се откаже. Исто така, ја зголемува границата за автоматско превртување од 5,000 долари на 7,000 долари. Тоа следи по новиот конзорциум лансиран во октомври од страна на лидерите во полето за пензионирање 401(k) со цел автоматизирање на превртувањето на пензискиот план.
Ликвидацијата на средства пред одредена возраст е скапа со казни и даноци и може да им ја одземе можноста на ранливите работници да генерираат значајни заштеди за пензионирање. Но, некои критичари велат дека потезите може да бидат премногу тесни и не се осврнуваат целосно на тоа зошто луѓето рано заработуваат пари.
Обесхрабрувачки парични средства
Пред да се потпише законодавството во декември, соработката на Vanguard, Fidelity Investments, Alight Solutions и Retirement Clearinghouse ја создадоа мрежата за услуги за преносливост, национална дигитална размена која ќе го автоматизира процесот за нивните клиенти спонзори и нивните учесници да преместат 401 ( к), 401 (а), 403 (б) и 457 салда на сметки од план до план кога вработените ја менуваат работата.
Конзорциумот - кој се очекува да започне со работа до крајот на март - моментално претставува околу 43.8 милиони работници во повеќе од 48,000 пензиски планови спонзорирани од работодавачите, врз основа на податоците објавени од Pensions & Investments. Овој нов закон ќе помогне тоа да се подигне на повисоко ниво.
„Законодавството има големо, позитивно влијание врз конзорциумот и авто-преносливоста“, изјави за Yahoo Finance Нил Рингквист, извршен потпретседател во Retirement Clearinghouse. „Ова треба да го зголеми бројот на трансакции за авто-преносливост за 20% кога новиот закон ќе стапи на сила, што на крајот ќе му овозможи на конзорциумот да ја намали еднократната такса за трансакција за авто-преносливост што му се наплаќа на учесникот“.
Еднократните такси на трансакциите што му се наплаќаат на учесникот моментално се 30 УСД за салда над 600 УСД, 5% од салдата на сметката за салда помеѓу 50 и 599 УСД и без наплаќање за салда под 50 УСД.
За да има значително влијание за идните пензионери, практиката треба да оди на големо. А одредбата од новиот закон треба да го обезбеди тој омаз.
„Успехот на авто-преносливоста зависи од обемот и учеството на што е можно повеќе чувари на рекорди во индустријата“, изјави Кевин Бери, претседател на одделот за инвестирање на работното место на Fidelity, за Yahoo Finance. „Ги охрабруваме сите чувари на евиденција да се приклучат на мрежата за да ги испорачаат придобивките од авто-преносливоста на клиентите и учесниците во планот спонзори.
Кој заработува?
Ова е причината зошто одредбата од овој нов закон е критична. Во 2021 година, Fidelity обработи 1.1 милион задолжителни парични средства за своите клиенти спонзори. Од 1.1 милион, 66% биле под 1,000 долари и испратени како чекови. А 55% од 1.1 милион биле на возраст под 35 години.
Еден од 3 работници ги исплаќаат сметките за пензионирање кога ги напуштаат работните места, според истражувањето обезбедено од Женски институт за сигурна пензија (ПУМУРСКИ). За работниците на возраст меѓу 20 и 30 години, тоа е до 41% или повеќе, изјави Синди Хаунсел, претседател и основач на WISER, за Yahoo Finance.
Менувањето на работата ја отвора вратата за да се извадат парите.
Протекувањето на плановите за пензионирање првенствено доаѓа од разделбите на работните места, проследено со купување домови, разводи, големи медицински трошоци и нови сметки за школарина, според анализа објавено во National Tax Journal.
И колку сте помлади, толку се поголеми шансите да ја смените работата. Во 2020 година, Министерството за труд објави 10-годишен просечен работен стаж за работниците на возраст меѓу 55 и 64 години во споредба со нешто помалку од три години за работниците на возраст меѓу 25 и 34 години.
„Се собравме да кажеме „како да го решиме овој огромен економски проблем кој влијае на многу Американци“, изјави Роберт Џонсон, основач и претседател на Retirement Clearinghouse, за Yahoo Finance. „Ова навистина има за цел да ги задржи работниците со ниски плати, малцинствата и жените, кои се најмногу погодени од готовината, во системот“.
Трошоците за наплата
Извлекувањето пари од пензискиот фонд одложен со данок пред да наполните 59 ½ е скапо. УЈП наплаќа казна од 10% за дистрибуции направени пред сопственикот на сметката да биде 59 ½. А даноците на доход се доспеваат на средствата што се повлекуваат. На крајот на краиштата, ги губите ефектите на мешање ако рамнотежата остане недопрена.
На пример, ако имате 25 години и имате отфрлени 5,000 долари во вашиот пензионерски план, претпоставувајќи враќање од 5%, вашата сметка би можела да вреди 38,808 долари кога ќе се пензионирате на вашата целосна возраст за пензионирање од 67 години. Другата страна: Ако сте отплати сега, ќе платиш казни од 500 долари на УЈП и даноци од 1,000 долари, оставајќи ти со 3,500 долари.
(Ако сте љубопитни за тоа колку пари може да ве чини на крајот, можете да го извршите Калкулатор за готовина на Clearinghouse за пензионирање да ви покажам што може да ве чини дури и мало исплатено салдо.)
Дали ќе работи?
Иако новата одредба за авто-преносливост сигурно ќе им помогне на луѓето да продолжат да штедат за пензионирање, опсегот е ограничен, според некои набљудувачи од индустријата.
„Ова олеснување за превртување нема да помогне многу“, Тереза Гилардучи, професорка по економија и анализа на политики на Ново училиште за социјални истражувања, изјави за Yahoo Finance.
САД се ниско рангирани меѓу пензиските системи, според глобалниот индекс на Мерсер, бидејќи дозволуваме даночните субвенционирани пари за пензионирање да се искористат пред пензионирањето, рече таа.
„Жените и не-белите мажи и жени, кои имаат поголема веројатност да имаат ниски примања, имаат поголема веројатност да ги повлечат пензиските заштеди пред пензионирањето и да платат даночна казна поради економски шокови како невработеност, намалени работни часови, болест или развод“. - изјави Гилардучи. „Олеснувањето пари од еден план до друг не им помага на луѓето кои најверојатно се повлекуваат и не ги решаваат причините за повлекување“.
Следната година би можела да го истакне аргументот на Гилардучи. На Федералните резерви очекуваат стапката на невработеност да се зголеми на 4.6% во 2023 година од 3.7% оваа година, што значи дека многу повеќе работници кои се соочуваат со отпуштање, исто така, ќе се соочат со дилемата што да прават со своите пензиски заштеди.
„Олеснувањето на превртувањето е целосно настрана, прилично ирелевантно за проблемот и нема да ја придвижи иглата при поправање на мерачот за проблеми со пензионирањето“, рече Гилардучи. „Поправањето на повлекувањата пред пензионирање и подобрувањето на нашиот систем бара спречување на повлекување пред пензионирање на даночните субвенционирани пензиски заштеди. Период."
Кери е виш новинар и колумнист во Yahoo Money. Следете ја на Твитер @kerryhannon
Прочитајте ги најновите трендови и новости за лични финансии од Yahoo Money.
Извор: https://finance.yahoo.com/news/efforts-to-keep-workers-from-cashing-out-their-401-ks-gain-steam-181832994.html