Со намера да им помогнат на децата да платат за колеџ, многу родители покриваат трошоци од стотици илјади долари во текот на четири или повеќе години, додека се откажуваат од сопствените пензиски заштеди и ветуваат дека ќе го достигнат подоцна. Тоа е ветување што многумина не успеваат да го одржат.
И покрај напорите на владата да ги охрабри дополнителните пензиски заштеди, многу родители на кои им е приоритет да плаќаат за образованието на нивните деца наместо штедењето за пензионирање, не ги искористуваат предностите. Тоа е прекршено ветување што им се заканува на долготрајната финансиска издржливост на милиони пензионери, но има некои чекори што родителите можат да ги преземат за да ја зајакнат својата позиција, ако не и да го избришат недостатокот на заштеди.
Користејќи ја федерално поддржаната студија за здравје и пензионирање на Универзитетот во Мичиген и Панел студијата за динамика на приходите, истражувачите од Центарот за истражување на пензионерите на Бостонскиот колеџ не пронајдоа докази дека празните гнезда полнеле 401 (k) или индивидуални сметки за пензионирање за да направат се подготвуваат за изгубеното време откако децата ќе заминат од дома. Уште повеќе, родителите не ги исплаќаат своите хипотеки и други долгови побрзо отколку додека ги воспитуваат децата.
Анализата се базира на приходите, пензиите и однесувањето собрани од над 20,000 луѓе над 50-годишна возраст во Студијата за здравје и пензионирање, заедно со слични податоци од помладите домаќинства во Студијата за динамика на приходот. Користејќи ги двете анкети, истражувачите можеа да го споредат финансиското однесување на родителите додека ги воспитуваат децата и потоа.
Пријавување на билтен
Пензионирање
Баронс ви донесува планирање за пензија и совет до вас во неделното завршување на нашите статии за подготовка за живот после работа.
Иако истражувачите не испитуваа зошто родителите не штедат повеќе како празни гнезда, анкетите покажаа дека многумина го намалуваат работното време откако нивните деца ќе излезат од дома и ќе одвојат повеќе слободно време. Тоа е спротивно од она што често е потребно финансиски кога родителите штедат на штедење додека ги воспитуваат децата, вели Анки Чен, економист од Центарот за истражување на пензионери вклучен во студијата.
„Фиделити“ препорача кога лицето ќе наполни 50 години, да има шест пати заштедена плата за пензија. Сепак, повеќето луѓе се далеку зад тоа.
Просечната пензиска заштеда од 45 до 54-годишници со 401(k) и индивидуални пензиски сметки изнесуваше 105,800 американски долари во 2019 година, според федералните податоци анализирани од Чен. Просеците изгледаат поздраво, но сепак сугерираат дека многу луѓе кои не штедат агресивно по воспитувањето на децата нема да можат да го задржат пензионерскиот начин на живот што го очекуваат. Просечните заштеди за пензионирање за истата возрасна група беа 254,000 американски долари во 2019 година, според податоците на Федералните резерви.
Федералните правила за 401(k)s и IRA овозможуваат заштеда на доцна во работниот век на една личност. Во моментов, лице на возраст од 50 или повеќе може да прикрие дури 27,000 долари годишно во 401(k) и 7,000 долари во IRA или Roth IRA. За лица под 50 години, правилата дозволуваат заштеда до 20,500 долари во 401(k)s и 6,000 долари во IRA или Roth IRA. Но, само 12% од луѓето со 401 (k) ги надминуваат границите што им се дозволени врз основа на возраста, според Vanguard.
Сепак, луѓето кои штедат адекватно за пензионирање пред факултетските години на нивните деца, можат да стигнат доколку се трудат да го исполнат ветувањето дека ќе штедат агресивно откако ќе платат за факултет, вели финансискиот планер Џим Шагават од Парамус, Њу Џерси.
Шагават зборува за брачен пар со кој работел, кои имале 1.5 милиони долари во пензија кога нивните две деца започнале на факултет, но инсистирале да ги прескокнат новите заштеди додека плаќале сметки за школарина осум години.
Шагават им покажа пресметки на парот кои демонстрираа како занемарувањето на нивните 401(k) во текот на осум години би ја поткопало нивната иднина, дури и ако се вратат на умерено штедење откако ќе престанат сметките за колеџ. Тие беа здрави и постоеше голема шанса да ги исцрпат сите заштеди во 80-тите доколку продолжат со начинот на живот на кој беа навикнати, вели тој.
Така, откако нивното најмало дете дипломираше, парот се обврза на робусна рутина за штедење која додаде околу 300,000 долари на нивните пензионирани сметки во следните 10 години. Како резултат на тоа, тие завршија со над 2 милиони долари за пензија, вели тој, и се чини дека ќе живеат удобно до 90-тите.
Алтернативата за луѓето кои ја намалуваат работата по воспитувањето на децата е да ги намалат и трошоците, рече Ендрју Бигс, кој беше истражувач во студијата заедно со Чен. Тој беше охрабрен за време на неговото истражување со податоци кои покажуваат дека празните гнезда можеби го прават токму тоа: го намалуваат приходот и потрошувачката.
Со поскромниот начин на живот во текот на пензионирањето, помалите заштеди во пензија може да бидат соодветни. Но, луѓето треба да бидат реални за тоа дали намалувањето на нивниот начин на живот е доволно, вели Бигс.
Некои истражувања сугерираат дека многу луѓе не се реални и би можеле да бидат изненадени кога ќе сфатат дека заштедиле премалку, а потрошиле премногу. Во истражувањето на Fidelity од 2022 година, 20% од генерацијата X - или луѓе на возраст од 42 до 57 години - мислеа дека кога ќе се пензионираат, би било во ред да користат 10% до 15% од нивните заштеди секоја година. Тоа е далеку од вообичаено промовираното правило за повлекување од 4%, која сама по себе може да се прилагоди пониско имајќи ја предвид бесната инфлација и нерамномерните пазарни услови.
На крајот на краиштата, ако родителите не се држат до своите ветувања дека ќе ги достигнат заштедите за пензионирање по завршувањето на исплатите на колеџот, тие би можеле да бидат во неволја.
Финансискиот планер Мет Стивенс во Вилмингтон, NC, раскажува за 60-годишна жена која побарала помош од него бидејќи имала заштедени само 40,000 долари за пензионирање и штотуку ја изгубила платата од 200,000 долари кога компанијата во која била извршен директор ја отпуштила. Таа штотуку заврши со трошењето над половина милион долари на приватни колеџи за нејзините три сина и планираше да почне да штеди кога отпуштањето го разнесе нејзиниот план да го спаси своето гнездо јајце.
„Во тој момент не можев многу да сторам за неа“, вели тој, „освен надежта дека ќе најде друга работа и ќе заштеди како луда“.
Напиши [заштитена по е-пошта]
