Доаѓаат зголемувања на каматните стапки на ФЕД - како однапред да се справите со вашите заштеди, хипотеки, плаќања со автомобил и долг од кредитна картичка

„Би рекол дека Комитетот има намера да ја зголеми стапката на федералните фондови на состанокот во март, под претпоставка дека условите се соодветни за тоа“, додаде тој.

За таа нестабилност: инвеститорите, меѓу другото, се потресени од очекуваното зголемување на критично влијателната стапка на федералните фондови, се очекува да се случи во март, што ќе доведе до серија потенцијални зголемувања на каматните стапки до 2022 година.

Кога Федералниот комитет за отворен пазар (FOMC) ги зголемува стапките, трошоците за позајмување се зголемуваат низ целата економија - и се враќаат да ги прогонуваат потрошувачите кои треба да ги вклучат тие повисоки трошоци за задолжување во нивните финансиски одлуки.

„Со инфлација многу над 2% и силен пазар на труд, FOMC очекува дека наскоро ќе биде соодветно да се подигне целниот опсег за стапката на федералните фондови“, се вели во изјавата на ФЕД објавена во средата попладне.

Таа не се обврза на зголемување на стапката на состанокот закажан за средината на март.

Стапката на федералните фондови е каматна стапка што банките меѓусебно си ја наплатуваат за кратки заеми преку ноќ и ја користат како основна основа за други каматни стапки. Стапката сега е во суштина 0%, ниво на подрумот што првично требаше да и помогне на економијата во претходната фаза на заклучување на пандемијата и небесно високи стапки на невработеност.

Банката на федерални резерви има добра причина да размислува за зголемување на каматните стапки: стапките на невработени се далеку пониски, заклучувањата исчезнаа и инфлацијата на цените ги нагризува буџетите на домаќинствата. Темпото на инфлација во декември достигна 7%, што е највисоко ниво во последните 40 години.

Додека Пауел бележи курс за зголемување на стапките за време на оваа економија која закрепнува, еве како луѓето можат да ги планираат своите следни финансиски чекори за следните месеци:

Што да направите ако купувате куќа

Секој што бил на пазарот за хипотека - било да купи дом или да го рефинансира својот заем - несомнено е сведок на неверојатниот пораст на каматните стапки за овие производи.

Од четвртокот, хипотекарните стапки беа на највисоко ниво од ерата на пандемијата, при што референтната стапка за 30-годишната хипотека со фиксна стапка беше во просек 3.56%. Во период од четири недели, стапката на 30-годишниот заем се зголеми за повеќе од 50 базични поени или половина процент.

Еве ја добрата вест: претстојното зголемување на каматните стапки на Банката на федерални резерви веќе е преточено во хипотекарните стапки - ФЕД манипулира со краткорочните каматни стапки, додека хипотекарните стапки се долгорочни. Следствено, очекувањата од активностите на Банката на федерални резерви веќе се вкалкулирани во стапките што заемодавците им ги нудат на апликантите.

Плус, Федералните резерви го намалија износот на хартии од вредност поддржани со хипотека што ги купува, додека ја намали ликвидноста на хипотекарниот пазар. Тоа, исто така, може да има ефект врз каматните стапки.

Друга позитива: станува полесно да се квалификувате за хипотека во една смисла. Како што растат стапките, обемот на рефинансирање се намалува. Полесно е за заемодавачите да привлечат клиенти за рефинансирање, но тие треба повеќе да се натпреваруваат за купувачи на домови.

„Кредиторите се жедни за обем бидејќи сообраќајот за рефинансирање опаѓа, а инвеститорите кои купуваат хипотекарни долгови сè уште се во многу „ризичен“ режим“, изјави Грег Мекбрајд, главен финансиски аналитичар во Bankrate, за MarketWatch во декември. „До ниту една од тие промени, нема очигледен катализатор за затегнување на хипотекарниот кредит“.

Во исто време, повисоките стапки би можеле да им отежнат на некои купувачи да се квалификуваат, бидејќи тоа е потешка финансиска обврска.

Економистите очекуваат дека порастот на хипотекарните стапки во последниве недели веќе предизвика несоодветна брзање за купување домови многу пред типичната врвна пролетна сезона за купување домови. Овие купувачи имаат за цел да заклучат евтино финансирање додека сè уште можат. Експертите за недвижности веруваат дека хипотекарните стапки ќе продолжат да растат во текот на годината.

Секој купувач на домови што сака да се придружи на таа брзање треба да внимава на нивниот тајминг. Пред-одобрувањата за хипотека обично траат 90 дена, но некои заемодавачи нудат пократки прозорци, според Bankrate. Заклучувањето на хипотекарните стапки, во меѓувреме, генерално се добри за 15 до 60 дена, според Rocket Mortgage.

Во двата случаи, обично можете да побарате од вашиот заемодавач продолжување, иако понекогаш тоа ќе вклучува уште една проверка на кредитот или дополнителен надомест.

Пролетната сезона за купување домови е на прагот, а тоа ќе биде време кога повеќе имоти ќе излезат на пазарот. Сепак, денешните купувачи треба да бидат подготвени за тежок пазар. Инвентарот на куќи за продажба се движи околу рекордно ниско ниво, што значи дека имотите што се на пазарот најверојатно ќе добијат повеќе понуди и ќе привлечат војни за наддавање.

Шансите се дека многу купувачи нема да успеат на нивната прва понуда, па затоа е важно да го имате на ум тоа кога барате претходно одобрување. Ако семејството не е подготвено брзо да склучи договор, можеби ќе си пука во нога со тоа што ќе добие однапред одобрение предвреме.

Што е со салдото на вашата кредитна картичка?

Некои тапи совети: исплатете колку што е можно повеќе пред зголемувањето на стапките да го зголеми APR (годишна процентуална стапка) на кредитната картичка, велат експертите.

Заемодавателите доаѓаат до нивните APR со факторинг на таканаречената „главна стапка“ - која е тесно поврзана со стапката на ФЕД - со други компоненти како што се кредитните резултати и ризикот на лицето од неисполнување на обврските.

Кога стапката на Банката на федерални резерви расте, APR внимателно ги следат и трошоците за носење салдо се зголемуваат, рече претходно Мет Шулц, главен кредитен аналитичар на LendingTree. По зголемувањето на стапката, може да потрае и до два месеци за да се зголемат APR, рече тој. Просечниот APR сега е 19.55%, непроменет од декември, според LendingTree.

„Ако имате кредитна картичка и носите салдо од месец во месец, каматните стапки треба да ви бидат од одредена важност“, рече Брус МекКлари, портпарол на Националната фондација за кредитно советување.

Тоа е голем број луѓе, бидејќи 38% од потрошувачите носат некаков вид на долг од кредитна картичка од месец во месец, според неодамнешното истражување на организацијата. Тоа е помалку од 43% во 2020 година.

Сепак, МекКлари забележа дека приближно 30% трошат пред повеќе од една година и приближно една петтина велат дека штедат помалку. „Многу луѓе живеат блиску до работ“, па дури и мало зголемување на април може да има големо влијание, рече тој.

Кога исплатата на билансот не е возможна, МекКлари рече дека има и други работи што луѓето можат да ги направат. Една идеја е сега да барате нова кредитна картичка каде што луѓето можат да направат трансфер на биланс за пониска стапка и такси. APR на картичките за трансфер на салдо од 0% сега изнесува 18.09%, покажа датумот на LendingTree.

Друга често занемарена идеја е да се преговара со заемодавачот на кредитна картичка за да се добие понизок АПР или да се најде друга картичка од издавачот што нуди пониски стапки, рече МекКлари.

Овие стратегии се најдобри за луѓе со добри кредитни оценки, истакна МекКлари. Но, резултатите за многу луѓе се искачија за време на пандемијата и тие можеби нема ни да го сфатат тоа, рече тој.

Дали треба да добијам заем за автомобил пред зголемувањето на стапката?

За почеток, автомобилите не се многу поволни деновиве - благодарение на тековниот недостиг на чипови што ја ограничува понудата и на нови и на користени автомобили.

Во текот на изминатата година, цените на половните автомобили и камионите скокнаа за 37%. Додека цените на новите возила се зголемија за речиси 12% во текот на изминатата година, според декемврискиот индекс на потрошувачки цени.

Ако сакате да земете авто-заем за да го финансирате вашиот нов автомобил, не треба да брзате да го склучите договорот за да заштедите пари пред да стапи на сила зголемувањето на каматните стапки на ФЕД, рече Мекбрајд од Bankrate.com.

„Порастот на каматните стапки има минимално влијание врз достапноста на стапката на авто-заемот“, изјави тој за MarketWatch. „Разликата од една четвртина процентен поен изнесува разлика од 3 долари месечно за купувач на автомобил кој позајмува 25,000 долари.

Каматната стапка на плаќањето на вашиот автомобил е почувствителна на фактори како што се вашата кредитна оценка, кредитна историја и односот долг кон приход „отколку маргинално зголемување на стапката на федералните фондови“, рече Шенон Бредли, експерт за авто-заеми во NerdWallet.
НРДС,
.

Ако го одложите купувањето автомобил во моментов, веројатно ќе платите повисока каматна стапка на авто-заем, но „можеби ќе бидете во позиција да купите по подобра цена“, рече Бредли. Но, тоа зависи од тоа дали ќе се опорави понудата на автомобили или не.

Каде можам безбедно да ги ставам моите заштеди на работа?

Штедните сметки и уверенијата за депозит не се место за добивање впечатливи повратни средства од инвестицијата, но тие можат да бидат конзервативен начин да се донесат малку повеќе, а сепак да се одржува фонд за дождливи денови.

Бидејќи годишните процентуални приноси (APY) за овие сметки тесно зависат од стапката на ФЕД, претстојните зголемувања на каматите ќе ги направат тие приноси малку подарежливи, рече Кен Тумин, основач и уредник на DepositAccounts.com.

Тоа е особено точно за штедните сметки и ЦД-а кои ги нудат онлајн банките наместо банките за наследство, тули и малтер, рече Тумин.

На пример, просечната стапка на штедна книшка за сите банки е 0.06% во јануари, но за онлајн банките, просечната стапка е 0.46%, рече Тумин. Банките од тули и малтер се „исполнети со депозити“, така што имаат помал поттик брзо да ги зголемат стапките во трката за сметки, рече Тумин.

Може да бидат потребни години и повеќекратни зголемувања на каматните стапки за банките со тули и малтер да ја зголемат просечната стапка на 0.09%, рече Тумин. Но, ако историјата е каков било водич, стапките на онлајн банките тесно ќе одговараат на стапката на федералните фондови и со многу побрзо темпо.

Во декември 2018 година, целната стапка за стапката на федералните фондови беше 2.25%-2.25%, истакна тој. Во тоа време, онлајн штедните сметки нудеа просечни 2.23% APY, рече тој. Тоа беше просечно 2.72% за едногодишно ЦД од онлајн банка, рече тој.

Стапките за ЦД-а се зголемуваат и Тумин вели дека трендот на пораст ќе продолжи. APY на сите едногодишни ЦД-а сега е 0.13% и е 0.51% за онлајн банките.

Имајте на ум ЦД-ата имаат периоди на заклучување и казни за предвремено повлекување. Кога станува збор за финансиските стратегии во сегашното опкружување, ЦД-ата „не ги заменуваат акциите и обврзниците“, рече Тумин. „Гледам дека ја надополнува штедната сметка“.

Во меѓувреме, Пауел рече дека има долг пат до закрепнувањето од ерата на пандемијата. „Економските изгледи остануваат многу неизвесни“, рече тој во средата. „Да се ​​направи соодветна монетарна политика во ова опкружување бара понизност, признавајќи [дека] економијата се развива на неочекувани начини.