Кога станува збор за целото животно осигурување, „Тоа не е благо несакање“, рече Дејв Ремзи во неодамнешната епизода на „The Ramsey Show“, каде што му нуди финансиски совет од 1992 година. „Мразам“.
Зошто презир кон Целиот живот кога толку многу Американци инвестираат во тоа? Половина имаат некаква форма на животно осигурување, според Annuity.org.
Не пропуштај
Идејата е двојна: Прво, да се има животно осигурување им овозможува на луѓето да живеат со чувство на финансиска сигурност. И второ, кога имателот на полиса ќе почине, корисникот (или корисниците) ги добиваат средствата од инвестициите во целокупното осигурување на живот.
Сепак, кога ги брои причините за неговата омраза, Ремзи има три. И исто како и преревносниот продавач на осигурување, тие се прилично тешко да се игнорираат.
1. Такси, такси, такси
За секои 100 долари што ги инвестирате во цело животно осигурување, првите 5 долари одат за купување на самото осигурување; останатите 95 долари одат на зголемувањето на готовинската вредност од вашата инвестиција. Да, но ... околу првите три години, вашите пари одат само за такси.
Некој се снаоѓа, а тоа не е ваш корисник.
„Тоа е однапред оптоварено како инвестиција“, рече Ремзи. „Тоа не е нужно зло само по себе, но е намуртен во светот на финансиските инвестиции во голема мера“.
2. Лош се враќа
Добро, но го имаш цел живот, нели? Па, не станува многу подобро по првите три години. Просечната стапка на поврат по тие „три години нули“ ќе биде околу 1.2% од тие 95 долари.
„Ајде да бидеме дарежливи и да кажеме дека е двојно повеќе“, рече Ремзи. „Тоа сè уште не е добра долгорочна инвестиција. Кога би можел да добијам 2.4% на мојот пазар на пари, би танцувал жига, но не и на моите долгорочни инвестиции“. Тие, истакна тој, треба да бидат северно од 10 отсто за да се победи инфлацијата и даноците.
„Тоа го прави апсолутно ужасно“, рече Ремзи. „Пред неколку децении, финансиската заедница во голема мера се придвижи кон инвестирање во работен век за 5 долари од 100 долари, и правејќи речиси сè друго со останатите 95 долари - но во светот на инвестициите наместо во осигурителниот свет“.
Уште повеќе, структурите за цел живот ви ја одземаат паричната моќ бидејќи жртвуваната готовина ви ја ускратува сложената камата што би ја виделе преку традиционалното инвестирање. Уште повеќе, осигурителните компании би можеле да одбијат да ви вратат пари ако повеќе не можете да бидете во тек со плаќањата.
3. Погодете кој добива најголем дел од тестото кога ќе умрете?
Влогот во срцето за цел живот е дека кога ќе умреш, осигурителот ќе ти ги задржи парите. Така е: тие ја апсорбираат готовинската вредност на вашата полиса додека преживеаните ги добиваат остатоците во она што се нарекува „подобивка за смрт“. Имателот на полисата може да ја користи готовинската вредност само додека е жив.
Доволно е да ве натера да посакате да имате осигурување на целото животно осигурување. Еве неколку подобри начини да ги реализирате вашите распределби за пензионирање.
Прочитај повеќе: Еве колку просечен Американец на 60-годишна возраст има заштеда за пензионирање - како се споредува вашето гнездо јајце?
Алтернатива: Роден живот
Како што споменува Ремзи, рокот на осигурување на живот прави за a далеку подобра опција. Рок на траење се однесува на купување кое трае одреден временски период - можеби 10, 15 или 20 години - и гарантира плаќање доколку некое лице умре во тој рок.
Со ограничениот временски период, терминот е многу поевтин од целиот. Имајте предвид дека обезбедува само бенефит за смрт и премиите зависат од вашата возраст и здравствениот статус. Знај исто така дека не можеш вложете ги парите на друго место — и немој да го вратиш ако истече рокот, а ти си уште жив. Размислете за спојување на орочените плаќања со инвестиции кои ќе растат заедно со нив.
Втора алтернатива: 401(k)
на 401(k) нуди уште еден финансиски тампон во случај на смрт. Сепак, тука е проблемот: многу Американци немаат ни 401(k), вклучувајќи ги и оние кои се хонорарци.
Добрата вест за оние со полно работно време е дека вашиот работодавец може да одговара на вашата инвестиција од 401(k), обично до 6% од вашата плата. Тоа се бесплатни пари за вашето пензионирање. Да повториме дека: Слободен Пари.
Финансиските советници тогаш можат ви помогне да инвестирате таа готовина за пензионирање. Понатаму, добивате даночно олеснување за инвестирање во 401(k), бидејќи нема да ви се наплаќаат тие придонеси додека не направите повлекување. Ова може да биде кога ќе се пензионирате или сакате да му го предадете на корисник.
Алтернатива три: Рот ИРА
Убавината на секоја индивидуална сметка за пензионирање (IRA) е што можете да започнете дури и ако веќе имате 401 (k). Со Рот ИРА, однапред сте оданочени. Ова ви користи кога повлекувате готовина, бидејќи веќе сте го платиле данокот: Она што го земате е она што го задржувате (освен, се разбира, ако не го користите за да купите цел живот).
Како и со 401 (k), можете да инвестирате во кој било фонд за акции или индекси поврзани со пазарот за да ги зголемите вашите средства. Можете да отворите еден во секое време и да го држите онолку долго колку што сакате. Повлекувањата мора да се преземат по 59½ години и/или по петгодишен период на задржување.
Крајна линија: тоа е целосно ваш живот
Со толку многу опции за заштеда за иднината и за вашите најблиски, нема причина да го потонете целото ваше гнездо јајце во целото животно осигурување. Тоа е она што големите осигурителни компании се обложуваат дека ќе го направите - но како што може да рече Ремзи, подобро би било да измиете портокалова тегла од мармалад наместо тоа.
„Ставете ги парите во чудна тегла со овошје“, се пошегува Ремзи. „Барем го има кога ќе умреш!“
Што да прочитате следно
Оваа статија дава само информации и не треба да се толкува како совет. Обезбедено е без гаранција од секаков вид.
Извор: https://finance.yahoo.com/news/absolutely-horrible-3-big-reasons-140000554.html