Еве точно кога поголемиот дел од семејствата почнуваат да штедат за факултет - но експертите велат дека тоа едноставно не е доволно добро

Додека тој цитат беше од пред околу 10 години, неодамна наидовме на него додека размислувавме за приказната за тоа колку наскоро треба да почнете да штедите за колеџот на вашите деца. И нè натера да се запрашаме: Дали треба да повлечете Swift и да почнете да размислувате за колеџот на вашите деца - или дури и да штедите за него - пред да се родат вашите деца? (Добри вести и на општото штедно фронт, бидејќи сите добро знаеме дека имањето деца станува скапо дури и пред факултет: многу штедни сметки со високи камати сега плаќаат над 4%; видете ги највисоките стапки на заштеда што може да ги добиете сега овде.)

Општо земено, одговорот е да, под претпоставка дека знаете дека сакате да имате деца, велат професионалците. „Јас сум огромен обожавател на оваа стратегија бидејќи можете да ја максимизирате привлечноста на планот 529 со тоа што ќе дозволите средствата да растат подолго со одложен данок. Ако отворите сметка кога имате новороденче, имате 18 години за тие средства да растат. Ако започнете пред да се роди дете, можете да додадете многу години на тоа соединение без данок“, вели сертифицираната финансиска планерка Нила Хумел во Abacus Wealth Partners. 

Во основа, планот 529 е сметка за старателска инвестиција со даночна предност, дизајнирана да им помогне на луѓето да заштедат за идните трошоци за образование. Добрите лица генерално се залагаат за овие планови поради нивната висока граница на придонеси, нивниот раст одложен од данок, повлекувања без данок и придонеси кои се одбиваат од данок. Некои држави, исто така, нудат однапред платени планови за школарина за колеџ, при што школарината може да се заклучи по сегашните стапки за некој што можеби нема да посетува колеџ во годините што доаѓаат.

Марк Кантровиц, експерт за студентски заеми и автор на „Како да се жалите за поголема помош за колеџ“, вели дека ако почнете да штедите од раѓање, околу една третина од целта за заштеда на факултет ќе дојде од заработката. „Ако чекате средно училиште за да започнете да штедите, помалку од 10% ќе дојде од заработката и ќе треба да заштедите шест пати повеќе за да ја достигнете истата цел за штедење на факултет. Ако почнете да штедите пред раѓањето, го зголемувате времето за заработката да се соедини“, вели Кантровиц.

Сертифицираниот финансиски планер Николас Ковјо во Swell Financial Partners вели дека има неколку колеги и клиенти кои го избрале овој пат, едноставно поради сложената камата. „Правилата велат дека единственото нешто што треба да го имате за да поставите валидна сметка 529 е број за социјално осигурување, а по раѓањето на вашето дете, можете повторно да ја регистрирате сметката на негово име без даноци или казни“, вели Ковјо. Бидејќи ви треба број за социјално осигурување за да отворите сметка 529, ако започнете да штедите пред да се роди вашето дете, можете да се именувате како сопственик и корисник, а потоа да го пренесете на вашето дете.

Раното започнување значи дека е неопходен помал придонес за целосно финансирање на образованието на детето бидејќи колку порано започнете, толку повеќе ќе се мешаат. На крајот, Кантровиц вели: „Поевтино е да се штеди отколку да се задолжува. Секој долар што ќе го заштедите е еден долар помалку што ќе треба да го позајмите. Секој долар што ќе го позајмите ќе чини околу 2 долари додека да го вратите долгот, така што заштедувате пари со заштеда на пари“.

Кога семејствата обично почнуваат да штедат за колеџ?

Извештајот на Сали Меј и Ипсос од 2020 година, насловен „Повисоки амбиции: Како Америка планира за постсредно образование“, покажа дека само 48% од семејствата со средношколец заштедиле за идното образование на детето. Нивната просечна заштеда беше 26,266 долари, а поголемиот дел од овие семејства почнаа да штедат дури подоцна во животот на нивното дете. Навистина, додека 44% почнале да штедат кога детето имало шест години или помладо, 32% почнале на возраст од 7-12 години и 16% кога детето било тинејџер.

Според она што го видела, сертифицираната финансиска планерка Ен Гарсија, авторка на „Како да се плати за колеџ“, вели дека просечното семејство почнува да штеди за факултет кога нивното дете има околу 7 години. „Ова е жално затоа што не само што изгубивте години на потенцијални заштеди, туку и временската рамка до колеџот е толку кратка што сте се откажале од многу потенцијален раст. Семејството кое ќе одвои 10,000 долари за факултет пред да се роди дете, би имало околу 35,000 долари кога детето ќе заврши средно училиште. Ако чекаат додека детето не наполни 7 години, ќе треба да заштедат 200 долари месечно секој месец до средно училиште, вкупно околу 32,000 долари придонеси, за да ја имаат истата сума достапна за колеџ“, вели Гарсија.

Што да се запрашате пред да заштедите за факултет

Но, пред да одвоите средства од факултетот за вашето неродено дете, Ковјо препорачува да бидете сигурни дека вашите лични финансии се во ред. „Дали се исплатени сите ваши студентски заеми, кредитни картички и плаќања со автомобил? Дали вашиот фонд за итни случаи е целосно финансиран? Дали можете да ја максимизирате вашата ИРА или Рот ИРА? Можете ли да ги максимизирате вашите 401(k)? Дали сè уште има преостанати пари што можете да ги примените на вашата хипотека или на брокерска сметка? Ако одговорот е да, тогаш можеби ќе има смисла да отворите сметка 529 ако се гледате дека имате деца во иднина“, вели Ковјо.

Нешто друго за размислување, за оние со значително богатство, е одложување на користењето на 529 пари за внуци или правнуци. „Ако вредиш стотици милиони долари кога твоите деца одат на училиште, би сакал да ја платиш школарината и другите трошоци од тековниот паричен тек, зачувувајќи ги 529 за идните генерации“, вели овластениот финансиски планер Том Цимерман во Цимерман управување со богатството. Уште повеќе, овие средства може да се користат и за внуки, внуци и други членови на семејството. 

Што ќе се случи со заштедата на колеџ ако не завршам да имам деца?

Во најлошото сценарио, ако на крајот не имате деца, можете или да ги искористите средствата од 529 за да се вратите на училиште сами или да ја преземете даночната казна што е погодена за заработката, а не за главниот дел од вашите пари. 

Дали раното штедење има недостатоци?

Иако рано штедењето е генерално пофалено од експертите, тоа не е без некои недостатоци. Иако тој лично отворил две сметки 529 пред да се ожени, а камоли да има деца, сертифицираниот финансиски планер Крис Џакард во Financial Alternatives, вели дека не е неопходно да се започне толку рано. „Тоа додава сложеност на вашето портфолио затоа што тоа е друга сметка и финансиска институција со која треба да се справите, сметката може да биде потенцијално недоволно финансирана и заборавена, или префинансирана и неискористена и тие можат да одземат готовина што е подобро инвестирана во други можности“.