Добрата бригада | Дигитална визија | Getty Images
Здравствените штедни сметки можат да бидат моќен начин да се изгради богатство и да се подготвите за медицинските трошоци во староста - доколку се користат на вистински начин.
HSA носи тристрана даночна поволност. Придонесите и растот на инвестициите се ослободени од данок, како и повлекувањата доколку се користат квалификувани здравствени трошоци.
Дури и ако повлекувањето не е поврзано со здравјето, сопственикот на сметката би должи само данок на доход на тие средства - всушност претворајќи го HSA во сметка со даночни бенефиции слични на традиционален план 401(k) или индивидуална сметка за пензионирање.
„Речиси не мислам на нив како на здравствени штедни сметки, туку на сметки за пензионирање длабоко поволни од данок“, рече Енди Баксли, овластен финансиски планер со седиште во Чикаго во Центарот за планирање.
Идеална употреба
Ова им овозможува време на парите од HSA да растат без данок. Инвестициите на HSA се како оние на која било друга сметка за пензионирање, на пример, со диверзифицирани акции и обврзници.
Меѓутоа, повеќето луѓе не ги инвестираат своите заштеди HSA. Наместо тоа, тие користат HSA како банкарска сметка и повлекуваат готовина колку што е потребно за да ги платат тековните медицински трошоци.
Само 9% од сметководителите инвестирале дел од своето салдо на HSA во 2020 година, според Институтот за истражување на придобивки за вработените. Остатокот - 91% - го задржале своето целосно салдо во готовина.
Но, ова практично не нуди нагорен раст - недостаток кога здравствените трошоци за пензионирање се очекува да бидат околу 300,000 долари за просечниот пар кој се пензионирал во 2021 година, според Fidelity Investments. проценка.
IRS контури широк спектар на квалификувани здравствени трошоци за HSA, како оние поврзани со стоматолошка заштита, вид, слух, премии за осигурување за долгорочна нега (предмет на ограничувања) и лекови, на пример.
Надомест за HSA
(Една важна точка: Трошоци направени пред да го воспоставите вашиот HSA не се сметаат квалификувани медицински трошоци.)
„Мислам дека [луѓето] честопати не сфаќаат колку е широк списокот на работи за кои може да ви бидат надоместени“, рече Баксли, цитирајќи третман на плодност како пример.
Тој препорачува да креирате табела со ненадоместени медицински трошоци (за да знаете колку можете сами да платите подоцна) и да ги чувате сметките за доказ.
Предупредувања
Се разбира, многу луѓе немаат финансиски средства да ги користат HSA на идеален начин.
Ограничениот готовински тек може да значи дека има конкурентни финансиски приоритети: на пример, фондови за итни случаи, планови за пензионирање и здравствени заштеди. (Поединци и семејства може да придонесе до $3,650 и $7,300, соодветно, на HSA оваа година.) Плаќањето од џеб за тековните трошоци исто така може да не биде можно, во зависност од финансиската состојба на лицето.
Повеќе од лични финансии:
Зошто 2022 година беше опасно време за пензионирање
Не можете да ставате пари во HSA откако сте на Medicare
УЈП ги зајакнува ограничувањата за придонеси на HSA за 2023 година
Понатаму, само оние со здравствени планови со висока франшиза можат да заштедат во HSA. Во 2021 година, 28% од работниците покриени со здравствено осигурување спонзорирано од работодавачот беа запишани во здравствен план со висока франшиза со опција за заштеда како HSA, според на Фондацијата на семејството Кајзер. (Уписот е малку поголем во големите фирми со повеќе од 200 работници.)
Настрана предупредувањата, оние со пристап треба да се обидат да ги користат што е можно пооптимално, велат финансиските советници.
„HSA е бесплатна за речиси секој што има пристап до еден“, според Керолин МекКланахан, лекар и CFP кој е основач и раководител на финансиско планирање во Life Planning Partners во Џексонвил, Флорида.
План со висока франшиза - и, по проширување, HSA - можеби не е најдобриот избор за секого. На пример, некој со хронична болест што води до чести посети на лекар може да добие поголема финансиска корист од план со пониски годишни трошоци од џеб.
Како да се инвестира
Тоа значи дека може да се издржи подеми и падови на берзата и усогласување на вашата стратегија со вашиот инвестициски временски хоризонт.
Еден млад штедач со финансиски средства да плати од џебот за денешните здравствени трошоци може да си дозволи да преземе ризик, на пример - можеби во евтин широко диверзифициран акционерски фонд, рече МекКланахан.
Сепак, штедачите кои немаат средства да го покријат својот годишен одбиток или максимум од џебот со други заштеди, треба да ја задржат барем оваа сума во готовина или нешто друго конзервативно како фонд на пазарот на пари пред да го инвестираат остатокот, рече МекКланахан. . (Некои даватели на HSA бараат од сопствениците на сметките да задржат одредена сума во готовина пред да инвестираат.)
Ова е особено случај за штедачите кои не се здрави и имаат потреба од честа здравствена заштита, додаде таа.
Слично на тоа, некој што е поблиску до возраста за пензионирање, најверојатно, би требало да ги намали распределбите на акциите за да избегне да ги стави парите во ризик во близина на возраста на која ќе почнат да ги прислушуваат нивните сметки.
Извор: https://www.cnbc.com/2022/05/25/the-best-way-to-use-a-health-savings-account-hsa.html