Еве зошто Медикер не е одговорот

За просечниот Американец, здравствената заштита во пензија ќе чини повеќе отколку што имаат на целата нивна штедна книшка.

И за жал, Medicare нема да помогне.

Здравството, се разбира, е единствената најголема ставка за која повеќето пензионери треба да се подготват. Неодамна, студија објавена од ЕБРИ (Институтот за истражување на придобивките на вработените) нагласи колку е важно тоа. Податоците на институтот откриваат дека и покрај покритието што го нуди Medicare, пензионерите треба да очекуваат да платат значителни трошоци од џеб за нивната здравствена заштита за време на пензионирањето. Овие трошоци покриваат низа трошоци, вклучително и премии за осигурување, програмски одбитоци и третмани со лекови на рецепт.

За помош во планирањето на вашето пензионирање, вклучително и како да платите за здравствена заштита, размислете работа со финансиски советник.

Детали за трошоците за здравствена заштита

Точно како може да се движат трошоците за здравствена заштита за пензионерите. Еден од најголемите предизвици при утврдувањето на финансиите за пензионирање е лизгавоста на податоците. Резултатите на истражувачот ќе се променат врз основа на претпоставките за смртност, локалните трошоци за живот, ажурираните владини програми, повратот на пазарот и многу повеќе. Студијата на ЕБРИ се обидува да го исправи тоа, со модел кој ја претпоставува најновата верзија на Medicare и голема популација со различен животен век врз основа на стандардната демографија.

Во тој контекст, ЕБРИ откри дека, дури и со дополнителното осигурување (општо познато како осигурување „Медигап“), на мажите во просек ќе им требаат 166,000 долари наменски заштеди за да ги платат своите здравствени потреби во пензија. За жените, со подолг очекуван животен век, тој број се искачува на 197,000 долари и просечни 318,000 долари за домаќинства со две лица.

Овие се големи бројки сами по себе. Она што ги прави наодите на ЕБРИ уште поостри, сепак, е како тие се споредуваат со тоа колку луѓето имаат вкупни заштеди.

на средна домаќинството на возраст за пензионирање (65 години или постари) има 87,725 долари во вкупни заштеди. Ова е дополнето со Приходи од социјално осигурување, што варира и им плаќа повеќе на домаќинствата со поголема заработувачка. Сепак, без оглед на дополнителниот приход, повеќето финансиски експерти сметаат дека ова е премногу ниско за да ги платат трошоците на просечното домаќинство за пензионирање.

Приказна продолжува

Тоа е, исто така, помалку од половина од она што некому ќе му треба само за нивните здравствени трошоци.

Улогата на Медикер

Голем дел од причината за ова е поврзана со Medicare програма.

Medicare има репутација за едноставност. Многумина, ако не и повеќето, Американци веруваат дека ова е едноставна програма за универзална здравствена заштита за пензионери. Сепак, реалноста е дека оваа програма не обезбедува, и никогаш не обезбедила сеопфатно здравствено осигурување. Наместо тоа, тоа отсекогаш било крпеница од опции фокусирани на плаќање за престој во болница и повремена посета на лекар. Иако владата ажурираше некои делови од оваа програма со текот на времето, како што е додавањето делумно плаќање за лекови на рецепт преку Медикер Д, отсекогаш се очекувало од индивидуалните пензионери да го подигнат застојот.

Повеќето домаќинства го покриваат ова преку комбинација на дополнително осигурување, Medicaid (што, запомнете, е различна програма) и (додека е невообичаено) плановите за здравствено осигурување на работодавачот. Заедно, тоа создава потенцијално скапа мрежа на премии и трошење од џеб.

Веројатно единствената најголема детерминанта на трошоците е во која верзија на Medicare некој ќе се запише. Програмата има две верзии, познат како Традиционален и Предност. Традиционалниот Medicare вклучува престој во болница, посети на лекар и некои трошоци за лекови (Делови А, Б и Г соодветно). Покрива помалку услуги и вклучува повеќе трошоци од џеб, но исто така е прифатен од практично сите провајдери.

Предност на Медикер вклучува покриеност што Traditional Medicare не ја прави, како што се повеќе лекови на рецепт и стоматолошка покриеност. Има помалку трошоци од џеб од Traditional Medicare и повеќе ограничувања на целокупната потрошувачка. Сепак, програмата ја водат и приватни осигурителни компании, што доведува до помали плаќања и повисоки трошоци, така што Advantage е прифатен и од многу помалку провајдери.

За пензионерите кои можат да се справат со намалениот избор, EBRI откри дека Medicare Advantage прави голема разлика во вкупната потрошувачка. На мажите запишани во оваа програма им требаат само околу 96,000 долари за да ги задоволат потребите за трошење во пензија, додека на жените во просек им требаат 113,000 долари. Иако ова е сè уште повеќе од вкупниот имот на повеќето луѓе на возраст од 65 години, тоа е значително помалку од парите потрошени од оние кои се запишани во Traditional Medicare.

Големиот проблем

Сепак, ниту една верзија на Medicare не нуди сеопфатна здравствена заштита. Од трошоците за лекови до долгорочна нега, програмата има тешки ограничувања. Ова е причината зошто, како една студија на Фондацијата Кајзер најде, околу 90% од сите пензионери имаат некаква форма на дополнителни здравствени планови. Пензионерите со ниски примања можат да се квалификуваат за Medicaid, додека многу други пензионери избираат да се запишат во дополнителни планови за осигурување од трета страна познати како „Medigap“. Ова се програми за здравствено осигурување кои ги покриваат трошоците што Medicare вообичаено ги испушта, и тие имаат тенденција да имаат премии кои се движат од околу 130 до 300 долари месечно.

Што и да одберете, сите здравствени програми за пензионирање доаѓаат со дополнителни трошоци. Дури и самиот Medicare бара одбитоци, плаќања и премии, од кои многу се изненадувачки за пензионерите кои очекуваат да обезбеди целосно бесплатно здравствено осигурување. Дополнително осигурување бара трошоци од џеб, повеќето програми на Medicaid бараат некаква форма на придонеси од пациентите, а честопати на пензионер ќе му треба третман што ниедна програма не го покрива.

Тоа се собира, а ЕБРИ очекува дека овие трошоци само ќе продолжат да растат. Бидејќи здравството станува поскапо, животниот век се подолги и работодавачите и владата размислуваат за намалување на традиционалните програми за бенефиции, многу домаќинства ќе треба да се подготват за здравствено осигурување за да трошат повеќе од нивната пензиска сметка од кога било досега.

Во крајна линија

Една нова студија на Институтот за истражување на бенефиции на вработените има некои тешки бројки за тоа колку ќе чини да платите за вашата здравствена заштита во пензија, трошоци кои се поголеми од просечната сметка за пензионирање во целост.

Совети за планирање на пензија

• Медицинските трошоци се, во голема мера, трошење за пензионирање за кое не може да се преговара. Значи, секој добар план за пензионирање треба да пресмета точно колку ќе ви остане откако ќе платите на докторот. 

• A финансиски советник ќе ви помогне да ги планирате вашите сопствени потреби за пензионирање. Наоѓањето финансиски советник не мора да биде тешко. SmartAsset's бесплатна алатка ве совпаѓа со најмногу тројца проверени финансиски советници кои служат во вашата област и можете да ги интервјуирате натпреварите со вашите советници без трошоци за да одлучите кој е вистинскиот за вас. Ако сте подготвени да најдете советник кој може да ви помогне да ги постигнете вашите финансиски цели, започнете сега.

Фото кредит: ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/Drazen Zigic, ©iStock.com/interstid

Пост Здравството ќе чини повеќе отколку што имаат повеќето пензионери: Еве зошто Медикер не е одговорот се појави прв на Блог SmartAsset.