Еве зошто американскиот систем за пензионирање од 39 трилиони долари добива оценка C+

Системот за пензионирање во САД може да изгледа рамномерен - но сепак е слабо рангиран во однос на оние во другите развиени нации.

Колективно, Американците имаа повеќе од 39 трилиони долари во богатство наменето за старост на крајот на 2021 година. според до Институтот за инвестициско друштво.

Сепак, САД се наоѓаат далеку надвор од првите 10 на различни глобални рангирања за пензионирање од играчи во индустријата, како што е Глобален пензиски индекс на Институтот Мерсер CFA Натиксис Инвестициски менаџери за 2021 година Глобален индекс за пензионирање.

Според индексот на Мерсер, на пример, САД добија „C+“. Се рангираше на 17-то место на листата на Натиксис.  

Еве зошто САД паѓаат, според експертите за пензионирање.

Исланд беше на врвот на двете листи. Меѓу другите фактори, земјата испорачува дарежливи и одржливи пензиски бенефиции за голем дел од населението, има ниско ниво на старосна сиромаштија и има повисок релативен степен на еднаквост на приходот во пензија, според извештаите, кои користат различни методологии .

Други нации, вклучувајќи ги Норвешка, Холандија, Швајцарија, Данска, Австралија, Ирска и Нов Зеланд, исто така добија високи оценки. На пример, Данска, Исланд и Холандија добија оценки „А“, според индексот на Мерсер.

Повеќе од лични финансии:
6 парични совети од професионалните спортисти Исаја Томас и Декстер Фаулер
Како врвните финансиски навики на „супер штедачите“ можат да помогнат да се изгради богатство
5 начини да заштедите во услови на рекордна инфлација на цените на храната

Она што САД во голема мера заостануваат зад тие земји, велат експертите, е тоа што нивниот систем за пензионирање не е поставен така што секој има шанса за финансиски сигурно пензионирање.

„Иако имаме инвестирано 40 трилиони долари, тоа е многу нерамномерен, фрагментиран, дизајн за пензионирање со кој работиме во САД“, рече Ангела Антонели, извршен директор на Центарот за пензионерски иницијативи на Универзитетот Џорџтаун. „Некои луѓе прават многу, многу добро, но многу други луѓе се оставени зад себе“.

Размислете за оваа статистика: само три од 38-те земји во Организацијата за економска соработка и развој рангира полошо отколку САД во нееднаквоста на приходите на старост, според блокот на развиените земји.  

Навистина, стапките на сиромаштија се „многу високи“ за Американците од 75 години и постари: 28% во САД наспроти 11%, во просек, во ОЕЦД.

Американскиот систем за пензионирање често се нарекува „столче со три нозе“, кој се состои од социјално осигурување, аранжмани на работното место како што се пензии и планови 401(k) и индивидуални заштеди.

Еден од примарните недостатоци на структурата е недостатокот на пристап до плановите за штедење на работното место, според експертите за пензионирање.

Нешто повеќе од половина - 53% - од американските работници имале пристап до план за пензионирање спонзориран од работодавачот во 2018 година, според неодамнешниот проценка од Џон Сабелхаус, виш соработник во Институтот Брукингс и дополнителен професор за истражување на Универзитетот во Мичиген. Тоа е подобрување од скоро 49% една деценија порано, откри тој.

Според Центарот за иницијативи за пензионирање, приближно 57 милиони Американци паднале во „јазот“ на покритието за штедење во пензија во 2020 година, што значи дека немале пристап до план за работно место. анализа.

Соединетите Американски Држави имаат систем за доброволно штедење при пензионирање. Федералната влада не бара од поединците да штедат, или од бизнисите да понудат пензија или 401(k). Поединците, исто така, носат поголема лична одговорност да изградат гнездо јајце бидејќи бизнисите во голема мера се оддалечија од пензиските планови.

Спротивно на тоа, 19 развиени земји бараат одредено ниво на покриеност, со тоа што им наложуваат на бизнисите да понудат план за пензионирање, дека поединците имаат лична сметка или некоја комбинација од двете, според ОЕЦД податоци. Во 12 од земјите, аранжманите опфаќаат повеќе од 75% од работоспособното население. Во Данска, Финска и Холандија, на пример, уделот е близу 90% или повеќе.

Во Исланд, каде покриеноста е 83%, системот за пензионирање во приватниот сектор „ги покрива сите вработени со висока стапка на придонеси што доведува до издвојување на значителни средства за иднината“, напиша Мерсер.

Се разбира, луѓето во САД можат да заштедат за пензионирање надвор од работното место - на пример, на индивидуална сметка за пензионирање - ако нивниот работодавец не понуди план за пензионирање.

Но, тоа често не се случува, изјави Антонели. Само 13% од домаќинствата придонеле за предоданочување или Roth IRA во 2020 година, според Институтот за инвестициска компанија.

ИРА имаа скоро 14 трилиони американски долари во 2021 година, што е речиси двојно повеќе од 7.7 трилиони американски долари во 401 (k) планови. Но, повеќето средства од ИРА не се директно допринесени - тие прво беа зачувани во план за пензионирање на работното место, а потоа валани во ИРА. Во 2019 година, 554 милијарди долари беа префрлени во ИРА - повеќе од седум пати повеќе од 76 милијарди долари директно придонесени, според ICI податоци.

Пониските годишни лимити за придонесот на ИРА значат и поединци не може да заштеди толку многу секоја година како што можат во плановите на работното место.  

Американците имаат 15 пати поголема веројатност да ги чуваат пензиските фондови кога можат да го сторат тоа на работа преку одбивање од платен список. според до AARP.

„Пристапот е нашиот проблем бр. 1“, рече Вил Хансен, главен службеник за владини работи во Американското здружение за пензионери, трговска група, за заштедите на работното место во пензија. Најмалку е веројатно дека вработените во малите бизниси ќе имаат 401(k) на располагање, додаде тој.

„[Сепак], системот за пензионирање е всушност добар систем за оние кои имаат пристап“, рече Хансен. „Луѓето штедат“.

Но, обезбедувањето за пензионирање понудено од тие заштеди е навалено кон домаќинствата со високи приходи, според федералните податоци.

Спротивно на тоа, ниските заработувачки „изгледаат посклони да имаат малку или никакви заштеди на нивните сметки [дефинирани придонеси]“, напиша Канцеларијата за отчетност на Владата во 2019 година. пријавите. Планот 401(k) е тип на план со дефинирани придонеси, при што инвеститорите ја „дефинираат“ или избираат нивната посакувана стапка на штедење.

Само 9% од долниот квинтил на заработувачи имаат пензиски заштеди, наспроти 68% од оние со среден приход и 94% од највисокиот квинтил, според Управата за социјално осигурување пријавите од 2017.

Севкупните заштеди се исто така „ограничени“ од нискиот раст на платите по сметководството за инфлацијата и зголемувањето на трошоците од џеб за предмети како што е здравствената заштита, рече ГАО. Подолгиот животен век врши поголем притисок врз гнездото јајца.

Придобивките за социјално осигурување - уште една „нога“ на столицата со три нозе во Америка - помагаат да се надомести недостатокот во личните заштеди.

Околу една четвртина од постарите домаќинства се потпираат на овие јавни бенефиции за најмалку 90% од нивниот приход, според до Управата за социјално осигурување. На просечната месечен надоместок за пензионерите е околу 1,600 американски долари од август 2022 година.

„Тоа не ве става многу над нивото на сиромаштија“, рече Антонели за придобивките од социјалното осигурување за луѓето со малку или без лични заштеди.

Има и некои структурни проблеми кои се наѕираат со програмата за социјално осигурување. Во отсуство на мерки за зајакнување на неговото финансирање, се очекува бенефициите за пензионерите да паднат по 2034 година; во тој момент, програмата ќе може да плати само 77% од планираните плаќања.

Понатаму, поединците можат да ги нападнат нивните сметки 401(k) во време на финансиска неволја, предизвикувајќи таканаречено „истекување“ од системот. Оваа способност може да ја внесе многу потребната готовина во домаќинствата кои се борат во сегашноста, но може да ги изложи штедачите на недостаток подоцна во животот.

Факторот „протекување“, заедно со релативно ниските минимални бенефиции за социјално осигурување за лицата со пониски примања и проектираниот недостаток на фондот за социјално осигурување, „ќе има значително влијание врз способноста на американскиот пензиски систем адекватно да ги обезбеди своите пензионери во иднината“, рече Кејти Хокенмаер, американски директор за истражување на дефиниран придонес во Мерсер.

Се разбира, може да биде тешко да се споредат релативните успеси и неуспеси на системите за пензионирање на глобално ниво.

Секој систем еволуирал од „особени економски, социјални, културни, политички и историски околности“, според извештајот на Мерсер.

„Тешко е да се каже дека САД навистина заостануваат кога има толку многу други надворешни политики што земјите ги прават кои влијаат на нивните граѓани и колку ефективно ќе биде нивното пензионирање на долг рок“, рече Хансен.

Недостатоците во политиката за здравствена заштита и образование влеваат во способноста на луѓето да штедат, тврди Хансен. На пример, високиот студентски долг или големи здравствени сметки може да предизвикаат американски заемопримач да го одложи штедењето. Во такви случаи, можеби не е фер примарна вина да се префрли на структурата на американскиот пензионерски систем, рече Хансен.

И во последните години има структурни подобрувања, велат експертите.

Законот за заштита на пензиите од 2006 година, на пример, воведе нова ера на штедење, при што работодавците почнаа автоматски да ги запишуваат работниците во плановите 401(k) и да ги зголемуваат нивните износи за придонеси секоја година.

Во поново време, 11 држави и два града - Њујорк и Сиетл - усвоија програми кои бараат од бизнисите да понудат програми за пензионирање на работниците, според до Центарот за пензионерски иницијативи. Тие можат да бидат планови од типот 401(k) или ИРА управувана од државата, во која работниците би биле автоматски запишани.

Федералните законодавци, исто така, ги разгледуваат одредбите - како што се намалените трошоци во однос на факторите како усогласеноста со планот и зголемувањето на даночните стимулации - за да промовираат поголемо прифаќање на плановите 401(k) кај малите бизниси, рече Хансен.

„Во изминатите 15 години - и сега со размислувања за дополнителни реформи во Безбедна 2.0 [законодавство] - има огромен напредок во сознанието дека има простор за подобрување на дизајнот на нашиот американски пензионерски систем“, рече Антонели.