Купувачите на домови наоѓаат начини да го отстранат осилото од зголемувањето на хипотекарните стапки

И повеќе купувачи на домови размислуваат за станбени заеми кои носат пониски стапки во нивните рани години. Според Здружението на хипотекарни банкари, барањата за хипотеки со прилагодлива стапка се удвоиле во последните три месеци.

Во поголемиот дел од 2020 и 2021 година, ултра ниските хипотекарни стапки им помогнаа на Американците да го неутрализираат наглото зголемување на цените на домовите. Просечната стапка на 30-годишна фиксна хипотека падна под 3% за прв пат во јули 2020 година пред да го достигне дното на 2.65% на почетокот на 2021 година. 

Сè се смени оваа година. Повлекување на Федералните резерви од пазарот на хипотекарни обврзници помогна да се зголемат стапките на станбени кредити близу 2 процентни поени од почетокот на јануари, нивно најстрмно искачување во последните децении. И тие веројатно ќе се искачат уште повеќе ако ФЕД продолжи да ја зголемува својата референтна стапка во текот на годината, како што се очекуваше. 

Потенцијалните купувачи на кои им беа цитирани стапки далеку под 4% кога го започнаа своето пребарување, сега се соочуваат со стапки поблиску до 6% од 5%. Се мачат да се прилагодат. 

„Тоа е како да му давате на мало дете шеќер некое време, а потоа му го одземате“, рече

Ралф Меклафлин,

главен економист во Кукун, фирма за податоци за недвижности. „Тие сакаат да знаат дали тоа ќе биде одземено засекогаш и дали можат да живеат од работи што не се шеќер“.

Повеќе купувачи на домови се одлучуваат да плаќаат такси за да обезбедат пониски стапки во форма на договори за заклучување на цените и поени за попуст. Заемопримачот може да купи поени по стапка од 1% од вредноста на хипотеката; секоја точка ја намалува стапката за дел од процентен поен. 

Позајмувачите во април плаќале во просек по 3,134 долари за попуст поени и трошоци за потекло на заемот, според проценките на Националната асоцијација на агентите. Тоа е за 31% повисоко од претходната година.

Пол Егбеле беше цитиран со стапка од близу 2.5% минатата година кога се појави на пазарот. Но, завршувањето на Ред Оук, Тексас, домот на кој очекуваше да се затвори минатата есен, беше одложено до мај. 

Тој ја заклучи стапката од 3.5% во февруари, непосредно пред стапките да започнат со наглото зголемување. По истекот на 60-дневното заклучување во април, тој му платил на својот заемодавач,

JPMorgan Chase

& Co., околу 1,700 долари за да се продолжи до почетокот на мај. 

Г-дин Егбеле, кој управува со онлајн бизнис за продажба на чевли, исто така одлучи да плати околу 4,600 долари за попуст поени за да ја намали својата стапка на 3.25%. 

Неговите месечни исплати за хипотека се околу 500 долари пониски отколку што би биле доколку тој беше оптоварен со денешната просечна стапка над 5%.

„Сè уште ќе можев да си ги дозволам плаќањата, но ќе бев изнервиран“, рече г-дин Егбеле.

Кај хипотекарниот заемодавател Neat Loans, околу 75% од клиентите избраа да платат за поени за попуст во првиот квартал, што е повеќе од помалку од 20% пред една година. 

„Тие некако ги земаат своите лекови и плаќаат еднократна за да се вратат таму каде што работите беа пред 30 дена“, рече

Том Фјури,

ко-основач на компанијата со седиште во Боулдер, Коло.

Џаред Хансен,

агент за недвижнини во округот Солт Лејк, Јута, рече дека повисоките стапки истуркаа околу 15 потенцијални клиенти од пазарот оваа година. Некои од оние кои сè уште можат да си дозволат да купуваат, гледаат на хипотеки со пониски почетни стапки кои се ресетираат за пет, седум или 10 години.

Просечните стапки на прилагодливите хипотеки минатата недела се движеа од 3.69% до 5.03%, во зависност од условите за заемот, според Bankrate.com. Просечната стапка на веб-страницата за 30-годишна хипотека со фиксна стапка беше 5.22% во истиот период.

Денешните АРМ се различни од оние што станаа многу популарни пред финансиската криза во 2008 година. Потоа, АРМ привлекоа должници со намалени каматни стапки кои вртоглаво се искачија по една или две години, оптоварувајќи ги сопствениците на куќи со плаќања што се мачеа да си ги дозволат. На својот врв во 2005 година, заемите со прилагодлива стапка сочинуваа близу 50% од сите издадени хипотеки, според Урбан институт.

„Тие едноставно не беа регулирани“, рече

Гај Секала,

главен извршен директор на Inside Mortgage Finance.

Посткризните регулативи ја зајакнаа заштитата на заемопримачите. Заемодавачите повеќе не можат да нудат краткорочни стапки за закачки, а има ограничувања за тоа колку стапките може да се зголемат. За да се квалификуваат, апликантите мора да можат да си дозволат плаќања за хипотека по стапки значително над почетната стапка. АРМ речиси исчезна; во јануари, тие беа само 1.7% од новите хипотеки, според Урбан институт.

Хипотеките со променлива стапка сè уште носат ризици: ако заемопримачот не може да продаде или рефинансира според планираното пред можното зголемување на стапката, месечните плаќања би можеле да изедат многу поголем дел од приходот. 

Месечните плаќања за хипотека веќе се на најмалку достапното ниво од август 2008 година, според податоците на Федералната резервна банка на Атланта. На едно просечно американско домаќинство му требаа 34.9% од својот приход за да ги покрие плаќањата за дом по средна цена во февруари. Тоа е повеќе од 29.2% една година порано.

Пред два месеци, хипотекарниот заемодавач на Алексија Мартин рече дека таа и нејзиното момче се квалификувале за стапка од 3.5%. Но, домот што го градат во Шарлот, NC, нема да биде готов до септември, кога очекуваат стапките да бидат повисоки. 

Откако гледаа дека стапките постојано растат во текот на изминатите два месеци, двојката одлучи да плати такса за заклучување на стапката од 4,500 долари за да обезбеди стапка од 5.5% кон крајот на април. 

„Не ми се допаѓа 5.5%, но се чувствувам добро поради тоа бидејќи знам дека подоцна ќе бидат повисоки“, рече г-ѓа Мартин.

Пишете ѝ на Орла МекКафри во [заштитена по е-пошта]