Заем за домашен капитал наспроти HELOC: Која е разликата?

Заем за домашен капитал наспроти HELOC: Преглед

Кредити за домашен капитал   кредитни линии за домашен капитал (HELOCs) се заеми кои се обезбедени од домот на заемопримачот. Заемопримачот може да земе капитален заем или кредитна линија ако има капитал во нивниот дом. Капиталот е разликата помеѓу она што се должи на хипотека заемот и моменталната пазарна вредност на домот. Со други зборови, ако заемопримачот го платил својот хипотекарен заем до тој степен што вредноста на домот го надминува неподмирениот салдо на заемот, заемопримачот може да позајми процент од таа разлика или капитал, генерално до 85% од капиталот на заемопримачот.

Бидејќи и заемите со капитал и HELOC го користат вашиот дом како колатерал, тие обично имаат многу подобри услови за камата од лични заеми, кредитни картички, и други необезбеден долг. Ова ги прави двете опции исклучително привлечни. Сепак, потрошувачите треба да бидат внимателни при користењето. Подигнувањето на долгот од кредитна картичка може да ве чини илјадници камати ако не можете да го исплатите, но ако не можете да го исплатите вашиот HELOC или заемот за домашен капитал може резултира со губење на вашиот дом.

Домашните капитални заеми му даваат на заемопримачот паушален износ однапред, а за возврат, тие мора да вршат фиксни плаќања во текот на животниот век на заемот. Домашните капитални заеми, исто така, имаат фиксни каматни стапки. Спротивно на тоа, HELOC му дозволуваат на заемопримачот да го искористи својот капитал по потреба до одреден однапред поставен кредитен лимит. HELOCs имаат а променлива каматна стапка, а плаќањата обично не се фиксни.

И заемите за домување и HELOC им овозможуваат на потрошувачите да добијат пристап до средства што можат да ги користат за различни цели, вклучително и консолидирање на долгот и подобрување на домот. Сепак, постојат различни разлики помеѓу заемите со капитал во домот и HELOCs.

Кредит за домашен капитал

Домашен капитален заем е заем на определено време доделен од А заемодавател на заемопримачот врз основа на капиталот во нивниот дом. Домашните капитални заеми често се нарекуваат втори хипотеки. Заемопримачите аплицираат за одредена сума што им е потребна, и доколку им биде одобрена, ја добиваат таа сума паушално однапред. Заемот за домување има фиксна каматна стапка и распоред на фиксни плаќања за времетраењето на заемот. А заем за домашен капитал уште се нарекува и заем за рата на капитал за дом или заем од капитал.

Залог и услови за заем

Капиталот во вашиот дом служи како колатерал, поради што се нарекува втора хипотека и функционира слично како и конвенционалната хипотека со фиксна стапка. Сепак, треба да има доволно капитал во домот, што значи дека првата хипотека треба да се исплати доволно за да се квалификува заемопримачот за заем за домашен капитал.

Износот на заемот се заснова на неколку фактори, вклучувајќи го и комбиниран коефициент на кредит-вредност (CLTV).. Вообичаено, износот на заемот може да биде од 80% до 90% од имотот проценетата вредност. Други фактори кои влегуваат во одлуката за кредит на заемодавачот вклучуваат дали заемопримачот има добро кредитна историја, што значи дека тие не се доспеани за нивните исплати за други кредитни производи, вклучувајќи го и првиот хипотекарен заем. Заемодавачите може да ги проверат заемопримачот кредитен рејтинг, што е нумерички приказ на заемопримачот кредитоспособност.

Плаќања и каматна стапка

Каматната стапка на заемот за станбен капитал е фиксна, што значи дека стапката не се менува со текот на годините. Исто така, плаќањата се фиксни, еднакви износи во текот на векот на заемот. Дел од секоја исплата оди на камата и главнината на заемот. Вообичаено, рокот на рокот на заемот со капитал може да биде некаде од пет до 30 години, но должината на мандатот мора да биде одобрена од заемодавачот. Без оглед на периодот, заемопримачите ќе имаат стабилни, предвидливи месечни исплати за целиот животен век на капиталот заем.

Кредитна линија за домашен капитал (HELOC)

HELOC е револвинг кредитна линија. Тоа му овозможува на заемопримачот да земе пари во однос на кредитната линија до претходно поставен лимит, да врши плаќања и потоа повторно да извади пари.

Со заем за домашен капитал, заемопримачот ги добива приходите од заемот одеднаш, додека HELOC му дозволува на заемопримачот да ја допре линијата по потреба. Кредитната линија останува отворена до крајот на нејзиниот рок. Бидејќи позајмениот износ може да се промени, минималните плаќања на заемопримачот исто така може да се променат, во зависност од употребата на кредитната линија.

Залог и услови за заем

Како капитален заем, HELOCs се обезбедени со капиталот во вашиот дом. Иако HELOC споделува слични карактеристики со a со кредитна картичка бидејќи и двете се револвинг кредит линии, HELOC е обезбеден со средство (вашата куќа), додека кредитните картички се необезбедени. Со други зборови, ако престанете да плаќате на HELOC, ќе ве испрати во стандардно, може да го изгубите домот.

HELOC има променлива каматна стапка, што значи дека стапката може да се зголемува или намалува со текот на годините. Како резултат на тоа, минималната исплата може да се зголеми како што се зголемуваат стапките. Сепак, некои заемодавачи нудат фиксна каматна стапка за кредитни линии за домашен капитал. Исто така, стапката што ја нуди заемодавачот - исто како и со заемот за домашен капитал - зависи од вашата кредитна способност и од тоа колку позајмувате.

Извлекување и рокови на отплата

Термините HELOC имаат два дела. Првиот е период на реми, додека вториот е рок на отплата. На период на извлекување, за време на кој можете да повлечете средства, може да трае 10 години, а рокот на отплата може да трае уште 20 години, со што HELOC ќе биде заем од 30 години. Кога ќе заврши периодот на извлекување, не можете да позајмите повеќе пари.

За време на периодот на извлекување на HELOC, сè уште треба да вршите плаќања, кои обично се само со камата. Како резултат на тоа, исплатите за време на периодот на извлекување имаат тенденција да бидат мали. Сепак, плаќањата стануваат значително повисоки во текот на периодот на отплата бидејќи позајмената главнина сега е вклучена во распоредот за плаќање заедно со каматата.

Важно е да се напомене дека транзицијата од плаќања само со камата кон целосни плаќања на главнина и камата може да биде прилично шок, а заемопримачите треба да буџетираат за тие зголемени месечни плаќања.

Клучни разлики

HELOCs може да бидат корисни како заем за подобрување на домот бидејќи ви овозможуваат флексибилност да позајмите онолку или малку колку што ви треба. Ако се покаже дека ви требаат повеќе пари, можете да ги добиете од вашата кредитна линија - под претпоставка дека сè уште има достапност - без да мора повторно да аплицирате за друг хипотекарен заем.

Треба да си поставите едно прашање: Што е тоа целта на заемот? Заемот за домашен капитал е добар избор ако точно знаете колку треба да позајмите и како сакате да ги потрошите парите. Кога ќе се одобри, ви се гарантира одредена сума, која ја добивате во целост кога ќе се авансира заемот. Како резултат на тоа, заемите со капитал во домот можат да помогнат со големи трошоци како што се плаќање на фонд за детски колеџ, ремоделирање или консолидација на долг.

Спротивно на тоа, HELOC е добар избор ако не сте сигурни колку ќе треба да позајмите или кога ќе ви треба. Општо земено, тоа ви дава постојан пристап до готовина за одреден период - понекогаш и до 10 години. Можете да позајмите во однос на вашата линија, да го вратите целосно или делумно, а потоа повторно да ги позајмите парите подоцна, сè додека сè уште сте во периодот на извлекување на HELOC.

Сепак, капиталната кредитна линија може да се отповика - исто како кредитна картичка. Ако вашата финансиска состојба се влоши или вашиот дом пазарната вредност се намалува, тогаш вашиот заемодавач може да одлучи да ја намали или затвори вашата кредитна линија. Значи, иако идејата зад HELOC е дека можете да црпите од средствата како што ви се потребни, вашата способност да пристапите до тие пари не е сигурна работа.

Посебни размислувања

Важно е да се напомене дека добивањето HELOC може да биде потешко во 2021 година: во 2020 година, две големи банки - Wells Fargo и JPMorgan Chase - ги замрзнаа новите HELOC како последица на пандемијата на коронавирус. Други банки би можеле да стават клуч на кредитот во иднина.

Првично имаше одредена конфузија околу тоа дали сопствениците на куќи ќе можат одбијте ја каматата од нивните заеми за домашен капитал и HELOC на нивните даночни пријави по усвојувањето на Закон за намалување на даноците и работни места (TCJA). За разлика од пред законот, сопствениците на куќи не можат да одбијат камата за заеми за домување и HELOC освен ако средствата не се искористат за „купи, изгради или суштински подобри“ вашиот дом, а парите што ги трошите на такви подобрувања мора да се потрошат на имотот што служи како капитал за заемот.

Со други зборови, повеќе не можете да одбиете камата од овие заеми ако ги користите парите за да платите за колеџот на вашето дете или да го отстраните долгот. Законот се применува на даночните години до 2025 година. Одбитоците се ограничени на каматата на квалификуваните заеми од 750,000 долари или помалку (375,000 УСД за некој што е во брак, поднесува одделно). Постојат дополнителни правила, особено ако имате и прва хипотека, затоа не заборавајте да се консултирате со даночен експерт пред да го користите овој одбиток.

Во крајна линија

Имајте на ум дека само затоа што можете да позајмите во однос на капиталот на вашиот дом не значи дека треба. Но, ако треба, има многу фактори што треба да се земат предвид кога се одлучува кој е најдобриот начин за позајмување: како ќе ги искористите парите, што може да се случи со каматните стапки, вашите долгорочни финансиски планови и толеранција за ризик и флуктуирачки стапки.

Некои луѓе не се задоволни со променливата каматна стапка на HELOC и го претпочитаат заемот со капитал во домот заради стабилноста и предвидливоста на фиксните плаќања и да знаат колку должат.

Меѓутоа, ако не сте сигурни за потребната сума и сте задоволни со променливата каматна стапка, тогаш HELOC може да биде вашата најдобра опција. Како и со секој кредитен производ, важно е да не се препродолжувате и да не позајмувате повеќе отколку што можете да вратите бидејќи вашиот дом е колатерал за заемот.