Сопствениците на куќи имаат рекорден капитал. Што да знаете ако сакате да позајмите

Рекордните зголемувања на цените на куќите, исто така, го зголемуваат износот на капиталот што луѓето го имаат во нивните живеалишта.

За многу Американци, тоа значи дека можат да позајмат повеќе од она што често е нивно најголемо богатство.

Сепак, финансиските експерти предупредуваат дека треба добро да размислите пред да направите таков потег.

Просечниот носител на хипотека во моментов има околу 185,000 долари во домашна капитал што треба да го искористи, што е износот до кој може да пристапи додека сè уште задржува удел од 20%, според истражувањето за хипотека од Black Knight.

Повеќе од лични финансии:
Што е потребно за да се купи прв дом на денешниот пазар
65% од жените би купиле дом без претходно да се омажат
Кириите се зголемени за 30% во некои градови

Капиталот на сопствениците на куќи сега е вкупен износ од 9.9 трилиони долари, според Black Knight. Тоа доаѓа по добивката од 35% во 2021 година во вредност од 2.6 трилиони долари, најголем годишен пораст забележан, надминувајќи го скокот од 1.1 трилиони долари во 2020 година.

За некои сопственици, жешкиот пазар го направи атрактивно време за продажба. Се разбира, истите тие поскапувања, како и високите кирии, може да им отежнат на луѓето да се преселат.

Многу сопственици наместо тоа избраа да црпат пари од своите домови, што традиционално можат да го прават на три начини. Тоа вклучува таканаречено рефинансирање со готовина; кредитни линии за домашен капитал или HELOC; и обратни хипотеки, често понудени преку она што се нарекува хипотеки за конверзија на капитал во домот, или HECM.

Повеќе сопственици на куќи, особено оние на возраст од 62 и повеќе години, се желни да извлечат капитал од своите домови во услови на сегашни пазарни услови, покажа истражувањето на Урбан институт. Комбинираниот број на тие заеми за постари лица се зголеми на 759,000 во 2020 година, од 647,000 во 2018 година.

Тоа зголемување беше поттикнато најмногу од рефинансирањето со готовина, при што нова, поголема хипотека ја заменува претходната. Просечниот заем за тие трансакции се искачи на 205,000 американски долари во 2020 година, од 180,000 американски долари во 2018 година, според Урбан институт.

Со оглед на тоа што трошоците за позајмување се очекува да се зголемат бидејќи Федералните резерви ги зголемуваат каматните стапки, тоа може да го зголеми поттикот за сопствениците на куќи да ги прават овие трансакции сега.

„Како што каматните стапки растат во наредната година, може да видите луѓе кои користат повеќе производи за второ залог... за да искористат дел од тој капитал кога им е потребен“, рече Каран Каул, главен научен соработник во Центарот за политики за финансии за домување во Урбан институт.

„Луѓето веќе имаат многу ниска стапка, и како што се зголемуваат стапките, нема да биде економично за повеќето од нив да се рефинансираат“, рече Каул.

Како што растат стапките, пазарот може да се префрли од претежно готовински трансакции за рефинансирање на повеќе HELOCs и заеми за станбен капитал во наредните години, рече тој.

Рефинансирањето на готовина бара од вас да ја рефинансирате целата ваша хипотека, што можеби не е економично за многу потрошувачи, бидејќи нивните плаќања најверојатно ќе се зголемат. HELOC може да биде подобра опција за некој што ја реконструира својата бања, на пример, и треба да позајми само 25,000 долари. Иако тоа може да има повисока каматна стапка, основната главнина на тој заем е многу помала, рече Каул.

„Тоа е индивидуализирана, персонализирана пресметка што треба да се случи на ниво на домаќинство“, рече Каул.

Кога одлучувате дали да позајмите од вашиот дом, важно е да запомните дека заемодавачите обично сакаат да одржувате удел од 20% во капиталот, рече Грег Мекбрајд, главен финансиски аналитичар на Bankrate.com.

„Во голема мера, ова не е 2005 година, кога можете да го извадите и последниот никел од капиталот што го имате“, рече Мекбрајд.

„Само затоа што имате капитал во домот не значи дека можете да позајмите од него“, рече тој.

За луѓето кои сакаат да привлечат пари за да платат кредитни картички или да финансираат проекти за подобрување на домот, искушението сепак може да биде големо.

Тековните стапки на кредитни картички се движат на околу 16%, според Bankrate, додека стапките на хипотека се околу 4%.

Мекбрајд предупредува да не ги консолидирате долговите на вашата кредитна картичка со заем за домашен капитал како трајно решение. Ако долгот е резултат на еднократен настан, како медицинска сметка или период на невработеност, тоа може да биде корисно. Но, ако тоа е показател за вашиот животен стил, големи се шансите дека сè уште ќе имате рамнотежа во рамките на заемот за домашен капитал.

„Ако не сте го решиле проблемот што го предизвика долгот на кредитната картичка на прво место, вие само се движите по лежалките на Титаник“, рече Мекбрајд.

Проектите за подобрување на домот исто така може да бидат причина да го искористите вашиот капитал во домот.

„Ако додадам уште една спална соба, бања и базен, вредноста на тоа е веднаш поголема од она за што можете да купите, а да не зборуваме за уживањето што ќе го добиете на патот“, рече Чарлс Сакс, овластен финансиски планер. и главен инвестициски директор во Кауфман Росин Велт во Мајами.

Додека некои од клиентите на Sachs со висока нето вредност ги следеа овие трансакции за подобрување на домот или дури и инвестираат во инвестиции со повисок принос, овие стратегии не се за секого, предупредува тој.

Треба да бидете финансиски такт и да имате способност да преземете ризик, рече тој.

Покрај тоа, невозможно е да се знае кога ќе биде апсолутното дно за позајмување. Сепак, можеби ќе погледнеме наназад за пет години и ќе им завидуваме на сегашните каматни стапки, рече тој.