Како сега 10,000 долари ќе и помогнат на мојата новородена внука да има подобра пензија

Но, за некој кој има само неколку дена и кој може да живее до 22 години^nd век, ова е огромен предизвик. Актуарите велат дека ова девојче има 50-50 шанси да доживее 100 години.

Нејзините родители - ќерка ми и нејзиниот сопруг - имаат добра моќ за заработка. Мојата сопруга и јас претпоставуваме дека нашата внука ги наследила нивните мозоци и добриот разум и дека таа ќе може финансиски да се издржува.

Решивме дека ќе направиме еднократен подарок од 10,000 долари, кој е наменет да стане значаен додаток на секоја пензиска заштеда што ќе ја создаде нашата внука за себе. Сфатете го тоа како пензија, ако сакате.

Не е тешко да се сфати (барем математички) како да се финансира почетен подарок на внукот. Јас опишав една можност почетокот на 2022 година, оваа алтернатива во 2019, и друга варијација во 2015.

Сепак, нашите добри намери се соочуваат со три големи предизвици, од кои ниту еден не е навистина под наша контрола.

• Прво, како да се избегнат значителни даноци за растот на овие пари.

• Второ, како да се погрижиме парите да останат правилно инвестирани долго откако ќе нè нема.

• Трето, како да ја спречиме нашата мила мала внука да не ги „нападне“ парите предвреме.

Прв предизвик: Даноци

Колку што знам, најдоброто возило за елиминирање на даноците е Roth IRA.

Сепак, нашата внука најверојатно нема да има приход што се оданочува оваа година за да може да придонесе за ИРА за 2022 година, и не можеме да сметаме на тоа многу години. Во меѓувреме, нашиот подарок од 10,000 американски долари ќе биде на посебна даночна сметка во сопственост на ќерка ми со даноци што се доспеваат за дивиденди и евентуално распределба на капитална добивка.

И покрај тоа што значително ќе го намали враќањето на инвестициите, тие даноци ќе се плаќаат од самата сметка. Ако мојата ќерка и нејзиниот сопруг решат да платат дел или сите даноци, тоа ќе биде одличен дополнителен подарок. Но, тие нема да имаат никаква обврска да го сторат тоа.

Штом нашата сега-бебе внука ќе заработи приход што ја прави подобна, сметката ќе почне да финансира Roth IRA до максималниот дозволен износ. Сепак, секој долар што оди во ИРА ќе биде оданочен. Ако 10,000 долари пораснат како што се надевам, тоа финансирање на Рот може да потрае многу години.   

Втор предизвик: Распределба на инвестиции

Врз основа на сето она што го знам за последните 100 години пазарна историја, мојот инвестициски совет е едноставен: портфолио со целосен капитал подеднакво поделено помеѓу индексот S&P 500
SPX,
+ 0.48%
и ЕТФ на акции со мала капитална вредност. Тоа е лесно да се спроведе, лесно да се управува, лесно да се разбере и веројатно ќе даде добри долгорочни резултати.

Сепак, дури и ако некако би можел да го диктирам овој инвестициски микс во следните 100 години, би бил будала да го сторам тоа.

Во 1922 година, мејнстрим инвестициските совети можеби бараа да се купат железнички и комунални акции, да се стават сертификатите на безбедно место и да се живее од дивидендите. Но, секој што ја заклучил таа стратегија во следните 100 години, би се откажал од подоцнежните иновации на заеднички фондови, индексни фондови, самопослужување на онлајн брокерските сметки, ИРА и многу повеќе.

Не постои начин целосно да се реши овој предизвик. Но, додека нашата внука ќе стане возрасна и ќе поседува ИРА, моите предложени инвестиции веројатно ќе се покажат доволно добро за да ја убедам дека вреди да се продолжат.

Трет предизвик: долгорочно трпение

Можеби нашата најголема грижа е што нашата внука ќе ги повлече парите од нејзината ИРА и ќе ги потроши. На крајот на краиштата, не можеме да го спречиме ова, затоа мораме да направиме скок на верата.

Мојата сопруга и јас напишавме писмо што треба да и го дадеме кога ќе биде доволно возрасна за да го разбере овој подарок и неговата намера. Вклучивме некои од работите што ги напишав и снимивме аудио порака во која ги наведуваме нашите надежи за неа и за овој подарок.

Уверени сме дека мојата ќерка и нејзиниот сопруг веројатно ќе ја зајакнат нашата порака. Тоа ќе биде особено важно за (мојата сопруга и се надевам) да ја одвратиме нашата внука рано да вади пари од ИРА со цел да прави неколку работи што младите сакаат да ги прават.

На крајот на краиштата, ова ќе биде нејзиниот избор, како што треба да биде.

Потенцијалните резултати

Сега да погледнеме неколку бројки. Разбирам дека проектирањето на било што 100 години во иднината е флертување со фантазијата. Но, држете се со мене, и ќе видите дека мојата глава не е целосно во облаците.

Од 1928 до 2021 година, S&P 500 се зголеми на 10.2%, а акциите со мала капа вредност на 13.4%. Ќе започнам со претпоставката дека, пред оданочување, мојата пропишана комбинација 50/50 ќе се соедини со 12% со текот на годините.

Со цел да ги проектирам евентуалните резултати, направив голем број други претпоставки со кои нема да ви досадувам овде и добив великодушна помош од Дерил Балс, директор за аналитика во Фондацијата за финансиско образование Мериман.

Резултатот е: Кога нашата внука има 65 години, нејзината ИРА може да има доволно средства за да поддржи распределба од 5% од околу 543,000 американски долари за да и помогне во финансирањето на нејзината наводна прва година од пензионирањето.

Велам „помош“ затоа што за 65 години од сега, 543,000 долари нема да вредат тоа што се денес. Не од далечина.

Ако инфлацијата во оваа земја продолжи со својата долгорочна стапка од 3%, тоа би ѝ донело околу 79,000 долари во денешната куповна моќ. И барем според сегашните даночни закони, тоа ќе биде ослободено од данок.

Тоа само по себе не е доволно за да и дозволиме да живее во луксуз, но секако доволно за да направи важна разлика.

Овој план нема да бара паричен придонес од нашата внука. Всушност, она што ЌЕ бара е таа во суштина да не прави ништо!

Ако таа може да го направи тоа, мислам дека нашиот подарок оваа година ќе заврши како победник. На долг рок, тоа би можело да испадне дека е најдобриот подарок што некогаш сме можеле да го направиме.  

За повеќе детали за оваа инвестиција и како имам намера да функционира, проверете мојот најнов подкаст посебно видео, и двете насловени „Најдобрата инвестиција што ќе ја направиме јас и мојата сопруга“.

Ричард Бак придонесе за оваа статија.

Пол Мериман и Ричард Бак се автори на Зборуваме милиони! 12 едноставни начини да го надополните вашето пензионирање. Земете го вашиот бесплатен полицаецy.